Milline pensionikonto kuulub teie portfelli?
Võib-olla olete kuulnud IRA-st ja 401 (k) s, kuid mis peaks olema osa teie finantsportfellist? Vaatame mõningaid finantsolukordi, mis võivad teie suhtes kehtida, ja pane need testile.
Ma olen lapsehoidja vanematega
Kuna 401 (k) on töötajate toetatav pensionikava, peab teil olema töö, et avada 401 (k) plaan. Sellest reeglist on kaks erandit: esiteks olete füüsilisest isikust ettevõtja. Kui teil on ettevõte, olete tööandja ja võite ise sooritada 401 (k).
Kava võib ka katta teie abikaasa, kui nad teenivad ettevõtte tulu.
Teiseks on teil 401 (k) eelmine tööandja ja olete jätkuvalt panustanud kontole. Varasem tööandja ei kattu enam osamaksetega, vaid enamik võimaldab teil hoida kontot avatud.
IRA nõuab ka teenitud sissetulekut. Sõltumata töökoha olemaskusest on mõned võimalused panustada:
- Kvalifitseerumata aktsiaoptsioonide kasutamine : see loetakse maksustatavaks tuluks ja võimaldab teil avada IRA.
- Alimentide maksed: maksustatakse tavalise tuluna.
- Stipendiumid ja stipendiumid: kui saate neile W2-vormi, on see maksustatav tulu.
- Abielupoole sissetulek: võite teha sissemakseid IRA-le, tuginedes teie abikaasa sissetulekule, kui teil on vähe sissetulekut, kuid sissemaksed ei tohi ületada töötava abikaasa teenitud sissetulekut.
Ma tahan juurdepääsu rahale enne pensionile saatmist
Kõik maksuvabastusega pensionikontod on mõeldud selleks, et teil ei oleks raha enne 59aastast, välja arvatud teatud tingimustel.
Eeldades, et te ei kuulu üheks neist eranditest, on ainus viis 10-protsendilise karistusmakse vältimiseks koos tavapäraste tulumaksudega 401 (k) laenu võtta. Teie tööandjal on teatud reeglid, kui nad lubavad laene.
Sarnane võimalus on ka Roth IRA. Sest kui maksate rahalisi makse enne sissemakse tegemist, on see raha teie ära võtta, kui soovid ilma karistusteta ja maksudeta.
Niikaua kui võtate vaid sissemakse tagasi, mitte raha, mille teete, on teie tagasivõtmine maksuvaba. Kui eemaldate investeeringutulu enne 59 ½, kohaldatakse kõiki varajase levitamise reegleid, sealhulgas 10-protsendilist karistust.
Minu peamine pensionihoiukonto
Teie peamine vanaduspõhine säästukonto peaks olema investeerimispiirangute tõttu 401 (k). IRA-l on maksimaalne aastane piirmäär 5500 dollarit või 6500 dollarit, kui olete üle 2018. aasta vanuselt 50. Sellest ei piisa pensionile pandud muna loomiseks.
Aastal 2018 saate panustada kuni 1800 dollarini 401 (k) või 24 500 dollarini, kui olete üle 50 aasta vanune. Kuigi enamik inimesi ei maksta kogu summat, see võimaldab teil panustada tasemele, mis teile seab et jõuda säästueesmärkide saavutamiseni, kui hakkate varakult hakkama
Ma ei taha maksu maksta, kui ma raha tagasi võtaksin
Rahaliste vahendite jaotamisel ei käsitleta maksurežiimi küsimust, millist tüüpi pensionikonto, vaid rohkem, mis on teile kättesaadav. Rothi IRA-ga maksate makse, kui panustad kontole, aga mitte siis, kui raha hiljem raha tagasi võetakse. Mõned firmad pakuvad ka Roth 401 (k), mis töötab samamoodi. Kui nad seda ei tee, saate oma 401 (k) panustada ettevõtte mängu ja avada Roth IRA ja panustada selle konto juurde maksimaalselt.
Ma tahan investeerida raha minu tee
Kui olete kvalifitseeritud investor, siis tõenäoliselt ei meeldi, et teie ettevõte 401 (k) annab teile vaid mõne raha, et valida, võrreldes IRA-ga kaasnevate peaaegu lõputute valikutega. Mõned firmad pakuvad oma 401 (k) osas enesekehtestatud võimalust. Sellisel juhul võite need vahendid investeerida peaaegu kõike, mida soovite, sõltuvalt teie plaani reeglitest.
Ma ei tea palju investeerimisest
Sellisel juhul läheb sulle meeldib 401 (k). Kontol on piiratud hulga vahendite valikul suhteliselt lihtne seadistada. Enamik tööandjaid korraldab ka nõustaja, kes aitab töötajatel valida oma konto jaoks sobivad vahendid.
Kui teil pole palju investeerimisvajadusi, võta aega põhiteadmiste õppimiseks. Keegi ei hooli teie raha eest rohkem kui seda teete, peate tegema mõned olulised otsused selle kohta, kuidas teie raha hallatakse.
See on mõistlik küsida nõu finantseksperdilt, kuid lõplikud otsused jäävad teile.
Ma tahan, et minu ettevõte sobitaks minu sissemaksed
Töötaja sobitamine on 401 (k) põhikomponent. Matchi tingimused sõltuvad tööandjalt, kuid peaaegu kõigil juhtudel toimub sobitamine 401 (k) korral.
Ehkki aeg-ajalt võib mõned väiksemad tööandjad sobitada tööandja isikliku Rothi või traditsioonilise IRA sissemakseid. Kuna 401 (k) s on tööandja jaoks kulukas, võib see olla kulutõhusam, kuid madala iga-aastase maksimumiga töötaja vajab oma pensionieesmärkide saavutamiseks 401 (k). IRA üksi ei piisa.
Ma tahan, et konto võtaks mu abikaasa üle, kui ma kaotan
Kinnisvara planeerimine on keeruline püüdlus, mis nõuab sageli advokaadi abi, kuid enamikus riikides lähevad teie vanaduskontod automaatselt teie abikaasale. Kuid iga finantskonto palub teil abisaaja nime. Veenduge, et olete seda teinud, et vältida tüsistusi. Veelgi olulisem on teie ja teie abikaasa arusaadavaks muutuvate kontode maksustamist . Enamik ellu jäänud abikaasad lihtsalt paneb selle oma IRA-le või 401 (k) maksmisele kuuluvate maksude edasilükkamiseks, kuni nad hakkavad distributsiooni kasutama hakkama.
Ole ettevaatlik. 401 (k) s sageli ei tule koos paljude valikutega, kui te kaotate ära. Enamikul juhtudel makstakse raha teie abisaajale ühekordselt. Lugege ja teadke teile kättesaadavatest valikuvõimalustest, kuid pöörduge abi saamiseks kvalifitseeritud spetsialisti poole kõigi kinnisvara planeerimise kohta.
Mul on palju raha investeerimiseks
Kui teil on ainult üks konto, vajate 401 (k), kuna maksimaalne iga-aastane sissemakse on rohkem kui kolm korda suurem kui IRA-st. Kuid mitmekesistamiseks võib olla parem nii IRA kui ka 401 (k) olemasolu. Suurem iseseisvunud isikud vajavad finantsnõustaja abi investeerima asjakohaselt, olles samal ajal võimalikult tulutoovad.
Ma ei taha, et minu tööandja kontrolliks kontot
Mõlemal juhul ei ole tööandja teie kontot kontrolli üle. Kuigi 401 (k) on töötajate toetatud kava, seadisite konto välja välise ettevõtte kaudu. Kui jätate praeguse tööandja juurde, läheb teiega 401 (k). Need ei ühildu teie sisuga enam, kuid konto on sinu.
IRA on teie poolt loodud konto ja see ei hõlma teie ettevõtet. Harvadel juhtudel võivad nad pakkuda IRA-le osalemist, kuid neil puudub konto üle kontroll.
Pole tähtis, millist vanaduspoliitikat soovite valida. See on sinu ja sinu tööandja ei ole fondide üle kontrolli.
Milline peaksin valima?
Võimalik, et kõige olulisem erinevus kahe kontoga on aasta maksimumid. Sa ei saa luua piisavalt suurt pensionikontot ainult IRA-ga. 401 (k) suurema sissemakse limiidi jaoks on teil vaja ennast ja oma pere eduks seada. Kuid IRA koos 401 (k) loob mitmekesistamise ja suurendab investeerimisvõimalusi. Mõlemad kontod on palju rahalisi mõttes.