Paljude pensionile jäämise otsuste jaoks on hirmutav asjaolu, et need on püsivad. Võtke aega, et mõelda oma suurimate vanaduspensioniotsuste valikute üle: millal alustada sotsiaalkindlustust, pensionile minekut, pensionivalikut ja kuidas oma pensionile jäämise raha investeerida.
1. Millal alustada sotsiaalkindlustust
Suurem osa teie suurimast vanaduspensionide otsusest on see, millal alustada sotsiaalkindlustushüvitisi. Rohkem kui 50% ameeriklastest toetub sotsiaalkindlustusele enam kui 50% ulatuses nende pensionilejäämisest.
Sarnaselt paljudele võite ekslikult eeldada kahte asja:
- Te arvate, et peate sotsiaalkindlustuse alustama võimalikult varakult: kui teil on 62 ja töötab jätkuvalt, sõltub teie hüvitiste tulupiirang . Sotsiaalkindlustuse varane vastuvõtmine võib olla üks halvimaid asju, mida saate teha.
- Te arvate, et peate sotsiaalkindlustuse alustamiseks pensionile saatma: just sellepärast, et olete pensionil, ei pea te sotsiaalkindlustust alustama. Kui te tegite makse, võib mõnikord maksta rohkem tulumaksu, kui kasutate oma IRA-raha esimeste paaride pensionile jäämise aastate jooksul ja teie sotsiaalkindlustushüvitiste alguskuupäeva edasilükkamist.
Sa tahad otsustada, millal alustada oma sotsiaalkindlustushüvitisi, lähtudes strateegiast, mis annab teile kõige rohkem oodatavat tulu kogu elu jooksul. See määratakse järgmiste tegurite alusel:
- Kas sa oled abielus või vallaline? Paljud abielupaarid ei tea, kuidas abielulised ja toitjakaotushüvitised töötavad, ja seega nõuavad nad igaüks eraldi ja loobuvad tuhandetest täiendavatest eelistest. Kui te oma otsust koordineerite, võite saada rohkem.
- Kui olete abielus, kes on kõrgem palgaja ja milline on vanade erinevus teie kahe vahel?
- Kas on terviseprobleeme, mis viiksid teid uskuma, et elate keskmisest lühema elueaga?
- Kas oled eeldatavasti tulumaksuklausel, kus võite maksta oma sotsiaalkindlustushüvitiste maksu ja kas teil on lisaks sotsiaalkindlustusele ka muud säästmise allikad? Kui nii, siis võib teie sissetulekuallikaid korraldada, et vähendada teie üldist maksukoormust pensionile jäädes, mis suurendab teie maksustamisjärgset pensioni.
2. Millal pensionile saatma
Pärast pensionile saamist võib olla raske hankida oma hoogu ja tulla tööjõu juurde, kui vaja. Peate stressitesti kontrollima oma vanaduspensioni kava, et veenduda, et see jääb alla ideaalsete tingimuste juures. Mõned kaaluvad küsimused:
- Kui ma pole veel 65-aastane, kuidas ma maksan tervisekindlustuse eest?
- Kui minu säästud ja investeeringud teenivad madalamat tulu, kas ma saan kulusid vähendada?
- Kas ma soovin tulevikus mingil hetkel vähendada?
- Mida ma teen oma ajaga? Kas see maksab mulle raha (reisimine, hobid) või säästab mind raha (ma saan nüüd teha oma remonditööd, küpseta kodus)?
3. Kuidas võtta oma pensioni
Kui te töötate ettevõtte jaoks, mis pakub pensioni, uurige oma võimalusi hoolikalt enne pensionile jäämist. Mõned kaalutletavad küsimused on järgmised:
- Kui ma töötan veel paar aastat, kas minu pension suureneb oluliselt?
- Kas minu ettevõte pakub ühekordset või annuiteedi võimalust? Kui nad teevad seda, mida ma peaksin tegema?
- Millist pensioniea peaksin valima? Kas ma maksaksin ainult oma elu eest või võtaksin pisut väiksema summa, teades, et see jätkab ka minu abikaasa elu (mida nimetatakse ühiseks ja toitjakaotusvõimaluseks)?
4. Kuidas oma pensionile jäämise raha investeerida
Kui teil on raha 401 (k) plaanis, peate võib-olla otsustama, kas jätta see sealt välja või viia see IRA-le üle.
Mõned 401 (k) plaanid pakuvad suurepäraseid investeerimisvalikuid ja ajakohaseid kava dokumente, mis pakuvad teie abisaajale mitmeid valikuid. Teised plaanid ei ole pensionieale sobilikud. Ka teie 401 (k) kava võib igal ajal investeerimispakkujaid muuta, nii et te kaotate mõningase kontrolli osa, jättes oma rahalised vahendid kavasse. Vanaduspensioni tuleb investeerida erinevalt, nii et see oleks ohutu ja suudaks usaldusväärset sissetulekut teenida. See ei ole aeg võtta suuri riske - siin on suur viga ja võite olla hädas.