5 tegurit üksikisikute jaoks, kui arvestada sotsiaalkindlustuse alustamisel
Enam kui 75 protsenti isikutest, kes lõpetavad töötamise enne 62. eluaastat, taotlevad sotsiaalkindlustushüvitiste saamist kahe kuu jooksul alates selle vanuse saavutamisest.
Paljudel juhtudel oleks neile palju kasulikum kasutada mõnda aega oma elustiili toetamiseks muid säästmisvõimalusi, isegi mõnda IRA-i tagasivõtmist, et viivitada nende sotsiaalkindlustushüvitiste alustamisega.
Paljud sotsiaalkindlustuse otsused, mida teete, on pöördumatud, kuid kui te olete ühekorraga, on otsus vähem keeruline kui abielus.
Vanus 62 vs vanus 70
Sotsiaalkindlustushüvitisi saab taotleda igal ajal alates 62. eluaastast kuni 70. elukuuni. Täiskasvanud vanuserühmas saate täieliku vanaduspensioni, mida nimetatakse esmaste kindlustusmakseteks või PIA-deks. Aastal 2017 on see 66-aastane üksikisikutele, kes sündisid 1943. ja 1954. aastal. Teie eelised on väiksemad, kui hakkate koguma enne 66. eluaastat, kui nad hakkavad kogunema enne 66. eluaastat.
Maksimaalne kasu saavutatakse, kui oled oodanud 70-aastaseks saamist. See on märkimisväärne 76 protsenti rohkem kui see, kui te hakkaksite saama 62-aastaselt.
Siin on tabel, mis näitab igakuist hüvitisi, mis algab vanuses 62 kuni 70 ja mille PIA on 1000 USD.
Vanuse taotlemine: hüvitise summa
- 62: 750 dollarit
- 63: 800 dollarit
- 64: 867 dollarit
- 65: 933 $
- 66: 1000 USD
- 67: 1080 dollarit
- 68: $ 1160
- 69: 1 280 dollarit
- 70: 1320 dollarit
Eeldatava eluea mõju
Üksik üksikisik, kes eeldab keskmisest kauem aega elamist, võib saada hüvitise algusest edasi lükata, samas kui need, kes elavad keskmisest lühemad, saavad varakult nõuda.
Üldiselt saavad naised pikema eluea pikenemise tõttu rohkem kasu viivistest.
Uuringud näitavad, et elukestva elu kumulatiivne hüvitis on inimesele, kes elab kuni 80-aastaselt, ligikaudu sama, olenemata sellest, kas ta alustab hüvesid igas vanuses 62.-70. 80.-82. Eluaastat nimetatakse tihtipeale "vanusepiiriks", sest see on teie kasuks võtma sotsiaalkindlustuse hiljem kui varem, kui te elate sellel kauem.
Puudused vanuse analüüsis
Kuigi vanusepiiri vanus võib olla põhjalikku analüüsi oluliseks osaks, on selle kasutamine ainus tegur, mis määrab kindlaks, millal alustada sotsiaalkindlustust on mitmel põhjusel vigane.
- Sotsiaalkindlustus on väärtuslik riskimaandamine teie vara elavnemise vastu. Uuringud näitavad, et hüvitiste edasilükkamine kuni 70-aastani võib pikendada oma portfelli pikaealisust kuue kuni kümne aastaga. Võib arvata, et tõenäoliselt elate kuni 82. eluaastani, aga kui te elate tervena ja produktiivselt 92? Sotsiaalkindlustuse edasilükkamine kaitseb teid teie raha ülekandumise eest.
- Arvestades ainult vanusepiiri vananemist, ei arvestata maksude mõju. Kui sotsiaalkindlustus on teie ainus sissetulekuallikas, ei maksa teie hüvitisi mingeid makse, kuid kui teil on muud sissetulekuallikad, võidakse maksta maksu kuni 85 protsenti teie hüvitistest. Kuid võite valida säästmise asemel ja viivitada oma sotsiaalkindlustushüvitiste alguses. Paljudel juhtudel võib see strateegia märkimisväärselt suurendada teie olemasolevat igakuist vanaduspensioni või pikendada oma portfelli pikaealisust, kui seda vaadatakse järelmaksu alusel. Tehke üksikasjalikud maksuprognoosid, et selgitada välja tagasivõtmisstrateegia tüüp, mis tagab teie jaoks kõige rohkem tulumaksu.
Kasumitesti
Üks lisategur, mida sageli tähelepanuta jäetakse, on kasumitest. Inimesed, kes töötavad palgatöötajatena ja kes siiski nõuavad hüvitisi enne täispensioni vanuset, näevad ette nende igakuiste hüvitiste vähendamise, kui nende sissetulek ületab teenistuspiiri .
Vähendamine on ajutine, kui jõuate FRA-le, kohandatakse igakuiseid hüvitisi eelmise vähendamise kompenseerimiseks. Kuid hüvitiste ümberarvutamise viisi tõttu võib vähendatud hüvitiste summade tagasinõudmiseks kuluda 13-14 aastat. Peaaegu alati on teie eelis, et oodata hüvitiste saamist, kuni jõuate FRA-le, kui kavatsete töö jätkata.
Eelmine abielu on 10 aastat või kauem
Siin on veel üks tegur singlite arvates: kui te oleksite kunagi olnud abielus ja see abielu kestis vähemalt 10 aastat, võib teil olla õigus koguda hüvesid oma endise abikaasa tööplaanis.
Sellisel juhul mõelge oma sotsiaalkindlustust nõudvale otsusele pigem abielus oleval isikul . Võib-olla võite mõne aasta jooksul kasutada abikaasade hüvitist, seejärel lülitage oma eelised või vastupidi. Sellised strateegiad suurendavad teie eluaegset sissetulekut.