Ameeriklased korrapäraselt alahinnavad, mida nende eelised on väärt.
Hüvitiste asjakohaseks hindamiseks lähtuge kõigepealt oma sotsiaalkindlustuse (või pensionihüvitiste) mõttes sellest, mida peaksite pangas pensionile jääma, et anda teile sama kogus igakuist sissetulekut.
Kuidas maksta oma hüvitisi
Oletame, et alates 66. eluaastast saate sotsiaalkindlustuse eest 1500 USA dollarit kuus ja igal aastal tõuseb see 1500 USD kuus, kui elukallidus ( mõõdetuna tarbijahinnaindeksi järgi ) suureneb. Nüüd oleta, et sa elad kakskümmend aastat. Kui palju see sissetulekuartikkel on väärt?
Saate sellele küsimusele vastata, võttes selle rahavoogude voo nüüdisväärtuse . Pank vajab 263 977 dollarit, teenides 5% aastas tootlust, et maksta endale 20 000 dollarit kuus (kasv 2% aastas) kahekümneks aastaks.
Kui te elate kolmkümmend aastat, peaksite pangas maksma 348 535 eurot.
Ja kui te arvate, et portfelli asemel teenivad 5%, et kasutate kindlaid investeeringuid, teenides 2% (sama eeldatava inflatsiooni määr, mille puhul teie sissetulek igal aastal suureneb), siis peaksite pangas teenima 352 941 dollarit sissetulekuks kakskümmend aastat ja 529 411 dollarit pangas viimase kolmekümne aasta sissetulekuks.
1,500 dollarit kuus Sotsiaalkindlustushüvitis vähemalt on väärt sadu tuhandeid dollareid.
Ja see ei mõjuta kõrvalisi eeliseid, nagu abikaasa kasu või toitjakaotushüvitis .
Väärtus on isegi abielupaaride jaoks isegi kõrgem
Kui mõelda, mida sotsiaalkindlustus võib olla abielupaaride jaoks väärt, võite olla šokeeritud, et teada saada, ei ole haruldane, et hüvitised oleksid rohkem kui miljon taala.
Võtke paar (see on tõeline paar, millega ma töötan), kus mõlemad sündisid 1950. aastal ja mõlemad teenisid korraliku palga. Tema täielik pensioniiga on tema kasuks 2668 dollarit kuus ja tema täiskasvanueas on 1695 eurot kuus. Kui igaüks neist taotleb oma hüvitist oma täistööajaga ja ta elab 85-le ja tema elueale 90-ni, on nende eluaegset hüvitise praegune väärtus ligikaudu 941 000 dollarit.
Kuid kui ta esitab ja peatab oma hüvitise 66-aastaselt, võimaldab see tal abikaasade hüvitist nõuda. Ta taotleb abikaasale nelja aasta pikkust hüvitist ja seejärel oma 70-aastaseks saamist ise oma kasuks. Ta hakkab oma kasu saama tema vanuses 70. Sel moel saavad nad mõlemad viivitatud vanaduspensioni, mis võimaldab neil saada maksimaalset igakuist hüvitist summa.
See väidetav strateegia suurendab nende eluaegset hüvitisi praegust väärtust 1 057 000 dollarini. Need praegused väärtusnäitajad arvutati sotsiaalkindlustuse kalkulaatori veebipõhise sotsiaalkindlustuse ajakava abil. Ma eeldasin, et inflatsioon on tõusnud 2% aastas ja 5% -line diskontomäär või tulumäär, mida põhisumma peaks teenima.
Muud hüved hinnates
Tulevased pensionärid räägivad korrapäraselt alahinnamust, mida garanteeritud sissetulekuvoog on väärt.
See tendents alahinnata sissetuleku väärtust kehtib nii pensionihüvitistele kui ka sotsiaalkindlustusele.
Kuigi garanteeritud sissetuleku väärtuse alahindamisel on pensionäritel kalduvus ülehinnata oma säästude ja investeeringute väärtust. Nad eeldavad sageli, et investeeringud võivad tuua rohkem sissetulekuid või teenida suuremat tulusust kui see, mis on realistlik. See võib viia inimesi valida pensioni kindlasummalise võimaluse korral annuiteedi valiku asemel lihtsalt sellepärast, et nad ei ole teadlikud selle annuiteedimäära sissetulekute tegelikust väärtusest.
Ärge jätke oma sotsiaalkindlustushüvitise või muude garanteeritud sissetulekuallikate väärtust kõrvale. See igakuine sissetulek on tõenäoliselt palju parem kui teie arvates.