Tagasimõistmise reeglid aitavad teil raha hallata pensionile jäädes
Te vajate vanaduspensioni. Küsimus on selles, kui palju raha peaksite igal aastal välja võtma? Sa tahad veenduda, et te ei kuluta oma kontosid liiga kiiresti. Vastus määratakse, arvutades ohutu kõrvaldamise määra .
Kindel taganemise määr on hinnanguline rahaosa, mida saate oma investeeringutest igal aastal tagasi võtta, jättes piisava põhimõtte, et vahendid kestavad kogu teie elu - isegi kui te pensionile jääte ajal, kus majandus ja / või aktsiaturg ei ole läheb hästi.
Näiteks kui kulutate 4 000 dollarit iga 100 000 dollarini, mille olete investeerinud, oleks teil esialgne taganemäär 4%. Traditsioonilised arvutused ütlevad, et see tagasivõtmise määr on umbes õige; saate igal aastal kulutada ligikaudu 4 protsenti oma investeeringutest ja tõenäoliselt raha ei kao.
Siiski, kui soovite veel natukene eemaldada, on teil olemas kuus reegleid, mida saate järgida, mis annab teile suurema tõenäosusega oma pensionile jäämise sissetuleku. Kui järgite neid reegleid, võib teil olla võimalik, et võõrandamise määr on 6-7 protsenti teie esialgsest portfelli väärtusest, mis tähendab, et võite eemaldada 6000-7000 dollarit aastas iga $ 100,000 eest, mille olete investeerinud. See pole kindel asi. Kui kavatsete neid eeskirju kasutada, peate olema paindlikud; kui asjad ei lähe hästi, peate võib-olla tegema mõningaid muudatusi ja võtma vähem hiljem.
Kuus tagasivõtmise reegleid
Teie portfell annab suurema võõrandamise määra siis, kui turul on madala hinna ja tulude suhe .
Tulude suhe (P / E suhe) on vahend, mida saab kasutada aktsiaturu tulevase pikaajalise tulu (15+ aasta tsükli) hindamiseks.
Pange tähele: see ei ole eriti kasulik lühiajaliste aktsiaturu tulude prognoosimiseks.
Pensionäride jaoks saab turuväärtuse P / E suhet kasutada õige alguskuupäeva tühistamise määra kindlaksmääramiseks; summa, mida saab igal aastal turvaliselt kõrvaldada, kusjuures järgmise aasta taganemisvõimalused võivad inflatsiooniga tõusta.
- Kui aktsiaturu P & E suhe (S & P 500) on madalam kui 12, sõltub kindel taganemismäär 5,7 protsendilt 10,6 protsendile sõltuvalt uuritud ajavahemikust.
- Kui aktsiaturu P / E suhe on vahemikus 12-20, sõltub kindel äravõtmise määr 4,8 protsendilt 8,3 protsendile, sõltuvalt uuritud ajavahemikust.
- Kui aktsiaturu P / E suhe on üle 20, sõltub kindel äravõtmise määr 4,4 protsendilt 6,1 protsendile sõltuvalt uuritud ajavahemikust.
Pidage meeles, et kui te pensionile lähete, kui aktsiaturg on madala P / E suhtega, siis tõenäoliselt suurendab teie portfell kogu oma elu jooksul rohkem sissetulekuid kui keegi, kellel on sama summa, kes pensionile läheb, kui turul on kõrge P / E suhe.
Teil peab olema õige osa aktsiatest fikseeritud sissetulekuga, nii et teie vanaduspensioni saab inflatsiooniga sammu pidada.
Konkreetselt peab teie portfellis olema vähemalt 50-protsendiline kapitaliosalus ja maksimaalne omakapitali osatähtsus 80 protsenti.
Kui teil jääb sellest vahemikust liiga kaugel, võib teil tekkida risk raha kaotada. Liiga palju aktsiatesse ja lenduvad turud võivad hirmutada teid halvimal ajal. Fikseeritud sissetulekuga liiga palju ja teie vanaduspension ei vasta inflatsioonile.
Maksimaalse äravõtmise määra saamiseks peate kasutama mitme vara klassi portfelli.
Mõelge multifunktsionaalse klassi portfelli loomisele, nagu tasakaalustatud söögikorra loomine. Kujutlege, näiteks istudes, et kleepuv, krevetid ja lapselised ribi lõõgastavad õhtusöögid. Kuigi söögikord on mitmekesine, ei ole see tasakaalustatud.
Investeerimismaailmas on toidu rühmade asemel varaklassid. Hästi tasakaalustatud portfell sisaldab vähemalt järgmiste varaklasside jaotust: nii suurte ülempiiride kui ka väikeste katete (aktsiate või aktsiaindeksite fondid), rahvusvaheliste aktsiate ja fikseeritud tulu (sularaha, sertifikaadid hoiustest ja võlakirjadest). Igal aastal tasakaalustaksite selle portfelli sihtmärgiks.
Kui kasutate vahendeid ja / või finantsnõustajaid, kellel on indekseerimisfondidest suuremad kulud, siis peate võib-olla võtma madalama väljamakse määra, et arvestada kõrgemate tasudega, mida maksate.
Te peate võtma pensionile jäänud tulu väljavõtteid kindlas järjekorras.
Kui te võtate väljavõtteid, peab teie vanaduspensioni saama iga kategooria kohta kindlas järjekorras. Uue investori jaoks võivad need eeskirjad olla keerulised. Idee lihtsustamiseks pildi kolm ämbrit.
- Kopp number üks täidetakse sularahas; piisavalt, et katta üheaastased elamiskulud.
- Punktis 2 oleva ämbristate oma püsituluinvesteeringuid (mõnikord nimetatakse võlakirja redeliks) . Iga kiht kujutab endast ühe aasta elamiskulude väärtust. Igal aastal kulub ühe aasta väärtuses raha "tähtajana" ja liigub "püsitulu" korvi sularahas korvi. See tagab, et sul on alati piisavalt raha, et katta oma eelseisvad kulud.
- Kolmas ämber täidetakse aktsiatega. Võimalik, et raha ülekandumisel võtaks raha ainult omakapitali ämber. Ülevooluperiood on iga aasta, mil aktsiatel on keskmisest tulumaksust kõrgem; ligikaudu 12-15 protsenti aastane tulu. Ülevooluaasta lõpus müüte ülemääraseid aktsiaid ja kasutate tulu, et täita fikseeritud tulu ja sularaha ämbrid.
Seal on palju aastaid, mil omakapitali ämber ei ületata. See võtab distsipliini, et mõista, et fikseeritud tulu ja sularaha ämbritel on nendel aastatel võimalik madalal tasemel saada. Lõppkokkuvõttes läheb üleliigne aasta ja kõik ämbrid täidetakse uuesti. Selle reegli järgselt takistatakse teid oma emotsioonide ohvriks langemisel ja investeeringute müümist ebasoodsa aja jooksul.
Paljud neist eeskirjadest töötati välja Jonathon Guytoni läbiviidud uuringute abil. Täiendavaid üksikasju leiate oma varakirjelduse esimeses järjekorras, mis on tema veebilehel pealkirjaga "Otsuseeskirjad" ja "Maksimaalsed tagasivõtmise määrad". See artikkel avaldati esmakordselt Finantsplaneerimise ajakirja 2006. aasta märtsi numbris.
Sa pead võtma pensionile jäänud sissetuleku palgakulusid karja turgudel.
See reegel toimib turvavõrguna, et kaitsta teie tulevasi pensionile jäänud tulusid erosioonist karja turgudel. See käivitub, kui teie praegune äravõtmise määr on 20 protsenti suurem kui teie esialgne tagasivõtmise määr. Kõlab segane? Parim viis selle reegli selgitamiseks on näite kasutamine.
Oletame, et teil on 100 000 dollarit ja hakkate igal aastal 7% või 7 000 dollarit tagasi võtma.
Turg langeb mitu aastat ja teie portfelli väärtus on nüüd 82 000 dollarit. Sama 7 000-dollariline taganemine on nüüd 8,5 protsenti praegusest portfelli väärtusest. Kuna teie väljavõtted moodustavad nüüd teie portfelli suurema osa, lõpeb see "maksa vähendamise" reegel ja ütleb, et peate vähendama oma jooksva aasta taganemist 10 protsendi võrra. Selles näites on teie väljavõtmine aastaks 7 000 dollarist kuni 6 300 dollarini.
Sarnaselt reaalsele elule, kus mitu aastat saate boonust ja teistel aastatel on vaja töötasu vähendamist, lisab see reegel paindlikkust, mis on vajalik muutuvate majandustingimuste püsimiseks.
Kui ajad on head, on teil õigus tõsta.
See lõplik reegel on enamiku inimeste lemmik. Töötasu vähendamise reegli vastupidi nimetatakse seda heaolu reegliks. Selles öeldakse, et kui portfell oli eelneval aastal positiivne, võite ise tõsta.
Teie tõus arvutatakse, suurendades oma igakuist taganemist proportsionaalselt tarbijahinnaindeksi (THI) tõusuga. Kui te võtsite 7000 dollarit aastas, oli turul positiivne tootlus ja tarbijahinnaindeks tõusis 3 protsendi võrra, siis järgmisel aastal võtaksite tagasi 7,210 dollarit.
Nende reeglite järgimine võtab distsipliini. Tasu on kõrgem pensionihüvitis ja suurem võime hoida ostujõudu.
On oluline teha teadlikke otsuseid oma raha kohta. Kui kogu see investeering "mumbo jumbo" muutub ülekaalukaks, siis astuge sammu tagasi ja mõtle sellele nagu uus karjäär. Uute oskuste omandamiseks kulub aega. Pidage meeles, et õiged otsused aitavad teil vanaduspensioni teenida.
Enne oma pensioniplaani rakendamist võta aega õppida nii palju kui võimalik. Proovige ühte neist onlineinvesteeringuklassidest, et rohkem teada saada. Kui otsite kvalifitseeritud tasulise finantsnõustaja kutsealast nõustamist, veenduge, et leiate keegi, kes tunneb uusimaid teadusuuringuid selles valdkonnas.