Kui ma peaksin teile rääkima, et püüdes leida ja võrrelda parimaid hüpoteegi määrad on raske ülesanne, võite öelda, et seda on raske uskuda. Teie väide võib olla, et kõik, mida peate tegema, on minna populaarsele veebisaidile nagu bankrate.com ja kõik hüpoteegi määrad on teie jaoks õiged. Kuid ükski asi, mida te ei näe, on laenu saamise kulud. Lisaks sellele võivad hinnad muutuda.
Hinnad pole garanteeritud.
Pole üllatav, et iga rahastamise olukord on mõnevõrra unikaalne. On aluseks tegurid, mis määravad, millist hüpoteegi määra võite lõpuks saada. Mõned neist asjadest on:
- Hüpoteeklaenu eesmärk. Kas teie laen on mõeldud selleks, et osta peamine elukoht, teine kodu, rentimine või kas see on väljamaksega refinantseerimine , mis erineb tavalisest refinantseerimisest. Hüvitusrefineerimine toimub sageli kõrgema intressimääraga kui refinantseerimine, mis tasub olemasolevat laenu ja ei anna laenusaajale raha.
- Mis on laenu ja väärtuse suhe? Sageli on kõrgelt laenatud laenud suurema intressimääraga . Laenuandjad määravad laenudele riskitegurid, madalam laenu ja väärtuse suhe on laenuandjale vähem risk. Näiteks kui paned alla 50 protsenti sularahas, et osta 200 000 dollarit kodu, oleks teie laen 50 protsenti laenu ja väärtuse suhe. Kui te võtate hüpoteeklaenu, siis laenuandja kaitseb suur osa omakapitalist.
- Mis on teie FICO skoor? Mida kõrgem on teie hinnang, seda soodsam intressimäär saate. Laenuandja kasutab FICO skoori määramiseks erinevat mootorit, kui võite saada 3 krediidiasutuse aruandlusagentuurilt.
- Kui kaua olete oma töös töötanud? Kodumaja ostja sai hiljuti kodu ostma, sest tema tööandja oli ajutine teenistus, ja tema hüpoteeklaenupädevus ei märganud, et tema palgafondid ei kajasta ettevõtte nime, kus ta töötas. Ta oli 3 päeva pärast sulgemist, kui ta avastas, et tema laenu tagasi lükati.
- Kas teil on erakorraline krediit? Kas olete (või endine abikaasa) kunagi esitanud pankroti, läbinud sulgemise, lõpetanud lühikese müügi või kunagi olnud õigusvastane mis tahes laenu? Laenu nõuded on pärast turukriisi 2007. aastal karmistunud. Laenuandjad ei ole nii leebed ja harva jätavad tähelepanuta erakorralised laenud.
Enamik neist asjadest ei saa veebisaidilt asjakohaselt kindlaks määrata. Te peate rääkima üksikisikuga, hüpoteeklaenude ohvitseriga. Ma ei ole loetletud kõiki, mida kindlustusandja kasutab, et otsustada, kas teile antakse laenu. On palju nüansse, mis nõuavad spetsialisti tähelepanu. Vähesed inimesed on enam-vähem hüpoteeklaenud äris.
Üllatuslikult ei jõua inimesed, kes püüavad leida ja võrrelda parimaid hüpoteeklaenude intressimäärasid, alati nende intressimääradega, mida nad arvavad, et nad saavad. Pealegi ei pruugi see saada pädevaid nõuandeid, juhiseid ega pädevat laenupaketti. Hüpoteeklaenude ohvrid on nagu teisedki professionaalid. Sul on hea, halb ja kõik teised vahel.
Hüpoteeklaenude intressimäär on üsna vastav
Kõigil laenuandjatel, välja arvatud erapankade kanalitel, on juurdepääs sama kotti. Kui teie LTV on vähemalt 80 protsenti ja teie FICO skoor ületab 800, on teie intressimäärad sarnased laenuandjalt ja laenuandjalt.
Võib juhtuda, et intressimäärade vahele jäävad turuolukorrad, mis muutuvad kogu päeva, uus reklaam või toode. Aga see tõenäoliselt ei muutu palju rohkem kui 125 protsenti. See on 1/8 punkti.
1/8 punkt 300 000 dollari suurusest laenust võib põhjustada maksete erinevuse $ 22 kuus 4,5% ja 4,625% vahel 30-aastase hüpoteegi jaoks. Võite öelda, et üle 360 makse on peaaegu 8000 dollarit, kuid tõde on see, et paljud inimesed müüvad ja liiguvad enne 30 aastat. Või nad refinantseerivad hüpoteegi. Nii et seda erinevust ei maksta tavaliselt üle 30-aastase tähtaja.
Laenuandjad võtavad ka laenuvõtjaid laenu andmiseks. Need hüvitised, mida sageli nimetatakse punktideks, allahindluse punktid ja originaalitasud, mõjutavad teie hüpoteegi määra. Kui näete reklaamitud madala hüpoteeklaenu, on tõenäoliselt saak. Võibolla see maksab sulle punkte selle laenu saamiseks.
Võib-olla pole see laen fikseeritud intressimääraga laenu, võib-olla on see reguleeritav hüpoteek. Laenuandjad võivad reklaamida sellisel viisil, et te neid helistatakse ja nad saaksid teile rullida, suitsutades ja peeglid. Esitada küsimusi.
Mõned laenuvõtjad soovivad kasutada online-hüpoteeklaenuandjaid, kuna nad leiavad, et nad suudavad veebipõhiseid hüpoteeklaene intresse leida ja võrrelda. Veebisaidil pole tõenäoliselt kogu lugu. Võib esineda raskusi, mis avanevad ka teiste riikide laenude algust pakkuvate online-laenuandjate kasutamisel. Hiljuti oli Chicagos asuv online laenuandjaga töötanud laenuvõtja. Chicago on kaks tundi meie ees Californias, mis põhjustas suhtlemisraskusi. Samuti andis laenuandja Stocktonile hinnangujuhtimise firma, kui kinnisvara asus Sacramentos tunnis eemal, mille tulemuseks oli madal hindamine .
Selle asemel, et püüda leida ja võrrelda parimaid hüpoteegimäära, soovitan ma proovida leida parimat laenuandjat. Parim laenuandja on sageli kohalik. See võib olla teie krediidiliit, kus teie pank või hüpoteeklaenuandja soovitab teie kinnisvaramaakler. Kinnisvaramaaklerid teavad, millised laenuandjad aegsasti sulguvad ja hoolitsevad vigade vältimiseks. Veenduge, et teie hüpoteeklaenupädevus on teile tagatud parima teeninduse pakkumiseks.
Ärge jälgige intressimäärasid ka siis, kui olete hüpoteeklaenuandja valinud, mõtlesin, kas seal on parem laen kusagil. See ainult sõidab teile pähklid. Enamik laenuandjaid, kellele ma tean, muudab teie intressimäära alla, kui turg langeb pärast laenu lukustamist allapoole.
Kirjutamise ajal on Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, kinnisvaramaakler Lyon Kinnisvaras Sacramentos, Californias.