Kui kaua raha läheb pensionile?

by Dana Anspach

Iga tulemas pensionär tahab teada, kui kaua jääb nende raha pensionile. Selleks, et tulla välja vastus, peate tegelema kõigi selle loendi seitsme elemendiga.

01 tagasiside

Esimene seitsmest punktist on teie teenitud tulu määr.

Säästul ja investeeringul teenitav tulu määr mõjutab sujuvalt teie raha kulutamist. On olnud pikka aega, kui turvalised investeeringud (nagu CD-d ja riigivõlakirjad) teenisid korraliku intressimäära ja ajaperioodid (nagu praegu), kus intressimäärad on üsna madalad. Sama varude puhul. On olnud aastakümneid, kui varud pakkusid tasumata tulusid ja aastakümneid, kui tulud olid ligilähedased kui need, mida võite saada, kui olete kindlate investeeringutega kinni jäänud. Pole mingit võimalust täpselt teada saada, millist tulu sa teenid pensionil oma raha eest.

Kava edu aluseks ainult keskmine tulu ei ole hea mõte. Keskmiselt tähendab pool aega, kui oleksite teeninud keskmisest madalama hinna.

Mida teha. Vaadake ajaloolisi tulemusi, vaadates nii parima juhtumi kui ka halvima näite tulemusi. Mõned 20-aastased ajavahemikud tunduvad suurepärased; teised ei tee seda. Peate veenduma, et teie plaan töötab isegi siis, kui saate keskmisest madalama tulemuse. Seejärel saate käivitada stsenaariume, mis näitavad teile erinevaid võimalusi, nii et teate, mida kohandada oma kavas (nt kulutused), kui lähete pensionile ajaperioodi jooksul, mis annab alla keskmise tulu.

02 tagastamise järjekord

Kui te võtate raha kontodest välja, on oluline küsimus tagasipöördumise järjekord või tagasipöördumise järjekord. Seda nimetatakse jadariskiks . Oletame näiteks, et esimesed 5 kuni 10 aastat oma pensionile jäävad kõik teie investeeringud hästi, seega on teil mitte ainult summa, mida peate tagastama, vaid ka teie peamine tasakaal. Sellises olukorras vähenevad teie võimalused raha otsas. Teisest küljest, kui teie investeeringud on teie esimese paari aasta vanadelt pensionile jäänud halvasti, peate võib-olla kulutama oma elukalliduse katmiseks mõnda oma peamist. Sel juhul on teie investeeringute jaoks raskemaks.

Mida teha: testige oma plaani arvukate võimalike tulemuste kohta. Kui halb tagasipöördumistsükkel tekib varakult pensionile jäämisel, planeerige oma kulutuste ja elustiili vähendamist, et tagada, et teie raha kestab kogu pensioniea.

03 kui palju sa võtaksid tagasi

Traditsioonilised vanaduspensioniplaanid põhinevad nn võõrandamise määral . Näiteks kui teil on 100 000 dollarit ja võtate 5000 dollarit aastas, on teie kõrvaldamismäär viis protsenti. On tehtud palju uuringuid, mida nimetatakse jätkusuutlikuks kõrvaldamismääraks; mis tähendab, kui palju võite te oma rahaajast ilma jääda. Erinevad uuringud panid selle numbri igal pool umbes kolm protsenti kuni umbes kuus protsenti aastas, olenevalt sellest, kuidas teie raha investeeritakse, milline ajapiirang soovite planeerida (näiteks 30 aastat ja 40 aastat) ja kuidas (või kui) te suurendab oma turult kõrvaldamist inflatsiooni eest.

Mida teha: looge kava, mis arvutab teie oodatud tagasivõtmise määra mitte ainult aasta-aastalt, vaid ka kogu teie pensionile jäämise aja jooksul mõõdetuna. Sõltuvalt sellest, millal sotsiaalkindlustus ja pensionid algavad, võib olla mitu aastat, kus peate taganema rohkem kui teised. See on nii hea, kui see toimib mitmeaastase kava kontekstis.

04 Kui palju kulutate - ja kui seda kulutad

Üks suurimatest vanaduspiiride veadest, mida inimesed näevad, on ebatäpselt hinnates, mida nad pensionile kulutavad. Inimesed unustavad, et iga paari aasta tagant võivad nad kanda remondi kulud. Nad unustavad vajaduse osta uus auto nii sageli. Samuti unustavad nad oma eelarves olulisi tervishoiukulusid.

Teine viga, mida inimesed teevad; kulutades rohkem, kui investeeringud toimuvad juba varakult. Kui lähete pensionile, kui investeeringud toimivad suhteliselt hästi, siis on teie esimesed paar aastat pensionile jäänud, on lihtne eeldada, et see tähendab, et saate ülemäärast kasu kulutada. See ei pruugi sellisel viisil töötada; Varasematele suurepärasetele tuludele tuleks varjatud võimalus potentsiaalselt subsideerida halb kasu, mis võib tekkida hiljem. Alumine rida: kui võtate liiga palju liiga vara, võib see tähendada, et 10-15 aasta jooksul teele jääb teie pensionikava raskustes.

Mida teha: saate luua vanaduspensionieelarve ja tulevase tee prognoosi, mida teie kontod järgivad. Seejärel jälgige oma pensioniea olukorda võrreldes teie prognoosiga. Kui teie plaan näitab, et teil on ülejääk, siis saate ainult veidi rohkem kulutada.

05 Inflatsioon

Selle kohta pole küsimust, asjad kuluavad rohkem kui kakskümmend aastat tagasi. Inflatsioon on reaalne. Kuid kui suurt mõju avaldab see, kui kaua teie raha pensionile jääb? Võib-olla pole nii suur mõju kui võite mõelda. Uuringud näitavad, et inimesed jõuavad oma hilisematele pensioniealistele (75-aastased), kuid nende kulutused kipuvad aeglustuma, mis tasakaalustab hindade tõusu. Eriti väheneb reiside, ostude ja söögikohtade kulutamine.

On tõestatud, et inflatsioon avaldab väiksemat mõju suurema sissetulekuga leibkondadele, sest nad kulutavad rohkem raha mitte-põhivajadustele ja seega on olemas lisad, mida saab loobuda, kui inflatsioonid tõusevad.

Inflatsioon mõjutab suuremat mõju madalama sissetulekuga leibkondadele. Sa pead sööma, tarbima energiat ja ostma põhivajadused. Nendele toodetele hinnatõusul on madalama sissetulekuga leibkondadel oma eelarves muid asju, mida nad saavad välja lõigata. Nad peavad leidma viisi vajalike kulude katmiseks.

Mida teha: jälgige kulutamisvajadusi ja turult kõrvaldamist igal aastal ja tehke vajalikud muudatused. Kui olete madalama sissetulekuga leibkond, kaaluge investeerimist energiatõhusasse kodusse, aia käivitamist ja kuskil elamist, kus on lihtne juurdepääs ühistranspordile.

06 tervishoiu kulud

Vanaduspensioni tervishoiuteenus ei ole tasuta. Medicare katab mõned teie meditsiinikulud - aga kindlasti mitte kõik. Keskmiselt oodake, et Medicare katab ligikaudu 50 protsenti tervisega seotud kuludest, mis teil pensionile jäävad. Madalama sissetulekuga pensionärid võivad eeldatavasti kulutada ligikaudu 30 protsenti oma elukallutustest pensionile jäämisel tervishoiuteenustega seotud objektidel.

Need prognoosid tulenevad tervishoiu kogukulude vaatamisest, mis sisaldab kindlustusmakseid Medicare B-osa, Medigap- poliitika või Medicare Advantage'i plaani, samuti kaasmakseid ja arsti külastusi, laboritööd, ettekirjutusi ja rahalisi vahendeid kuulmis-, hambaravi- ja nägemise hoolitsus.

Mida teha: võtke aega, et hinnata oma tervishoiukulusid pensionile jäädes . Parem on eeldada, et nad on suured ja et peate iga aasta oma täieliku mahaarvamise kulutama. Kui te ei kanna kulusid, siis võite vabalt raha kulutada midagi muud. Sellisel viisil planeerimine jätab ruumi lisateenused. See on palju parem kui lühike tulemine.

07 kui kaua sa elad

Keskmiselt võite oodata oma keskpaiku 80-ndate eluks. Kuid pidage meeles, et keegi pole keskmine. Pooled inimesed elavad keskmisest kauem; mõnikord palju kauem. Parem on ehitada oma plaan eeldusel, et elate keskmisest kauem.

Kui olete abielus, peate arvestama selle võimaliku pikaealisusega, kumb neist peaks elama kõige kauem, mitte asju vaatama, nagu oleksite üksi. Kui teil on vanuse erinevus, peate mõtlema kahe teie noorema eluea kohta. Mida kauem teie pensionile jääv raha vajab, seda hoolikamalt peate jälgima seda, et olla kindel, et olete teel.

Mida teha: hinnake oodatavat eluea pikkust ja koostada pensionieelarve, mis on tulude ja kulude aasta-aastane ajakava. Laiendage seda ajajooni umbes 90-aastaselt.