Parim on tervishoiuteenuste kulude katmine teie pensionile
Kuigi Medicare A osa, mis hõlmab mõnda haiglaravi taset, on tasuta (eeldades, et töötasite USAs piisavalt pikk, et seda kvalifitseeruda), on suurem osa Medicare levialast vaba. Te maksate kindlustusmakseid Medicare B-osaga ja lisakindlustuse või retseptiplaanide eest.
Lisaks on teil taskuraha kulud.
Kui te seda kõiki tegite, on hinnanguliselt ravikulud umbes 50-60 protsenti teie tervishoiu vajadustest. Ja aja jooksul tõusevad kindlustusmaksed ja taskuhinnad.
Kuidas inimesed unustavad tervishoiukulude oma eelarve
Paljud tulevastel pensionäre ja inimesed, kes on valmis tööturule üle minema, unustavad eelarvest tervishoiule, kui nad hindavad oma kulutusi pensionile jäädes. Miks? Nende tööandja võtab tihti suurema osa vahekaardist (tavaliselt umbes 75 protsenti) ja järelejäänud maksumus (keskmine on umbes 25 protsenti) läheb nende palgakuludest välja. Nad arvavad, et neil on praegu sama palju sissemakseid, kuid nad unustavad, et nad vastutavad lisaks oma tasude eest ka tervishoiuteenuste eest.
Millist tüüpi ravikindlustusmakseid saate?
Vanaduspensionil on tõenäoliselt järgmised kindlustusmakseid:
- Medicare B osa lisatasud
- Medigap (edaspidi Medicare täiendav kindlustus) või Medicare Advantage preemiad (edaspidi Medicare C osa)
- Medicare D osa katvus (ravimi katvus)
- Pikaajalise hoolduse kindlustusmaksed
Allpool on üksikasjad igaühe kohta:
- Medicare B osa : 2016. aastal kulub see veidi üle 120 $ kuus, kuid see tõuseb, kui teie sissetulek tõuseb. Kui teete rohkem, maksate rohkem.
- Kui soovite kindlustuskulusid, mis ei kuulu põhitoodetele Medicare, vaadake, kas ostate kas Medigapi poliitikat või Medicare Advantage Plan'i, samuti retseptiravimite katvust.
- Kui teil on Medigapi poliitika, ei pruugi see katta hambaravi, nägemise ja silmahoolduse kulusid, mis võib jätta teid suuri kulutusi, eriti hambaarsti vajadustele.
- Kui teil on Medicare Advantage'i poliitika, mis hõlmab hamba-, nägemis- ja silmahooldust, ei pruugi see pakkuda nii palju täiendavat haiglaravi katvust, mis võib jätta teid ja teie pere suure arvega, kui krooniline või raske haigus levib.
- Medicare ei hõlma enamikku pikaajalist hoolduskulusid, mida võite kogeda. Kui soovite olla kindel, et teil on rahalisi vahendeid nende kulude katmiseks, kaaluge pikaajalist hoolduskindlustust .
Niisiis, kui palju võiks selline katvus ja sellega seotud taskukohased kulud kaasa tuua?
Milline tervishoiu kogukulude kogus võib olla teie kogemus?
HVS Financial'i veebipõhise tervishoiuteenuste kulude kalkulaatori jaoks saate oma praeguste ja tulevaste tervishoiuteenuste kulude prognoosi hinnata.
Kasutades seda kalkulaatorit, ütlesin ma, et olen 65-aastane mees, ja see hindas minu kogu kindlustusmakseid ja teenustasusid umbes 4500 dollarit aastas. See tähendab, et kui te ei päästa tervishoiuteenuste kulude eest oma eelarvesse kuus 375 dollarit kuus, lähete sulle raha sulgemiseks.
Samuti on tõenäoline, et need tervishoiukulud tõusevad ligikaudu kahekordse inflatsioonimääraga, mis tähendab 10 aastat pensionile, et 375 dollarit kuus võib olla lähemal 675 dollarile kuus (kasutades 6 protsenti inflatsiooni).
Abielupaaril tuleb neid numbreid kahekordistada. Olgu.
Mida saate teha, et vähendada tervishoiu kulude kasvu?
Hiljuti rääkisin Dan McGrath'iga, varem HealthView Services'iga, ja esitas kolm soovitust, mis aitavad kontrollida kasvavate tervishoiuteenuste kulusid.
1. Ole terve
Kes tahab pikka, ebatervisliku elu? Vastutage oma arstiabi eest. Teadustööd teha. Esitada küsimusi.
Danil oli mõned huvitavaid kommentaare tervisliku seisundi kohta. Kaks, kes jäid minuga kinni
- Hangi hea hambaarst ja vaata neid iga kuue kuu tagant. Kardiovaskulaarne haigus ilmneb kõigepealt teie igemesse. Hambaarst, kes pöörab tähelepanu, võib märgata midagi kaua, enne kui teie arst seda teeb.
- Minna paljajalu Jah, paljajalu.
2. Jaotusvõrkude haldamine tõhusalt maksus
Danil oli ka palju mõtlevaid kommentaare kontopidajate haldamise kohta maksutõhusal viisil.
Maksimaalsete tulumaksu maksjate jaoks (2016. aastaks tähendab see üksikisendeid, mille eeldatav sissetulek on 85 000 dollarit või rohkem, abielus on 170 000 dollarit või rohkem), seda rohkem teete, seda suurem on teie Medicare B-osamakse ja kõrgemad teie Medicare osa D kindlustusmaksed. Kui te töötate hea maksukorraldaja või vanaduspõlve planeerijaga, saate kasutada järgmisi ideid, et maksukoormust paremini maksustada ja hoida kindlustusmakseid nii palju:
- HSA-kontode, Roth IRA-kontode või rahaväärtuse elukindlustuslepingute jaotused ei arvesta valemiga, mis määrab teie Medicare B-osamaksete lõpliku summa. Pöördkupongist saadud tulu ei loeta ka.
- Traditsioonilistest pensionikontodest välja võetud raha võib sageli kompenseerida mahaarvatavate tervishoiukuludega.
- Kuna Roth IRA väljavõtmine ei arvestata valemiga, mis võib suurendada teie Medicare B osa preemiaid, kui teil on traditsioonilistes IRA-s suuri tasakaalu, tähendab see, et teil on märkimisväärne kogus nõutavat miinimummäära 70-aastaselt ja ka pärast seda, ja võite soovida kaaluda oma IRA-i osa muutmist Rothiks enne, kui jõuate 65-aastaseks saamiseni. Eriti Dan ütles, et "Roth on suurim inimestele teadaolev investeerimisvahend". Ma pean jääma, nõustun temaga.
3. Ärge püüdke väljalanget
Kasvavad tervishoiukulud hakkavad olema reaalsus. Tehke oma eelarve jaoks eelarverida. Kui kavatsete varakult (enne 65. aastat) pensionile minna, siis veenduge, et mõistate oma ravikindlustusmakse soetamise maksumuseni, kuni jõuate Medicare vanuse saamiseni.