Laenuvõtjad saavad aidata TRID-protsessi lihtsustamiseks
TRID-i alla kuuluva hüpoteegi saamine ei olnud hirmutav loom, keda 2015. aasta lõpuks kardeti paljud kinnisvarategevusega tegelevad spetsialistid. Tarbijakaitseameti büroo uuendas hüpoteeklaenu käsitlevaid menetlusi ja avalikustati laenuvõtjatele alates 2015. aasta 5. oktoobrist, tutvustades TILA RESPA integreeritud avalikustamisest või TRIDist.
Selle uue protsessi hirm paneb mõned kinnisvaramaaklerid nõudma akronüümi TRID seisma: "The Reason I Drink".
Lõppude lõpuks on 1968. aastal jõustunud Laenuandmise seadus (TILA) ja 1974. aastal kehtestatud kinnisvara lahendamise protseduuride seadus olnud aastakümnete hüpoteekide nurgakivi ja kõigi nende eeskirjade muutmine oli natuke hirmutav. Föderaalvalitsus kõrvaldas HUD-1 ja asendas selle Closing Disclosure (CD) ja hea usu hinnang (GFE) kaotati laenude hinnangu kasuks.
TRIDi eesmärk oli lihtsustada, kuid see on ikkagi mõnevõrra keeruline, et keskmine inimene saaks aru. Enamik inimesi ei teadnud, kuidas HUDi lugeda, seega ei ole üllatav, et sulgemine on ka natuke keeruline - eriti kui küsitakse müüjate krediitide selgitamist, mis on väga sarnased HUDi müüja krediidiga , kuid mõni neist aru saab arvutus.
Varem oli meil kahtlane rõõm taotleda hüpoteegi TRID-i suuniste alusel, kui ostsime Hawaiis kodu. Esimesed sõnad meie hüpoteeklaenu ohvitseri huultelt polnud tõenäoliselt TRID-i tõttu aegunud.
Me avastasime, et paljud laenuandjad hoiatavad kliente, et sulgemine võib TRID-i tõttu edasi lükata, kuid viivitusi põhjustab tavaliselt:
- Muudatused ostulepingus
- Laenuvõtja suutmatus reageerida õigeaegselt või
- Hüpoteeklaenu ohvitser vigu või
- Pealkiri / deponeerimine koostöö raskustega või
- Mis tahes või kõigi eespool nimetatud kombinatsioonid.
Meie laen oli hilinenud hüpoteeklaenupidaja tõttu, kes lükkas tagasi hoiatusest, et meie laen TRID-i tõttu ei sulgeda. Oleme esitanud iga dokumendi mõni tund pärast taotluse saamist. Hüpoteeklaenu ohvitser sai täieliku faili 24. detsembril ja ei esitanud toimikut allkirjastamiseks kuni 5. jaanuarini. See oli hilinemise põhjus. See ei olnud tingitud laenutaotlusega seotud vigadest, krediidiküsimustest ega ebapiisavast tulust.
Hüpoteeklaenu ohvitser lihtsalt lükkas palli. Mitte iga hüpoteeklaenu ohvitser pole ka käes-olev üksikisik. Mõned kasutavad TRIDi mõistmiseks ja oma protseduuride järgimiseks üksnes laenude töötlejaid ja teisi oma meeskonna liikmeid. Meie California hüpoteeklaenude ametnik suudab vastata kõigile küsimustele, mida me talle visata, kuid mitte nii, nagu Hawaii filiaal. Nad on kõik erinevad. Kuid meie kogemus teiste hüpoteeklaenude ohvitseride ja TRIDiga tegelemisel on olnud see, et hüpoteeklaenud on õigeaegse ajaga lähedal.
TRID-i laenu hinnang
Laenukalkulaator on 3-leheküljeline dokument, mille eesmärk on välja selgitada hüpoteegi põhijooned, kulud ja riskid. Laenuvõtjale tuleb see laenule anda 3 päeva jooksul pärast laenutaotluse saamist, kuid mitte hiljem kui 7 päeva enne sulgemist.
Laenukalkulatsioonis on toodud laenutingimused, hüpoteegi maksed , kulud sulgemisel ja muud kulud, mida paljud ei saa muuta. Mis on selle dokumendi jaoks tõesti kena, näitab see laenuvõtjate hinnangulist igakuist makset, mis sisaldab makse ja kindlustust, PITI-d, mis on oluline tegur, mida puudus endine hea usu hinnang.
TRID-i lõpetamise avalikustamine
Käesolev dokument asendab laenude avalikustamisel HUD-1 ja tõde ning selle eesmärk on aidata laenusaajal mõista kõiki hüpoteeklaenuga seotud kulusid. Selle avalikustamise põhiprobleemiks on see, et see sisaldab mõningaid tasusid, mida müüja maksab laenuvõtja nimel ja see on laenuvõtjatele segadusttekitav, sest mõned neist ei ole tasud, mida laenaja otseselt maksab. Kuid see on teie jaoks valitsus.
Laenusaajatena ei saa te laenulepinguid allkirjastada seni, kuni olete vähemalt kolme päeva varem vastu võtnud ja allkirjastanud lõpetamise avalduse. Kui teie antud laenude ajal on sellel ajavahemikul tehtud muudatusi, võidakse nõuda uut lõpetamist käsitlevat avalikustamist, mis võib pikendada sulgemisaega. Ütle näiteks, et te viiksite vara lõpliku läbivaatuse ja avastate purunenud akna. Kui müüja pakub purunenud akna asemele raha, võib see põhjustada uue sulgemise avalikustamise, mille abil oleks võimalik laenude dokumentidele allkirjastada veel 3 päeva.
Sulgemisest teatamine on 5-leheküljeline vorm, millest mõned on väga sarnased laenuintressiga ja võrdlevad laenuintressi tingimusi koos suletud teabe avalikustamise tingimustega. Mõned tasud, näiteks laenuandjale makstud tasud, ei saa üldse erineda. Muud tasud, näiteks laenuvõtja valitud registreerimine ja teatavad kolmanda osapoole tasud, võivad muutuda 10% võrra, ja mõned tasud, näiteks sulgemiskontod, võivad ilma piiranguta ületada hinnangut.
5 viisi, kuidas laenuvõtjad võivad TRID-ile hüpoteeklaenu viivitada
1. Teie parim kindlustus on valida kvalifitseeritud hüpoteeklaenude ohvitser, kes mõistab põhjalikult, kuidas TRID toimib, ning võib lisaks peamise / kinnisvarainvesteeringu ettevõtte hoolikale kontrollimisele selgitada teile iga protsessi sammu. Kahepoolne koostöö on hädavajalik. Laenuametnikud ja hoiukontorid, kes teevad palju tehinguid, kalduvad kasutama süsteeme, mis takistavad vigu või vigu. Veelgi enam, kui MLO käivitub TRID-i viltudes ja kasutab TRID-i kui võimalikku vabandust, minge mujale.
2. Seejärel koguge kõik oma finantsdokumendid ette. Laenuandjad vajavad tavaliselt järgmisi dokumente:
- Täielik maksudeklaratsioon ja W2-id
- Kõigi pangaväljavõtete koopiad
- 30 päeva palgafondist
- Teie juhilitsentsi koopia
3. Otsustage, kas soovite oma laenu lukustada .
4. Lõpetage kõik kodukontrollid ja remondi taotlused piisavalt varakult, kui ostulepingu muudatused ei lükka teie sulgemist edasi. Küsige oma hüpoteeklaenu ohvitserilt juhiseid.
5. Kuigi ütleme iseenesestmõistetavalt, ütlen see ikkagi: ärge oma sulgemisega ootamas oma finantsolukorda muutmata. Ärge muutke tööd. Ära osta autot. Ärge tehke suuri oste. Ärge võtke lisaraha.