Impound konto valikud ja valikud
Mis on vahetuskonto?
Mõnes riigiosas nimetatakse neid kontosid tingdeponeerimiskontodeks. Mõisteid kasutatakse vaheldumisi. Sulgemiskontod on hüpoteeklaenuandjate loodud eraldi hoiukirjad, mis maksavad kinnisvara maksud ja varakindlustuse eest majaomaniku nimel. Laenuandja kogub igakuist summat ligikaudu 1/12-le kogusummast.
Maksete konto laekumise näide
Kui maksud on 1200 dollarit aastas, laenuandja kogub 100 dollarit kuus. Kui kindlustusmakse on 600 dollarit aastas, laenuandja kogub täiendavalt 50 eurot. See 150-eurose summamaksega konto makse lisatakse seejärel tavalisele põhiosale ja intressimaksele, mis võrdub kogu maksega. Seda kogumakset nimetatakse PITI-le, mis tähendab , et see on põhiosa, intressid, maksud ja kindlustus.
Maksete konto seadistamine
Laenuandjad soovivad alati mõne kuu tagurpidi dollarit reserveerida. Kui teie maksud ja kindlustusosa on 150 dollarit kuus, võib laenuandja nõuda 300-dollarilist tasu ujukina.
Peale selle, kui varjatud kontod on algselt asutatud, makstakse kindlustusmakse ettemaksult, kuid maksud ei ole. Tavaliselt makstakse makse, kui need tuleb tasuda, mis enamikus riikides juhtub kaks korda aastas. Kui maksud jõustuvad, ütleme novembris ja teie laen suletakse septembris, võib laenuandja nõuda sujuvalt 7 või 8 kuud sissemaksete tasumist sulgemisel.
Kuidas on puudusi juhtunud?
Kui laen on täielikult amortiseeritud fikseeritud intressimääraga, ei suurenda põhisumma ega intressimakse kunagi ega suurene. Siiski suurenevad maksud (need vähenevad harva). Kindlustusmakseid suurendatakse kindlustusseltside keerukate valemite põhjal. Kuid ka kindlustuspoliiside katteid mõnikord tõusevad, sest iga kord kallimale katastroofi korral kodumajapidamise taastamiseks kulub rohkem.
Vahel laenuandjad ei arvesta esialgset rahastamist korrektselt ja märgivad, et kui nad jätkavad sama algse summa kogumist laenuvõtjalt, siis ei ole kontol piisavalt raha, et arveid makstaks.
Kuidas saaksite maksta puudujääki?
Üldiselt on teil mitu võimalust.
- Osta vähem kulukat kindlustust
- Madalam kindlustuskaitse (pole soovitatav)
- Maksma vahe sularahas
- Nõus maksma suurendatud makse
Kui maksate erinevust sularahas, maksate jätkuvalt ühekordseid makseid oma sulgemiskontole oma laenu elu, sest laenuandja vajab seda raha, olenemata sellest, kas see makstakse igakuiselt või kõik korraga, maksta makse ja kindlustust. Arvestades aja ja raha väärtust, on parem maksta suurendatud makset, kuna teie taskuhinnad jagunevad seejärel mitu kuud, vähendades raha kulu.
Pidage meeles, et dollar on täna kuus kuud väärt rohkem kui dollar.
Teie endi vahetuskonto loomine
Kui teil on distsipliin, et säästa igakuine summa oma maksude ja kindlustusmaksu tasumiseks, siis on sellel eesmärgil eraldi hoiukonto loomine teile mõttekas. Pidage meeles, et kui teie laenusumma on enam kui 80% teie kodu väärtusest, ei pruugi teie laenuandja lubada teil oma kontot säilitada. Lisaks, kui teie maksud tõusevad aasta lõpus, maksate seejärel oma ühekordse summa eest oma arvelduskonto puudujäägi.
Mõnikord maksavad laenuandjad 1/4 punktist rohkem laenuvõtjatele, kes soovivad oma uut hüpoteeklaenu saades oma kontot kontot kontrollida. Te peaksite selle kohta küsima. Sest te ei pruugi soovida maksta kõrgemat intressimäära just oma privaatsuse konto haldamise privileegi eest.
Kirjutamise ajal on Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, kinnisvaramaakler Lyon Kinnisvaras Sacramentos, Californias.