Tavapäraste laenude tüübid koduostjatele
Pärast 2007. aasta hüpoteeklaenude kadumist kadusid paljud eksootilised laenutüübid ning tavapärased laenud omandasid kinnisvaraturgudel silmapaistva positsiooni.
Tavapärased laenud säilitavad maine, et nad on turvaline laenutagatis, ja samuti valida erinevaid tavapäraseid laene.
Peamine erinevus tavapäraste laenude ja muude hüpoteegitüüpide vahel on asjaolu, et valitsuse üksus ei tee tavapärast laenu ega valitsuseväliselt kindlustatud. See on see, mida me nimetame mitte-GSE laenuks. Valitsusväline sponsoreeritud üksus.
Valitsuslaenude tüübid on FHA ja VA laenud. FHA laen on kindlustatud valitsuse poolt ja VA laenu tagab valitsus. Algmaksed on erinevad. FHA-laenu alammäär on 3,5 protsenti. VA laenu puhul on minimaalne sissemakse null.
Amortiseeritud tavapärased laenud
Koduostjad võivad välja võtta amortiseeritud tavapärase laenu pangalt, hoiustelt ja laenudelt, krediidiühistult või isegi hüpoteegi vahendajana, kes rahastab oma laene või maaklerid. Kaks olulist tegurit on laenu tähtaeg ja laenu ja väärtuse suhe :
- 97% LTV koos 30-aastase tähtajaga (20, 15 või 10)
- 95% LTV koos 30-aastase tähtajaga (või 20, 15 või 10)
- 90% LTV koos 30-aastase tähtajaga (20, 15 või 10)
- 85% LTV koos 30-aastase tähtajaga (või 20, 15 või 10)
- 80% LTV koos 30-aastase tähtajaga (või 20, 15 või 10)
LTV võib olla alla 80 protsendi.
See võib olla mis tahes, mis on laenuvõtja jaoks mugav. Kui LTV on suurem kui 80 protsenti, nõuavad laenuandjad, et laenuvõtjad maksaksid eraomandis oleva hüpoteeklaenude eest *. Laenu tähtaeg võib olla pikem või lühem, olenevalt laenuvõtja kvalifikatsioonist. Näiteks võib laenuvõtja saada 40-aastase tähtaja, mis vähendaks oluliselt makseid. 20-aastane laen tõstab makseid. Siin on mõned näited selle kohta, kuidas makseid saab muuta sõltuvalt laenu tähtajast:
- 200 000-dollariline laen, mille suurus on 6 aastat ja mis makstakse üle 20 aasta, tooks kaasa 1432,86 dollarit kuus.
- 200 000-dollariline laen, mille suurus on 6 protsenti üle 30 aasta, tooks kaasa 1 111,10 euro kuus makse.
- 200 000-dollarine laen, mille suurus on 6 aastat ja mis maksab üle 40 aasta, tooks kaasa 1100,43 USA dollarit kuus.
Täielikult amortiseeritud tavapärane laen on hüpoteek, mille eest makstakse sama põhi- ja intressimakse iga kuu laenu algusest laenu lõpuni. Viimane makse maksab laenu täielikult. Balloonimakse puudub .
Vastavad laenupiirangud on 417 000 dollarit. Miinimum FICO skoor hea intressimääraga on suurem kui FHA laenu puhul nõutav. Laenupiiranguid, mis on kõrgemad kui 417 000 USA dollarit, loetakse asutuste laenudeks ja mõned on suured laenud ja intressimäärad on kõrgemad.
* Mõned tavalised laenutooted võimaldavad laenuandjal tasuda erasektori hüpoteegi kindlustus.
Reguleeritavad tavalised laenud
Reguleeritava intressimääraga tavaline laen tähendab seda, et laen on reguleeritav, võib see kõikuda. Mõned laenud fikseeritakse teatud ajaperioodiks ja siis muutuvad nad muutuva intressimääraga laenudeks. Siin on kolm populaarset tüüpi tavapäraseid laene:
- 3/1 ARM. See laen on fikseeritud 3 aastaks ja siis hakkab see ülejäänud 27 aastat kohandama.
- 5/1 ARM. See laen on fikseeritud 5 aastat ja siis hakkab see ülejäänud 25 aastat kohandama.
- 7/1 ARM. See laen on fikseeritud 7 aastat ja siis hakkab see ülejäänud 23 aastat kohandama.
Reguleeritava tavapärase laenu tunnused
Paljud laenuvõtjad lähevad reguleeritavast tavapärasest laenust eemale ja eelistavad jääda traditsioonilise amortiseeritud laenule .
Laenuvõtjatele, kelle sissetulek võib suureneda, võib regulaarse intressimääraga hüpoteek osutuda lihtsalt piletiks, et aidata esimestel makseaastatel.
- Esialgne intressimäär on madalam kui fikseeritud intressimääraga laenu määr.
- Laenusumma võib maksimaalselt ära kasutada laenu eluea jooksul, mida nimetatakse piirmääraks.
- Intressimäär määratakse, lisades indeksi intressimäära marginaale .
- Korrigeerimisperioode võib teha üks kord kuus, iga kuue kuu tagant või igal aastal muude valikute hulgas.
Kirjutamise ajal on Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, kinnisvaramaakler Lyon Kinnisvaras Sacramentos, Californias.