Lugege, mis on subprime'i vahendid: laenud ja laenusaajad

Mida tähendab subprime ja miks see on oluline?

Subprime laene krediteeritakse, põhjustades hüpoteeklaenude kriisi, mis saavutas 2008. aastal kõrgeima taseme , ja need jätkuvad täna. Subprime laenuvõtjad saavad endiselt laene autodele, õppelaenudele, isiklikele laenudele. Kuigi uuemad laenud ei pruugi põhjustada globaalset aeglustumist samas ulatuses kui hüpoteeklaenude kriis, tekitavad need laenuvõtjatele, laenuandjatele ja teistele probleeme.

Mis on subprime laen?

Subprime laen on laenu väljastanud laenu võtjale, kellel on "vähem kui täiuslik" profiil.

Mõiste pärineb traditsioonilisest "peamistest" laenuvõtjatest, keda laenuandjad soovivad töötada. Esmastel laenuvõtjatel on kõrge krediidiskoor , madalad võlakoormused ja tervislikud sissetulekud, mis hõlpsasti katavad nõutavad igakuised laenumakseid.

Teisest küljest on all-hinnapakkumislaenuvõtjatel tüüpiliselt omadused, mis näitavad vaikimisi, tõenäolisemalt :

Krediit: subprime laenuvõtjate tavaliselt on halb krediidi . Võimalik, et neil võis varem olla võlgnevusi või nad võivad olla laenuvõimalused uued ega ole veel tugevat krediidiajalugu loonud . Laenuandjate puhul on FICO krediidi skoor madalam kui 640, mis kukuvad subprimeerivasse territooriumile, kuid mõned määravad baari nii väikeseks kui 580. Kahjuks on halva krediidiga laenuvõtjatel lisaks subprime laenuandjatele vähe võimalusi, mis võib kaasa aidata võla tsüklile .

Igakuised maksed: subprime laenud nõuavad makseid, mis söövad märkimisväärse osa laenuvõtja kuusissetulekust. Laenuandjad arvutavad võla ja tulude suhte, et määrata, kui taskukohased laenud on.

Laenuvõtjad, kes kulutavad suurema osa oma sissetulekust laenumaksetel, on väikese vankri ruumi ootamatute kulude katmiseks või sissetuleku kaotamiseks. Mõnel juhul kinnitatakse uusi subprime laene, kui laenuvõtjatel on juba suur võla ja sissetulekute suhtarv.

Kulud: subprime laenud on tavaliselt kallimad, sest laenuandjad soovivad hüvitist riskide võtmise eest.

Kriitikud võivad öelda ka, et röövellikud laenuandjad teavad, et nad saavad ära kasutada meeleheitel laenuvõtjaid, kellel pole veel palju muid võimalusi. Kulud tulevad mitmesugusel kujul, sealhulgas kõrgemad intressimäärad , töötlemis- ja rakendustasud ning ettemaksu trahvid (mis harva laekuvad hea krediidiga laenuvõtjatele).

Dokumentatsioon: peamised laenuvõtjad saavad kergesti tõendada oma võimet laenud tagasi maksta. Neil on andmeid pideva tööhõive ja järjepideva palga kohta. Neil on ka pangadesse ja teistesse finantsasutustesse täiendavad säästud, et nad saaksid maksetega kaotada, kui nad kaotavad oma töökohad. Subprime laenuvõtjad ei suuda kindlalt tõestada finantsstabiilsuse jätkamist. Need võivad olla rahaliselt stabiilsed, kuid neil pole sama dokumentatsiooni. Hüpoteeklaenude kriisist juhtides võtsid laenuandjad korrapäraselt vastu madala dokumentatsiooniga laenude taotlusi ja mõned neist taotlustest sisaldasid halba teavet.

Risk: kõrge riskitasemega laenude peamine teema on risk iga osaleja jaoks. Laenud pole tõenäoliselt tagasi makstavad, seega laenuandjad maksavad tavaliselt rohkem. Need suuremad kulud muudavad laenud riskantseks ka laenuvõtjatele. Kui lisate tasusid ja suurt intressimäära, on võlga tasumata.

Lisateavet selle kohta, kuidas määrasid on igakuiste maksetega otseselt seotud, vaadake laenude arvutamist .

Alamriski laenude tüübid

Subprime laenud said kurikuulsa ajal finantskriis, kui kinnisvaraomanikud rekordarv võlgneb hüpoteegi maksed. Aga subprime laenud on saadaval peaaegu kõike. Praegu võivad laenuvõtjad leida subprime laenuandjaid järgmistel turgudel:

Kuna hüpoteeklaenukriisi, on tarbijakaitseseadused raske leida subprime laene . Kuid endised on (kriisieelsetel) laenud ja laenuandjad võivad ikkagi leida loovaid viise laenude heakskiitmiseks, mida tõenäoliselt ei tohiks heaks kiita.

Kuidas Dodge Subprime lõksud

Kui kavatsete laenata või kui olete juba subprime laenude näol välja viis, kuidas vältida neid kallis laene.

Ilma täiusliku krediidi puudumisel on teil vähem võimalusi: te ei saa sisseoste arvukate konkureerivate laenuandjate seas ning teil on vähem valikuvõimalusi eri tüüpi laenude kasutamisel erinevatel eesmärkidel. Siiski võite eemale varjatud laenudest.

Võti on (ja tegelikult) laenuandjatele vähem riskantne. Hinda oma krediidivõimelisust samamoodi nagu nad teevad ja teate, mida peate enne laenu taotlemist isegi tegema .

Krediitkaardi haldamine: kui te pole seda veel teinud, kontrollige oma krediitkaartide aruandeid (Ameerika Ühendriikide tarbijad saavad aruandeid vaadata) ja otsige midagi, mis võlgnikke silmitsi paneb. Parandage kõik vead ja saate võimaluse korral vastamata maksete või vaikimisi . See võib võtta aega, kuid on võimalik oma krediit (või taastada) ja muutuda laenuandjate jaoks atraktiivsemaks.

Vaadake oma sissetulekut: laenuandjad peavad olema kindlad, et teil on võime tagasi maksta. Enamiku inimeste jaoks tähendab see, et teil on tavaline sissetulek, mis katab teie minimaalsed igakuised maksed rohkem. Kui uus laen (koos olemasolevate laenudega) sööb rohkem kui 30 protsenti teie sissetulekust, peate võib-olla maksma praegused võlad või laenuma vähem, et saada parim pakkumine.

Proovige uusi (kuid seaduslikke) laenuandjaid . Keelduv laen võib teile aastaid kummitama, nii et enne midagi pühendumust teete. Kindlasti kaasake veebilaenuandjad oma otsingusse. Kolmandate riikide laenuteenused võivad teiega tõenäolisemalt töötada kui traditsioonilised pangad ja krediidiühistud ning mitmed online-laenuandjad rahuldavad ka halva krediidiga laenusaajaid, pakkudes siiski korralikke hindu. Enne mis tahes tasude maksmist või sellise tundliku teabe edastamist nagu oma sotsiaalkindlustuse numbri saamiseks uurige kindlasti kõiki "uusi" laenuandjaid, keda kaalute.

Laenamise minimeerimine: kui teie taotluses on ainult laenuhaardid, siis kaaluge, kas teie laen on mõistlik või mitte. Võib olla parem rentida eluaset mõneks aastaks, selle asemel et osta, kuigi on kindlasti ootamise plussid ja miinused. Samuti võib kõige paremini osta odavat kasutatud sõidukit (nii kaua kui see on ohutu) uue auto asemel.

Mõtle cosignerile: kui teie krediit ja sissetulek ei ole piisav, et saada hea laenu tavapärase laenuandjaga (näiteks pank, krediidiühistud või online laenuandja), küsige cosignerit abi saamiseks. Cosigner taotleb laenu teiega ja on 100% vastutav laenu maksmise eest, kui te seda ei tee. Selle tulemusena kannab teie Cosigner suurt riski ja paneb oma krediidi reale. Paluge abi kellelgi, kellel on tugev krediidi ja sissetulek ning kes saavad riski endale lubada, ja võtke seda isiklikult, kui keegi ei taha seda riski võtta.