Mis on krediit ja kuidas seda kasutatakse?
Mis on krediit?
Krediit tähendab laenuvõtmist: teie laenuvõimalust ja laenu. Kui tegemist on laenudega (nagu krediitkaardid , auto laenud ja eluasemelaenud), on teie krediit laenuvõtja maine.
See räägib laenuandjatele, kui tõenäoline on teie laenude tagasimaksmine, mis aitab neil otsustada, kas teie laenupakkumine või mitte, ja kui palju maksta.
Teie krediit koosneb teie laenu ajaloost . Enamik teavet pärineb teie krediidiaruannetelt.
Mis on krediidiaruanne?
Krediidiaruanded on teabe kogum, sealhulgas:
- Varem kasutusel olnud laenud, isegi kui olete neid välja maksnud (tavaliselt viimase seitsme aasta jooksul, kuigi on olemas erandid)
- Praegu kasutatavad laenud (sh kasutamata krediidiliinid )
- Kui palju olete laenanud
- Teie nõutud minimaalsed igakuised maksed
- Teie maksete ajalugu - kas olete hilinenud makseid teinud või olete alati kohapeal?
- Avalikud dokumendid, näiteks pankrot ja sulgemine
- Kõik laenud, mille kohta olete täitmata ja mis on kogudes
Teie krediitkaart on peamine dokument, mis on teie krediidi taga. Selle teabe põhjal otsustavad laenuandjad laenu pakkuda või mitte pakkuda.
Kuid enamik laenuandjaid tegelikult ei vaata teie krediitkaardi aruanne. Selle asemel läbib arvutiprogramm teabe ja loob krediidiskoori (vt allpool). Suur tulemus tähendab, et teil on tõenäoliselt laenu heaks kiidetud soodsate hindadega.
Kui keegi soovib oma krediitkaardi aruannete saamist või oma krediidiskoori saamist, küsivad nad krediidi büroost (tuntud ka kui krediidiandmete esitamise asutused).
Föderaalseaduse kohaselt on teil ka õigus oma krediitkaartide aruandeid vaadata vähemalt kord aastas. Vaadake, kuidas teie aruandeid küsida .
Mis on krediidi bürood?
Krediidiandurid koguvad kogu krediitkaardil kuvatavat teavet. Nad on teabejaamad, kuid nad ei pruugi säilitada nii palju andmeid kui arvate. Näiteks teie aastane sissetulek ei kuulu teie krediitkaartide aruandesse.
Jällegi saavad nad seda teavet laenuandjatelt, kellega olete töötanud, avalike arhiivide andmebaaside ja muude allikatega. Nad levitavad või müüvad seda teavet, kui te taotlete laenu, või kui keegi taotleb krediidiartiklit (näiteks tööandja või majaomanik, kes vajab teie õigust enne aruande avaldamist).
On mitmeid krediidibüroosid, kuid suurtel kolmel on suurim mõju sellele, mida enim nimetatakse teie krediidiks. On oluline, et iga krediidibüroo teave oleks õige, kui teie krediidiaruannete puhul on vigu, tuleb neid fikseerida või lükata tagasi laenudele (ja see võib põhjustada probleeme ka teistes valdkondades, nagu tööpakkumised või auto kindlustus hinnakujundus ).
Lisateabe saamiseks vaadake, kuidas krediidibürood töötavad .
Mis on krediidiskoorimine?
Krediidi büroodes on palju informatsiooni.
Teie andmebaasides on teie kohta sadu või tuhandeid infotunde ning laenuandjad on seda keerukalt sorteerima. Pangas, krediidiühikus või Interneti-laenuandja töötaja päeval pole piisavalt tunde, et lugeda iga laenu taotleja krediidiarveid käsitsi.
Selle tulemusena kasutavad enamik laenuandjaid krediidiartiklite asemel krediidiaruannete lugemise asemel.
Krediitkaardid on numbrid, mille on genereerinud arvutiprogramm, mis loeb teie krediitkaartide aruandeid. See avab teie ajaloos mustrid, omadused ja punased lipud. Selle põhjal, mida programm leiab, see eristab krediidiskoori. Tulemused on laenuandjatele lihtne tõlgendada - nad võivad lihtsalt määrata reegleid, mis põhinevad teie skoori tasemel. Näiteks võidakse krediidiskoor üle 720 automaatselt heaks kiita, laenud 650 kuni 720-ga tõstavad kõrgemat intressimäära ja muud laenud ei ole heaks kiidetud.
Kuigi föderaalõigus annab teile tasuta krediidiarveid, ei anna see krediidiriski tasuta. Siiski võite krediidiskoori krediidikorraldustelt osta ja teie skoori tasuta vaatamiseks on mitu võimalust. Pange tähele, et seal on arvukalt krediidiskoori - õppige, kuidas nad töötavad ja millised on kõige olulisemad.
Mis on krediidi kasutamine?
Krediit on algselt kasutatud laenuotsuste tegemiseks, kuid krediidi skoorid ja aruanded ilmnevad ka teistes teie elu valdkondades. Tarbijad ja seadusandjad jälgivad pidevalt, mida krediiti kasutatakse, ning arutelu krediidiriski õigsuse ja nende tulemuste laialdasema kasutamise üle.
Raha laenamine: see on kõige tavalisem krediidiskoori kasutamine. Potentsiaalsed laenuandjad soovivad teada, kas tõenäoliselt maksate laene õigeaegselt. Kuna nad ei tunne ennast isiklikult, püüavad nad prognoosida oma varasemate laenukogemuste põhjal. Krediidikinnitusega pakutav laen on üldiselt kallis .
Kindlustuskaitse: kindlustusandjad kontrollivad teie krediitkaarti, et otsustada, kas teid katta või mitte, ja milliste määradega. Nad kasutavad kindlustusskeeme, mis on pisut erinevad tavapärasest laenukoormusest.
Tööhõive: mõned tööandjad kontrollivad teie krediiti, kuigi peate andma neile loa seda teha. Arvatavasti püüavad nad hinnata, kui vastutustundlik olete oma finantsajaloo aluseks. Mõnes töökohas on link mõtet (nad soovivad vältida olukordi, kus altkäemaksu kiusatakse), samas kui muudes töökohtades on link vähem selge.
Utilities: selleks, et saada selliseid teenuseid nagu elekter või vesi, võib teil olla vaja saada krediidikontrolli. Kui see pole võimalik (kuna te pole veel oma krediiti üles ehitanud) või teil on halb krediit, nõuavad teenusepakkujad sageli suuremat tagatisraha.
Üürileandmine: sarnaselt kommunaalettevõtetele võib teie järgmine üürileandja paluda teie krediiti tõmmata. Sõltuvalt renditurust võib teie krediit hoida teil rentida või tuua kaasa suurema tagatisraha.
Krediidiandmetega on seotud palju segadust. Krediidotsuses kasutatav kõige olulisem informatsioon on krediidiaruannete ja teabe, mille olete rakenduses lisanud. Näiteks teie sissetulek ei sisaldu teie krediidireitingus ega skooris, kuid laenuandjad peavad teadma, kas saate endale lubada (näiteks võla ja tulude suhte arvutamiseks) või küsida taotluse sissetuleku kohta.
Lisateave tegurite kohta, mis teie krediiti ei mõjuta ja ei mõjuta .
Kuidas on krediit tarbijatele kasulik?
Krediit võib olla abiks või kahjulik tarbijatele. Et näha plusse ja miinuseid, pöörduge krediidi laiemasse määratlusse: võime laenata.
Laenamine võimaldab kallite asjade ostmist. Kui soovite maja osta, peaksite säästukontol kõrvale panema sadu tuhandeid dollareid, mis enamikule inimestele ei sobi. Hüpoteeklaen võimaldab kodus oma kodus elada, oma elukeskkonda juhtida ja hoida omakapitali kodus (kui sul on õnne, suureneb ka kodu väärtus).
Auto laenud teevad võimalikuks turvalise ja usaldusväärse transpordivahendi saamise. Üliõpilaslaenud võimaldavad kõrgharidust, mis sageli viib elukestva kasumini ja elukvaliteedi paranemiseni.
Krediidiga saavad tarbijad maksta väikeste maksetega kallite asjade eest. Kahjuks võib kiusatus (ja mõnikord lihtsalt õnneks) põhjustada probleeme. Kui olete laenutanud, peate maksma tagasi. Kui te ei saa makseid mingil põhjusel endale lubada, kannatab teie krediit ja teil on suured kulud (hilinenud tasud, kohtukulud jne). Kiusavad "0% intressid" pakkumised võivad lõpuks olla üllatavalt kallid.
Isegi kui te alati maksate õigeaegselt, võib krediit teie rahanduses olla parasiit. Näiteks palgapäevade laenud on väga kallid laenud, mis sageli kestavad kuude või aastate jooksul. Krediitkaardilt minimaalse tasu maksmine toob kaasa ka pikaajalisi suhteid võlgadega. See võtab peaaegu alati raha laenuks, ja mõned inimesed otsustavad kulusid ja riske vältida ilma võla ja krediidita .
Mis on krediidi skoorid? Need on ilmselt kasulikud tarbijatele tervikuna, kuid neil on probleem, kui teil on halb krediit.
Krediidiskoorimine muudab laenu laenuks odavamaks, sest laenuandjad saavad laenamise otsuseid enam-vähem automatiseerida. Veelgi enam, laenuandjad ei diskrimineeri rassi ega muude laenuvõtjate tunnuste alusel (krediidiskoorid peaksid diskrimineerimist kaotama), mistõttu on laenud õiglasemad.
Lõpuks võivad laenuandjad vähendada oma kahjumit, vältides laenuvõtjate tõenäolisemat makseviivitust, mis hoiab teiste laenuvõtjate jaoks kulusid. Loomulikult on vastupidi, et kui teil on halb krediit, siis on teil raske laenu saada . Õnneks on võimalik ehitada krediiti ja taastada see pärast seda, kui olete rasketel aegadel langenud ja parandused võivad toimuda mõne aasta pärast.