Kuidas võlg töötas sissetulekute suhtena?
Kuidas arvutada
Praeguse võla ja sissetulekute suhte arvutamiseks jagage kõik oma igakuised võlgnevused oma brutokuupäeva sissetulekuga.
Võite "tagasi" arvutada, kui palju peaksite oma igakuised võlgnevused olema "korrutades sissetulek sihtväärtuse ja sissetulekute suhte kaudu.
Igakuised võlgnevused on teie kõigi laenude jaoks nõutavad minimaalsed maksed, sealhulgas:
- Auto laenud
- Krediitkaardivõlg
- Õppelaenud
- Eluasemelaenud
- Isiklikud laenud
Teie brutokuupalk on teie igakuine palk enne maksude ja muude mahaarvamiste tegemist.
Näide: oletada, et teenite 3000 dollarit kuus brutosumma. Teie auto laenusumma on 440 eurot ja teie õppelaenu makse on 400 dollarit. Mis on teie praegune võlg sissetulekute suhtena?
Jaotage oma igakuised maksed (840 eurot) teie brutotulusse. 840 dollarit jagatuna 3000 dollariga = .28. Teisendage protsendimäärana , mille tulemuseks on 28% võla ja sissetulekute suhe.
Näide # 2: võtke eelduseks, et teenite 3000 dollarit kuus brutosummad ja teie laenuandja soovib, et teie võlg ja tulu suhe oleks alla 43%. Mis on maksimaalne võlgnevus?
Korrutage oma brutotulu sihtväärtuse ja sissetulekute suhte järgi. $ 3000 korda .43 = $ 1,290. Kõik teie igakuised maksed peaksid olema väiksemad kui 1 290 eurot. Loomulikult on madalam parem.
Mis on hea suhe?
Võlgade ja sissetulekute suhte idee on taskukohane. Laenuandjad soovivad olla kindlad, et võite mugavalt oma võlgnevusi katta - eriti enne uute laenude kinnitamist ja võlakoormuse suurendamist.
Konkreetsed numbrid varieeruvad laenuandjalt laenuandjalt, kuid paljud laenuandjad kasutavad maksimaalse võla ja sissetulekute suhtena 36%. See tähendab, et paljud teised laenuandjad lubavad teil minna kuni 55%.
Maksete vaatamisel arvestab "esiotsa" suhe ainult teie eluasemekulusid, sealhulgas hüpoteegi maksmist, kinnisvaramaksu ja majaomaniku kindlustust. Laenuandjad eelistavad sageli näha seda suhet 28% -lt 31% -lt või madalamal.
Tagasilöögi suhe kogu võla suhtega vaatleb kõiki teie võlgadega seotud makseid. See suhe hõlmab auto laene, üliõpilaslaene ja krediitkaardimakseid.
Et teie hüpoteek oleks kvalifitseeritud hüpoteek, mis on kõige tarbimisõbralikum liiki laen, peab teie kogusumma olema alla 43%. Sellest reeglist on erandid, kuid föderaalseadused nõuavad, et laenuandjad näitaksid, et teil on võime tagasimakstavaid kodulaene, mille nad heaks kiidavad, ning teie võlgnevuse ja sissetulekute suhe on teie võime põhiline osa.
Sa oled lõplik kohtunik sellest, mida saate endale lubada. Teil ei pea laenu maksimaalselt teile maksimaalselt ära maksma - sageli on parem laenata vähem. Maksimaalne laenamine võib teie eelarvele pingutada ja üllatusi (näiteks töökoha kadu, ajakava muutusi või ootamatuid kulutusi) on raskem vastu võtta. Vähemalt teie võlgnevuste säilitamine muudab teie jaoks lihtsamaks ka muude eesmärkide saavutamiseks, nagu hariduskulud või pensionile jäämine.
Suhtlusvõimaluste parandamine
Kui teie võlg sissetulekute suhtarvu jaoks on liiga kõrge, peate need laenude jaoks heaks kiitma. Seda saab teha mitmel viisil, kuid need ei ole alati lihtsad.
Võlgnevusega maksmine : laenu maksmine vähendab teie võlga ja sissetulekute suhet, kuna teil on teie suhtarvudesse lisatud üks vähem kuumakse. Samamoodi tähendab krediitkaardivõla tasumine seda, et teie soovitud igakuised maksed on väiksemad.
Suurendage sissetulekut: mis tahes täiendav töö, mida võite võtta enne laenamist, on kasulik. Kuid kogu sissetulek ei pea olema sinu . Kui te taotlete laenu abikaasale, partnerile või vanemale, arvatakse ka nende sissetulek (ja võlg). Loomulikult vastutab see isik ka laenu tagasimaksmise eest, kui midagi teiega juhtub. Cosigneri lisamine aitab teil heaks kiita , kuid teie Cosigner võtab riski.
Laenu viivitus: kui teate, et kavatsete taotleda olulist laenu, näiteks eluasemelaenu, vältige muude võlgade võtmist kuni teie laenu rahastamiseni. Auto ostmine vahetult enne hüpoteegi saamist kahjustab teie heakskiidu saamise võimalusi, kuna suur autosumma arvestatakse teie vastu. Loomulikult on auto pärast hüpoteegi saamist raskemaks, nii et peate seadma prioriteediks.
Suurem esimene sissemakse: suur sissemakse aitab teie igakuiseid makseid pidada madalamaks . Kui teil on sularaha olemas ja saate endale lubada ostu sooritamise, vaadake, kuidas see teie suhteid mõjutaks.
Laenuandjad arvutavad oma võla ja sissetulekute suhte, kasutades sissetulekut, mille kohta saate neist aru. Paljudel juhtudel peate dokumenteerima oma sissetuleku ja nad peavad olema kindlad, et saate seda sissetulekut jätkata oma laenu eluaja jooksul.
Muud olulised tegurid
Teie võlg sissetulekute suhteks pole ainus asi, mida laenuandjad kaaluksid. Veel üks oluline suhe on laenu ja väärtuse suhe (LTV). Selles vaadeldakse, kui palju olete laenanud ostu sooritatava väärtuse suhtes. Kui te ei saa raha alla panna, siis teie LTV suhtarv ei tundu hea välja.
Krediit on teine oluline tegur. Laenuandjad soovivad näha, et olete laenanud (ja mis veelgi tähtsam, võlgade tasumine ) pikka aega. Kui nad on kindlad, et teate, mida võlgadega teete, on nad tõenäolisemalt teile laenu andnud. Teie krediidiskoori kasutatakse teie laenude ajaloo hindamiseks.