Laen, mis toob kasu kõigile
Hinnates erahüpoteegi kasutamist (või pakkumist), pidage meeles ka suur pilt.
Tavaliselt on eesmärgiks luua kõigile kasulik lahendus, kus igaüks saab kasu rahaliselt, võtmata liiga palju riske.
Erahüpoteek või raske raha? See leht keskendub kellelegi teadaolevatele hüpoteeklaenudele. Kui soovite laenata isiklikest laenuandjatest (mida te ise isiklikult ei tea), loe kõne raha laenudest . Raske raha laenuandjad on kasulikud investoritele ja teistele, kellel on raske saada traditsiooniliste laenuandjate heakskiitu. Need on sageli kallimad kui teised hüpoteeklaenud ja vajavad madalat LTV suhtarvu .
Miks minna privaatselt?
Maailm on täis laenuandjaid, sealhulgas suured pangad, kohalikud krediidiühistud ja online-laenuandjad . Miks mitte lihtsalt täita taotlus ja laenutada neist üksilt?
Kvalifitseeruvad: alustuseks võivad laenuvõtjad tavapärasest laenuandjast laenu saada. Pangad nõuavad palju dokumente ja mõnikord ei tundu teie rahalised vahendid seda, kuidas pank seda soovib. Isegi kui võite laenu tagasi maksta, on peamised laenuandjad kohustatud kinnitama, et teil on tagasimakse võimalus, ja neil on selle kinnituse täitmiseks konkreetsed kriteeriumid.
Näiteks füüsilisest isikust ettevõtjatel ei ole alati W2-vorme ja pidevat töö ajalugu, mida laenuandjad soovivad, ja noortel täiskasvanutel pole veel head krediidiskoori (veel).
Hoidke see perekonnas: Perekonnaliikmetelt saadav laen võib olla rahaliselt mõistlik.
- Laenuvõtjad saavad säästa raha , maksates pereliikmetele suhteliselt madalat intressimäära (selle asemel, et maksta panga intressimäärasid). Lihtsalt järgige IRS-i reegleid, kui plaanite hoida madalamate määradega.
- Laenuandjad, kelle käsutuses on lisaraha, saavad teenida laenamise teel rohkem, kui nad saaksid pangahoiustelt, nt CDdelt ja säästukontodelt .
Mõistke riske
Elu on täis üllatusi ja mis tahes laen võib olla halb. Muidugi on kõigil head kavatsused, ja need tehingud tunduvad sageli suurepäraseks mõteks, kui nad kõigepealt tulevad meelde. Aga paus tuleb piisavalt pikk, et kaaluda järgmisi küsimusi enne, kui saad liiga sügavale midagi, mida on raske lõõgastuda.
Suhted: laenusaaja ja müüja vahelised suhted võivad muutuda. Eriti kui asjad raskendavad laenusaajat, võivad laenuvõtjad tunda endast täiendavat stressi ja süütunnet. Laenuandjad seisavad silmitsi ka keerukate probleemidega - neil võib olla vaja otsustada, kas kokkuleppeid jõustada või kaotada.
Laenuandja riskitaluvus: idee võib olla laenu andmine (ootusega tagasimaksmisele), kuid üllatused juhtuvad. Enne edasiliikumist hinnake laenuandja võimet riskida (pensionile jäämine, pankrotioht jne). See on eriti oluline, kui teised sõltuvad laenuandjalt (näiteks ülalpeetavad lapsed või abikaasad).
Kinnisvara väärtus: Kinnisvara on kallis. Väärtuse kõikumine võib ulatuda kümneid (või sadu) tuhandeid dollareid. Laenuandjad peavad olema rahul vara seisukorras ja asukohas - eriti kõik need munad ühes korvis.
Hooldus: vara hoidmiseks kulub aega, raha ja tähelepanu. Isegi hea inspektoriga tekivad probleemid. Laenuandjad peavad olema kindlad, et elanik või omanik tegeleb probleemidega enne, kui nad saavad käest välja ja saavad hooldustööde eest tasuda.
Jaotusküsimused ja maksekorraldus: laenuandja peaks nõudma kinnipidamisõiguse tagamist (vt allpool). Kui laenusaaja lisab täiendavaid hüpoteeke (või keegi paneb maja kinni), peate olema kindel, et laenuandjale makstakse kõigepealt tasu. Kuid soovite enne kinnisvara ostmist ka kõik probleemid kontrollida. Traditsioonilised hüpoteeklaenuandjad nõuavad pealkirjaotsingut ning laenuvõtja või laenuandja peaks tagama, et varal on selge pealkiri. Jaotis-kindlustus pakub täiendavat kaitset ja oleks tark ost.
Maksusoodustused: maksuseadused on keerulised ja suuri rahasummasid võib põhjustada probleeme.
Enne kui asute midagi, räägi kohaliku maksunõustajaga, et teid ei üllataks.
Erahüpoteegi lepingud
Iga laen peaks olema hästi dokumenteeritud. Hea laenuleping paneb kõike kirjalikult, nii et igaühe ootused on selged ja vähem võimalikke üllatusi. Pärast mitu aastat võib teie (või teine inimene) unustada, mida te arutasite ja mida teie silmas pidasite, kuid kirjalikus dokumendis on palju parem mälu.
Dokumentatsioon teeb enamat kui lihtsalt oma suhte püsimajäämiseks - see kaitseb mõlemat eraõiguslikku hüpoteegi osapooli. Jällegi ei tea, mida te tuleviku kohta ei tea, ja kõige parem on vältida mis tahes juriidilist lahtijäämist. Veelgi enam, kirjalik kokkulepe võib muuta tehingut maksualasest seisukohast paremaks.
Kui vaatate oma lepingut üle, veenduge, et kõik mõeldavad üksikasjad on täpsustatud, alustades järgmisest:
- Millal makseid makstakse? Kuu, kord kvartalis, kuu esimesel päeval jne
- Mis siis, kui makseid ei saada? Kas laenuandja võib tasu võtta ja kas on ajapikendus?
- Kuidas / kus peaks makseid tegema? Elektroonilised maksed on kõige paremad.
- Kas laenusaaja saab ettemaksu ja kas selle eest on mingeid trahve ?
- Kas laen on tagatiseks tagatud ? Parem olla.
- Mida saab laenuandja teha, kui laenusaaja makseid kaotab? Kas laenuandja võib tasu võtta, aru anda krediidiandmetega tegelevatele asutustele või sulgeda kodus ?
Kindlustada Laen
Laenuandja huvi on mõistlik tagada, isegi kui laenuandja ja laenuvõtja on lähedased sõbrad või pereliikmed. Turvaline laen võimaldab laenuandjalt vara omandada (sulgemise kaudu) ja saada oma raha tagasi halvimal juhul.
Kas see on tõesti vajalik? Jällegi ei tea, mida te tuleviku kohta ei tea.
Laenuvõtja (kellel on võime ja kõik tagasimaksmise kavatsused) võib ootamatult surnuks jääda või kaevata. Kui vara hoitakse ainult laenuvõtja nimes - ilma nõuetekohaselt esitatud kinnipidamisõiguseta - võlausaldajad võivad minna pärast oma kodu või suruda laenusaaja koduväärtuse kasutamiseks võla rahuldamiseks. Turvaline hüpoteek aitab kaitsta laenuandja huvi, eeldades, et kõik on korrektselt üles ehitatud. Tegelikult tähendab mõiste "hüpoteek" tehniliselt "turvalisust" - mitte "laenu".
Laenu tagamine varaga võib aidata ka maksudega. Näiteks võib laenuvõtja olla võimeline maha arvama intressikulud laenule, kuid ainult siis, kui laen on nõuetekohaselt tagatud. Lisateavet ja ideid saate pidada kohaliku maksuametniku või CPAga.
Kuidas teha eramajandus õigesti
Kui kaalute erasektori hüpoteeki, peate seda nagu "traditsioonilist" laenuandjat (kuigi saate siiski pakkuda paremaid hindu ja tarbijale sobivat toodet). Kujutage ette, mis võib valesti minna ja struktureerida tehingut nii, et te ei sõltu õnne, headest mälestustest ega headest kavatsustest.
Dokumentide jaoks (näiteks laenulepingud ja kinnipidamisõigused) tehke koostööd kvalifitseeritud ekspertidega. Rääkige kohalikelt advokaadilt, oma maksutegurilt ja teistelt, kes võivad aidata teil protsessi läbi juhtida. Kui te töötate suuri rahasummasid, ei ole see DIY projekt. Mitmed veebiteenused suudavad teie jaoks kõike seda teha ja kohalikud teenusepakkujad saavad ka tööd teha. Küsige täpselt, milliseid teenuseid pakutakse, sealhulgas:
- Kas saate kirjalikke hüpoteeklepinguid?
- Kas makseid võib käituda keegi teine (ja automatiseeritud)?
- Kas dokumente esitatakse kohalike omavalitsustega (nt laenu tagamiseks)?
- Kas maksed teatatakse krediidiasutustele (mis aitab laenuvõtjatel krediiti luua )?