Kodu omamise eelised
Kõigepealt vaadakem mõnda kodu ostmise eelistest. Kõige ilmsem kasu on see, et see on sinu oma. Saate värvida oma köögisroosa, muuta maastikku, paigaldada korvpalli rõngas või muuta oma lõpetamata kelder filmina. Kui töötate mõnes hoone või tsoneerimise määruses, saate kodus peaaegu kõike, mida soovite.
Kodu omamise teine oluline eelis on see, et mõned teie igakuised hüpoteegi maksed tulevad teile tagasi omakapitali kujul. Kui maksate üürida, ei näe te enam seda raha enam kunagi. Teiselt poolt kohaldatakse osa teie hüpoteegi maksmist osaliselt laenu põhiosale, mis loob omakapitali.
Kuna teie kodu võib saada varaks, on teil ka võimalus teenida raha, kui saate seda müüa rohkem kui algselt makstud. Mõnel juhul võib see kasum olla isegi maksuvaba. Lisaks sellele võite võita kodumajapidamise omakapitali, kui see veel elab, et parandada või tugevdada võlga.
Lõpuks, ära unustagi, et kodus võib maksta täiendavaid maksusoodustusi. Paljudel juhtudel on makstud hüpoteegi intressid ja omandimaksud mahaarvatavad, mis tähendab, et vähendate üldist maksukoormust.
Kodu omamise puudused
Kuigi kodu ostmisel on mitmeid positiivseid aspekte, ei tohi unustada ka võimalikke puudujääke.
Kas mäletate aega, mil teie korteri suur seade lagunes? Tõenäoliselt peate lihtsalt oma kontori või üürileandjaga helistama ja nad ei suutnud neid mõne tunni või päeva jooksul probleemi parandada või asendada. Kui teil on oma kodus, siis võib esineda palju ootamatuid remondi- ja hoolduskulusid, mida muul juhul ei oleks, kui oleksite üürile andnud.
Teine asi, mida kaaluda, on potentsiaal tegelikult kaotada raha maja. Kuigi aja jooksul on kinnisvara üldiselt väärtust tõusnud, on mõnikord kinnisvaraturg suhteliselt tasane või tegelikult kahanemas. Sõltuvalt müügiga seotud kuludest ja tegelikust müüdava maja maksumusest võite raha kaotada.
Lõpuks on kodu ostmine pikaajaline ettepanek. Kui te rendite, võite olla seotud ainult kuu-aasta või aasta üürilepinguga, nii et üleviimist ja üleviimist saab teha suhteliselt lühikese etteteatamisega. Kui olete kodu ostnud, ei ole nii lihtne lihtsalt korja ja liikuda. Teil on märkimisväärne rahaline kohustus ja kodu müümise protsess võib kuluda mitu kuud.
Seega, kui ostate kodu, võta aega, et mõista kasu ja puudusi, ja veenduge, et teete seda õigel põhjusel.
Määrake, kui palju kodu võite endale lubada
Kui olete otsustanud, et kodu ostmine on teie jaoks õige, tuleb kõigepealt kindlaks teha, mida saate endale lubada . Üheks ühiseks juhisteks on võla ja tulu suhe. Enamik laenuandjaid viitab sellele, et teie võla ja sissetulekute suhe ei tohiks ületada 36% ja teie hüpoteeklaenuvõlg üksi peaks olema alla 28% oma igakuistest sissetulekutest.
Oma isikliku võla ja sissetulekute suhte arvutamiseks lisage kõigepealt kogu oma brutotulu kokku. Kui teil on see arv, korrutage see 36% või 0,36 võrra. See number on teie igakuiste laenude maksimaalne summa, sealhulgas hüpoteek.
Seejärel lisage kõik oma praegused igakuised mitte-hüpoteeklaenude võlgnevused ja lahutage see eelnevalt kogutud summast. See number annab teile ligikaudse maksimaalse hüpoteeklaenu, mida saate endale lubada.
Ideaalis peaks see summa teie igakuise sissetuleku olema 28% või vähem.
Isegi nende suunistega on oluline meeles pidada, et teie isiklik olukord suudab lõppkokkuvõttes dikteerida seda, mida saate tõepoolest endale lubada, nii et võtaks arvesse kõiki teie olukorra aspekte.
Õige hüpoteegi leidmine
Kui olete kindlaks teinud, kui palju kodust saate endale lubada, on aeg õige hüpoteegi ostmiseks. Kuna teid tõenäoliselt laenu rahastatakse sadade tuhandete dollarite jaoks, on oluline, et teete arukat otsust. Halb hüpoteek võib oluliselt mõjutada teie rahalisi vahendeid aja jooksul.
Hea uudis on see, et peaaegu igas olukorras on olemas hüpoteegi tüüp. Halb uudis on see, et vale valimine võib teile maksta kümneid tuhandeid dollareid laenu tähtaja jooksul. Kõige levinumad laenud on kahes stiilis: fikseeritud ja reguleeritavad intressimääraga laenud.
Fikseeritud intressiga laen tagab teile stabiilsuse. Laenusumma intressimäär ei muutu, nii et teie maksed jäävad stabiilseks. Fikseeritud intressimääraga laenu üks kasu on see, et kui intressimäärad tõusevad, jätkate sama madalama määra maksmist. Teisest küljest, kui määrad vähenevad, võite maksta rohkem kui praegune kurss, kuigi võib olla võimalik refinantseerida madalama määraga.
Reguleeritava intressimääraga laenu abil ohverdate mõned maksete stabiilsust, kuna hüpoteek suudab kohanduda valitsevate intressimääradega. Kui intressimäärad vähenevad, võib see teie kasuks. Kuid kui hinnatõus kasvab, võite end leida suurema igakuise maksega.
Allahindlus
Lisaks mõistmisele, millist tüüpi laenu otsida, peaksite kaaluma sissemakse . Traditsioonilises hüpoteekides pakute sissetulekut kakskümmend protsenti või rohkem kodu hinnast. 20 protsenti on maagiline number, sest enamikule laenuandjatele on see vajalik omakapitali summa, et saaksite vältida PMI-d või eraomanduskindlustust.
Kui te ei saa panna kahekümne protsendi võrra alla, nõuab laenuandja üldjuhul, et maksate ka PMI lisatasu, mis võib olla kuskil kakskümmend dollarit kuni paarsada dollarit kuus. Hüpoteeklaenude ostmisel võtke see arvesse ja küsige, kas on olemas alternatiivid PMI-de maksmiseks, kui te ei suuda täies ulatuses sisse maksta.