Mis on parem?
Mõlemad kulud tulevad teie taskusse üles (välja arvatud juhul, kui te rahastate punkte), nii et vahetu mõju teie eelarvele on identne. Samuti võivad mõlemad punktid ja sissemakse vähendada teie igakuist hüpoteegi maksmist.
Kuid pikemas perspektiivis mõjutavad need rahalisi vahendeid erinevalt.
Kiiresti värskendades, vaatame punktide ja sissemakse vahe. Seejärel hindame, kui üks võimalus võib olla parem kui teine.
Allahindluse punktid
Allahindluse punktid vähendavad teie laenu määra. Täna tasu eest tasu eest vähendab teie laenuandja teie võlgade intressimäära. Mõnikord nimetatakse seda laenu kokkuostuks, kuna olete ostnud madalama määra.
Täpsemalt öeldes võite öelda, et maksate intressi varakult ja teie laenuandja muudab teie intressimäära vastavalt.
Intressikulusid ei saa tagasi saada - intressit ei saadeta, kui müüte. Selle tulemusena peate selle kulu kasutama muul viisil (ja veenduge, et numbrid oleksid kokku kogunenud). Maksepunktide saamiseks võite kasutada mitmeid võimalusi, sealhulgas:
- Võimalikud maksusoodustused punktides kulutatud raha eest
- Madalam igakuine makse, mis toob tulevikus kaasa mugavama rahavoogu
- Aastate jooksul on võlg madalam (kui hoiate laenu pikaajaliselt)
Alumised maksed
Esialgne sissemakse on summa, mille maksate vara ostuhinna eest. See summa vähendab teie laenu suurust ja esindab teie osalust kodus (suurendades omakapitali ).
Olete oma koduriigi omanik, kuid teie laenuandjal võivad olla vara kinnipidamised kuni võlgade tasumiseni.
Esialgne sissemakse on sarnane teie kodu kui säärane pankade kasutamisele. Kodu käib väärtushinnanguna: kui eeldate, et kodu ei kaota väärtust, võite selle väärtuse tagasi saada vara müümisel. Teise võimalusena saate seda väärtust laenata teise hüpoteegiga või kasutada seda väärtust tagatisena muude vajaduste jaoks .
Teie maksed punktide ja tasumääradega
Mõlemad allahindluse punktid ja suurem sissemakse vähendavad teie iganädalasi hüpoteegi makseid. Igakuised maksed arvutatakse järgmiselt:
- Intressimäär
- Laenusumma (tuntud ka kui bilanss)
- Laenu tähtaeg (või ajapikkus , mille jooksul laenu plaanitakse jätkata)
Kui vähendate mõnda neist elementidest, väheneb ka igakuine makse. Lisaks väheneb ka teie makstav intress. Huvitav on see, et võite säilitada laenusumma, kuid vähendate intressikulusid, vähendades intressimäära või lühendades laenu elu.
Erinevad sisendid vähendavad teie makse, kuid nad teevad seda erineval viisil. Parim viis seda näha on eksperimenteerida laenukalkulaatoriga või kasutada laenude alternatiivide hindamiseks amortiseeritavaid tabeleid .
Kõige tähtsam on vaadelda intressikulusid aja jooksul ja kogu elu jooksul.
Mida sa peaksid tegema?
Parema arusaama, kuidas maksete ja intresside maksumused iga võimalusega muutuvad, peaks teil olema lihtsam aeg oma laenuandja valikute hindamiseks (ja otsustada, mida oma sularahaga teha).
Kui teil on raha olemas ja kavatsete pikka aega oma kodus püsida, on punktid väärt välja nägemust.
- Hinnake, kui kaua te laenu tegelikult hoiate. Pikemas perspektiivis võib olla parem maksta punkte ja maksta intresse madalama määraga.
- Kontrollige oma punktide ülempiiri: selgitage välja, kui palju saate oma makse iga kuu säästa, ja arvutage, kui kaua kulub välja kulutatud summa tagasimaksmiseks. Seejärel pidage meeles, et teie intressikulud võivad ka punktide maksmisel olla erinevad.
- Tutvuge võimaliku maksumõjuga oma maksunõustajaga. Maksepunktid võivad teile täna maha arvata ja see võib olla kasulikum kui intressi kokkuhoid järgmistel aastatel. Ärge unustage, et intressikulud võivad olla ka maha arvata - kuid maksude mahaarvamise kulutamiseks kulutavad raha ikkagi.
- Hinnake fondide alternatiivseid kasutusviise ja otsustage, kas peaksite midagi peale oma raha koju kandma.
- Otsustage, kas te arvate, et suudate refinantseerida mõnevõrra lähitulevikus parema intressimääraga. Kui teie krediidiskoor või sissetulek paraneb, võite saada paremat laenu. Vaadake ka intressimäärasid ja seda, kas nad eeldavad, et nad tõusevad, langevad või jäävad tasemele.
- Käitage numbrid rahastamispunktides. Rullipunktid teie laenude tasakaalu ei ole tavaliselt nii soodsad, kui välja maksta, kuid see võib olla otstarbekas.
Kasutage punktikalkulaatorit, et määrata, kui palju saate punktide maksmisel kasu. Seejärel võrrelge need säästud väiksema laenuga (kasutades amortisatsioonitabelit). Näiteks hinnake 300 000 dollari suuruse laenu puhul madalama intressimääraga säästud, kui maksate kahe punkti (või 6000 dollarit). Seejärel vaadake, kuidas laen välja näeb, kui laenate ainult 294 000 dollarit, lisades selle 6 000 dollarini sissemaksele, selle asemel, et panustada selle poole.