Hangi õige laen Job
Isiklikud laenud
Väiksemate projektide puhul on isiklik laen lihtne lahendus. Võite kasutada rahalisi vahendeid kõike, mida soovite, sh projekte, mis ei vasta vajadustele. Kui paigaldate sprinklerid või muudate väiksemaid kosmeetilisi parandusi, võib isiklik laen olla sobilik.
Odav ja lihtne: isiklike laenude sulgemiskulud on tavaliselt üsna madalad, eriti kui hoiate oma laenu suurust väikeseks. Taotlemise protsess ei ole nii tülikas kui kodumaise omakapitali laenu taotlemine, ja te ei pea maksma kinnituste saamiseks hindamise ja muude teenuste eest. Samuti ei nõua isiklikud laenud teilt tagatise andmist.
Kiire tagasimaksmine: erinevalt eluasemelaenudest, millel võib olla 15- või 30-aastane tagasimaksetähtaeg, on isiklikud laenud tavaliselt pikemad kui 10 aastat. Kuigi see tähendab, et teil on suhteliselt suured maksed, ei jää teid järgnevatel aastakümnetel laenumaksetele kinni. Lisaks on maksete väljatöötamine kõrgete eluaegsete intressikuludega.
Intressimäärad: isiklikud laenud tulevad tihti kõrgemate intressimääradega kui eluasemelaenud, seega peate hoolikalt hindama oma valikuid. Kui teil on laenu tagasimaksmiseks suurepärane krediit ja piisav sissetulek, võite eeldada, et see määr on tunduvalt alla 10 protsendi.
Kuid krediitkaardid on ka isiklikud laenud. Krediitkaartide määrad sõltuvad nullprotsendilisest soodustustest kuni halbade laenusaajatega rohkem kui 20 protsendini aprillis.
Kodumajapidamiste laenud
Laialdasemad projektid võivad nõuda, et võtaksite laenu omakapitali vastu oma kodus. Teine hüpoteek võib olla kasulik mitmel viisil.
Madalamad hinnad: kui lubate oma kodu tagatisena, peaksite saama madalamad intressimäärad, kui oleksite saanud isikliku laenu saamiseks. Kokkuvõtteks on see, et maksejõuetuse tagajärjed on tõsised. Kui te ei saa oma makseid mingil põhjusel teha, on teil risk sulgemine .
Suured laenud: tagatud laenud parandavad teie võimalusi saada suurte laenude heakskiitu. Kui teie kodus on salvestatud märkimisväärne omakapital , võib nende hüvitiste ainsaks avamiseks olla teine hüpoteek.
Sulgemiskulud: oma kodu laenamine on harva odav, kuid teise hüpoteegi puhul on tavaliselt tegemist odavamate ostulaenudega (või refinantseerimisega).
Sularaha väljamakse refinantseerimine
Refinantseerimine võib anda ka vajaliku rahastamise majade parandamiseks. Uus laen võib asendada teie olemasoleva eluasemelaenu ja saate paranduste projektide eest tasumiseks veidi laenata. Te ei pruugi võõranduda raha, aga raha on töövõtjate ja materjalide eest tasumiseks saadaval.
Väärtuslaen: kui teil on kiusatus raha välja parandamise projektide jaoks, tutvuge oma laenu ja väärtuse suhtega (LTV) . Selleks, et strateegia oleks mõttekas, on teil vaja piisavalt õiglust. Kui teil on minimaalne omakapital, võidakse allpool toodud valitsuse programmid teile heaks kiita.
Refinantseerimiskulud: kuna teil on täiesti uus eluasemelaen, võib sulgemiskulud refinantseerimise kalliks teha.
Samuti pikendate oma laenu elu, nii et uued igakuised maksed lähevad enamasti intresside asemel teie laenujäägi vähendamisele. Kuid võite alati maksta lisatasu ja kaotada oma võlad varakult .
Kodumajapidamise täiustamise programmid: mõned laenupakkumised on loodud selleks, et aidata teil lisaraha kaasas käia. Näiteks Fannie Mae HomeStyle'i renoveerimise hüpoteek võimaldab teil saadaolevat laenujääki arvutades osta või refinantseerida, kasutades koduse "lõpule viidud" väärtust.
Valitsuse programmid
Kui teil on krediidiskeeme või piiratud omakapitali, võib valitsuse laenupakett aidata teil heaks kiita. Küsige oma pangalt, krediidiühiskonnalt või laenu algatajalt, kui nad nende programmidega töötavad.
- FHA I jaotise laenud võimaldavad teil laenata kuni 25 000 dollarit, isegi kui teil pole oma kodus õigust. Kui teil on valmistatud kodu, mida peetakse isiklikuks varaks, võite saada kuni 7500 dollarit. Fondid peavad minema püsiva täiustamise suunas ja luksuskaupade uuendamine ei ole lubatud.
- FHA väljalastud refinantseerimine annab raha, mida saate kasutada kõikehõlmava, sh luksuslike või mitteoluliste versiooniuuenduste jaoks. Maksimaalse LTV-ga 85 protsenti (mis on madalam kui teistel FHA laenudel ), on selle programmi kasutamiseks vaja piisavalt omakapitali.
- FHA 203k on veel üks võimalus refinantseerida ja parandada rahastamist, ja võite minna üle 85 protsendi LTV. Kuid FHA piirab seda, kuidas te raha kasutate ja kes saavad tööd teha.
- VA kassapõhine refinantseerimine võimaldab 100% suuruseid LTV - sid ilma hüpoteeklaenukindlustuseta.
Kus laenutada
Osta erinevat tüüpi laenuandjate seas. Mõned laenuandjad pakuvad unikaalseid programme, mis võivad teie vajadustele ideaalselt sobida, samal ajal kui teised laenuandjad ei saa teid aidata. Hea rahastamisallika hulka kuuluvad:
- Pangad, sealhulgas kohalikud krediidiühistud ja ühenduse institutsioonid. Väikesed ettevõtted, kellel on rebionaalne keskendumine, pakuvad tõenäoliselt konkurentsivõimelisi hindu ja tavaliselt on nad valmis töötama klientidega, kellel on vähem kui täiuslik krediit.
- Online laenuandjad . Turgude laenuandjad, sealhulgas klassikaline peaarvepärajate (P2P) laenutusalad , võivad samuti olla suurepärased kodutarbimislaenude allikad. Nad teevad heakskiitmisotsuseid kiiresti ja nende madalad õhukesed ja innukad investorid aitavad hoida intressimäärasid madalad.
- Spetsialiseerunud laenuandjad. Mõned finantseerimisettevõtted keskenduvad kindlatele kodutarbimise projektidele ja võib olla otstarbekas neid allikaid kasutada. Näiteks võivad energiatõhusad versiooniuuendused olla saadaval kohalike kinnisvara hinnatud puhta energia (PACE) programmide kaudu või teie töövõtjatel on olemas rahastamisvõimalused. Siiski on oluline võrrelda neid laene teiste alternatiividega.
- Hüpoteeklaenuandjad. Kui võtate laenu oma vara vastu, vajate laenuandjat, mis aitab teil refinantseerida või saada teise hüpoteegi. Hankige vähemalt kolm hinnapakkumist ja võrdige esilekerkimistasusid ja intressimäärasid, et leida parim pakkumine. Hinnake hinnaga hüpoteegi vahendaja, kohalike pankade ja krediidiühistute ning online hüpoteeklaenuandjatega.