Kodukapital: mida see on ja kuidas seda kasutada
Veel üks viis, et kodune omakapital on osa oma varast, mida sa tõesti "omate". Kindlasti oled oma kodu, aga kui sa laenuksid raha vara ostmiseks, on teie laenuandjal ka huvi vara vastu, kuni sa laenu maksate .
Kodumaine omakapital on tavaliselt majaomaniku kõige väärtuslikum vara. Seda vara saab hiljem kasutada elus, mistõttu on oluline mõista, kuidas see toimib ja kuidas seda targalt kasutada.
Kodukapitali näide
Lihtsaim viis omakapitali mõistmiseks on alustada koduväärtusega ja lahutada hüpoteegi võlgnevus. Need hüpoteeklaenud võivad olla osta laenud, mida kasutatakse maja ostmiseks või teise hüpoteeklaenu võtmiseks hiljem.
Oletame, et ostsite maja 200 000 dollarini, tegi 20% sissemakse ja sai laenu ülejäänud 160 000 dollarit katmiseks. Selles näites on teie kodukapitali osalus 20 protsenti koduväärtusest: kodu on väärt 200 000 dollarit ja te andsite 40 000 dollarit või 20 protsenti ostuhinnast. Sina oled kodus, aga sa tõesti oma väärtusega 40 000 dollarit.
Teie laenuandjal ei ole mingit osa kodust - tehniliselt on teil kõik olemas - aga seda maja kasutatakse laenu tagatisena .
Teie laenuandja tagab nende huvi, omandades omandiõiguse .
Nüüd eeldage, et teie kodu väärtus kahekordistab (ebatõenäoline, kuid see hoiab numbreid lihtsalt). Kui see on väärt 400 000 dollarit ja teil on endiselt vaid 160 000 dollarit, siis on teil 60 protsenti aktsiaosalus. Võite seda arvutada, jagades laenujäägi turuväärtusega ja lahutades tulemuse ühest (Google või mis tahes arvutustabel arvutab selle, kui kasutate 1- (160000/400000), ja siis peate teisendama kümnendkoha protsent ).
Teie laenu jääk ei ole muutunud, kuid teie kodukapital suurenes .
Ehitusobjekti loomine
Nagu näete, on võrdsuse suurendamine hea. Kuidas siis oma aktsiaid suurendada?
Laenu tagasimaksmine: kui maksate laenujäägi, suurendatakse teie omakapitali. Enamik kodulaenu on tavapärased amortiseerivad laenud, mille taseme igakuised maksed lähevad nii teie intresside kui ka põhisumma poole. Aja jooksul suureneb summa, mis läheb põhiosa tagasimaksele, nii et teil on igal aastal omakapitali suurendamine.
Kui teil juhtub ainult intressimääraga laen või muu mitte amortiseeriva laenu tüüp, siis ei ehitata omakapitali samamoodi. Võimalik, et võlgade vähendamiseks ja omakapitali suurendamiseks on vaja teha täiendavaid makseid.
Hinnatõus: saate ka omakapitali luua isegi ilma proovimata. Kui teie kodu kasu väärtus (parandusprojektide või tervisliku kinnisvaraturu tõttu) suureneb teie omakapital.
Lisateabe saamiseks lugege võrdsuse (ja protsessi kiirendamise) loomise kohta .
Kodukapitali kasutamine
Omakapital on vara, seega on see osa kogu teie netoväärtusest. Võite võtta tulu või ühekordseid väljamakseid oma omakorda, kui teil on vaja, või võite oma vara üle anda. Selle vara toimimiseks on mitmeid viise.
Osta oma järgmise kodu: te ilmselt ei ela samas majas igavesti.
Kui liigute, saate müüa oma praeguse kodu ja panna selle raha oma järgmise kodu ostmiseks. Kui teil on ikkagi võlgnevus hüpoteeklaenude eest, ei saa te oma ostjalt kogu raha kasutada, kuid saate oma omakapitali kasutada.
Võlakohustused omakapitali vastu: võite ka sularaha saada ja seda kasutada peaaegu kõike kasutades kodukapitalilaenu (tuntud ka kui teist hüpoteegi). Koduomanikud kasutavad neid vahendeid sageli kodu parandamiseks, kõrghariduse rahastamiseks või muudel eesmärkidel. Siiski on mõistlik panna see raha pikaajaliste investeeringute tegemisse teie tulevikku - praeguste kulude tasumine on riskantne.
Fondi pensionile jäämine: saate oma kuldsetesse aastatesse ka oma omakapitali välja maksta, kasutades tagasipöörduva hüpoteegi . Need laenud annavad pensionäridele sissetuleku ja ei nõua igakuiseid makseid - laenu makstakse tagasi, kui majaomanik lahkub majast.
Kuid need laenud on keerulised ja võivad tekitada probleeme majaomanikele ja pärijatele .
Kodumajapidamiste laenud
Kodukapitalilaen on ahvatlev, sest teil on juurdepääs suurtele rahaühikutele - sageli suhteliselt madalate intressimääradega. Neid on suhteliselt lihtne saada ka seetõttu, et laenud on tagatud kinnisvaraga. Enne kui võtate kodus raha välja, uurige täpselt , kuidas need laenud töötavad ja riske mõista.
Hüpoteeklaenud: suur risk omamaiste omakapitali kasutamiseks on see, et teie kodu teenib laenu tagatisi. Kui te ei saa oma laenu tagasi maksta, võib teie laenuandja maja sulgeda ja seda müüa, et oma raha tagasi saada. See tähendab, et teie ja teie perekond peavad leidma teisi majutusvõimalusi - ilmselt ebamugavatel aegadel - ja teie kodu tõenäoliselt ei müüda top dollariks.
Kuidas laenata? Kodukapitalilaenu saamiseks kandideerite laenuandjaga, nagu ka mis tahes muu laenuga. Laenuandja hindab teie kodu turuväärtust ja pakub maksimaalset summat, mida saate laenata. Enamikul juhtudel vähendavad laenuandjad laenu kuni 80 protsenti teie kodu väärtusest (seda nimetatakse laenu ja väärtuse suhteks ). See tähendab, et teie esimene (ostu) hüpoteek koos kõigi täiendavate laenudega peab olema vähem kui 80 protsenti hinnatud väärtusest. Laenuandjad hindavad ka teie sissetulekut ja krediidiajalugu laenude kinnitamisel.
Kaks tüüpi põhivara laenud
Kodukapitalilaen on ühekordne laen - saate kogu raha korraga ja maksate tagasi järgmiste aastate korstliku kuumaksega. Teie intressimäär on tavaliselt fikseeritud .
Kodumaine aktsiapõhine krediidiliin (HELOC) võimaldab teil raha vajadusel välja tõmmata. Sarnaselt krediitkaardiga võite laenutada ainult seda, mida vajate, kui seda vajate "täitmise perioodil" (nii kaua kui teie krediitkaart jääb avatuks). Selle aja jooksul peate tegema tagasi oma võlgadele tagasihoidlikud maksed. Pärast mitu aastat (näiteks 10 aastat) lõpeb teie maksetähtaeg ja jõuate tagasimaksetähtajani, kus võite seda agressiivsemalt maksta. HELOC-id sisaldavad tavaliselt muutuvat intressimäära .