Nõuanded tagasipöörduva hüpoteegi probleemide vältimiseks
Tagasipööratud hüpoteegid on teatud kodukasutajatele võimalus , kuid need ei ole mõtet kõigile. Kui teie ja teie eesmärgid ei sobi õige profiiliga, võib vastupidine hüpoteek muutuda teie ja teie pere jaoks õudusunenäoks.
Need laenud on muutunud odavamaks ja tarbijakesksemaks, kuid need on endiselt keerulised. Võib-olla kõige tähtsam, pöörd-hüpoteegi taganemine võib olla keeruline, kui muudate meelt.
Eemalda alternatiivid
Enne kui kasutate tagurpidi hüpoteegi, hindage kõiki alternatiive. Võimalik, et teil on muud võimalused ja te võite ikkagi jätta ukse avatuks tagurpidi hüpoteegi hilisemaks muutmiseks. Sõltuvalt teie eluasemeturgust võib enne tagasipöörduva hüpoteegi taotlemist olla isegi parem oodata - eeldades, et eluasemehinnad tõusevad ja intressimäärad teevad koostööd, mida nad ei pruugi olla. Alternatiivsed strateegiad võivad aidata teil viivitada laenude võtmisega või vältida tagurpidi hüpoteeklaenu üldse.
- Vähendamine: kui teil on oma kodus oluline omakapital, on sularaha konverteerimiseks mitu võimalust. Üks võimalus on lihtsalt müüa oma vara. Pärast 62-aastaseks saamist on mõned omanikud valmis kaotama suurema kodu hooldamise ülesanded ja kulud, mistõttu vähendamine aitab teil raha teenida ja oma elu lihtsustada. Ükskõik, kas ostate odavamat kohta või hakkate rentima, peate suutma vabastada mõned sularaha. Võite ka vahele jätta need vastupidise hüpoteegi kulud, eriti kui ootate kodust väljaviimist niikuinii
- Müüa perekonnale: kui te pole veel valmis veel kolimiseks, võite müüa oma pere jaoks huvitatud pereliikme poole. Kui kõik töötab välja, saate isegi oma vara jääda, tehes renditasu pereliikmele ülejäänud eluks. Teie surma järel vabaneb vara ja omanik saab teha seda, mida ta sellega soovib. Need tehingud on keerulised, kuid hea advokaat ja maksunõunik võivad teie jaoks hõlpsasti tööd teha. Suhete juhtimine pereliikmetega võib olla kõige keerulisem osa.
- "Forward" laen: kas vastupidise hüpoteegi asemel saab traditsioonilisemat kodukapitalilaenu ? Kvalifitseerumiseks vajate piisavat sissetulekut , kuid selle marsruudi kasutamisel on teil rohkem võimalusi ja vähem võla. Võrrelge intressikulusid ja sulgemiskulusid ning vaadake, mis kõige paremini toimib.
- Teeni rohkem: te võite pensionile jääda, kuid kas teil on tööd, mida saate teha ja olete valmis tegema selleks, et otsad kokku puutuda? Salvestate komplekti ja see võib isegi olla tervisele kasulik. See tähendab, et peate silma peal oma maksude, sotsiaalkindlustuse ja muude hüvede mõjust.
Need on vaid mõned ideed. Ole loominguline ja vaadake, kas teie olukorrale on ideaalne lahendus. Rääkige finantsnõustajate ja võlgade nõustajatega, et saada teisi arvamusi, enne kui liigute edasi.
Elu kodu
Reverse hüpoteegid töötavad kõige paremini siis, kui teie - ja kaaslaenu abikaasa, kui olete abielus - plaanid elada oma kodus ülejäänud elu ja lase oma pärijad müüa kodus pärast oma surma. Tagasihoidlikud hüpoteeklaenud tuleb tasuda siis, kui viimane laenuvõtja sureb või viibib püsivalt kodust välja, kaasa arvatud ajutine üleminek kusagil mujal, näiteks abistatud elamine, üle 12 kuu.
Halvimal juhul peab abikaasa või partner, kes ei ole laenu kaaslaenuvõtjaks loetellu kandnud, võib-olla välja kolida.
Sama kehtib teiega koos elavate laste või teiste ülalpeetavate kohta. Kui nad ei saa laenu tasuda, peavad nad lahkuma. See võib olla äärmiselt häiriv.
Hea uudis on see, et teie pärijad ei võta enam kui kodus hinnatud väärtust või turuväärtust - isegi kui olete laenanud rohkem, kui kodus on praegu väärt, eeldades, et kasutasite FHA-kindlustatud HECM-i vastupidise hüpoteegi.
Näpunäide. Probleemide vältimiseks tehke tuleviku plaan, olgu selleks siis ellujäänute jaoks alternatiivne eluase või elukindlustuspoliis, mis saab laenu maksta ja aidata kõigil kodus elada.
Säästke omakapitali?
Mis siis, kui plaanite sugulasjõudu vähendada või perekonda kusagil mujal liigutada? Seda on võimalik teha pärast seda, kui olete pöördvõrdelise hüpoteegi kasutanud, kuid see on raskem. Tagasipööratud hüpoteegid katavad oma kodukapitali , jättes kodus vähem väärtust.
Kui müüte oma praegust kodu, peate tagastama tagasipööratud hüpoteegi, kasutades raha kas käsitsi või müügitulust välja. Kui teid sularaha kasutati, ei oleks te tõenäoliselt esimest korda kasutanud vastupidist hüpoteegi - nii et teil on palju vähem kulutada oma järgmisele kodule.
Näpunäide: kui arvate, et võite kodust kodust välja võtta, enne kui surete, pidage meeles oma kulutusi. Mida vähem võtate laenu, seda rohkem omakapitali saate oma järgmisele kodule kulutada. Loomulikult võib see strateegia tagasi tõrjuda: tagasipööratud hüpoteegi puhul on võimalik tagasi maksta vähem kui olete laenanud - mõnel juhul oleks parem laenata rohkem .
Hoia asjade tippu
Kui teil on kodus, kulusid ja hooldust ei lõpe kunagi. Te peate olema eriti hoolas, pöörates tagasi hüpoteegi. Teie laen võib tuleneda - see tähendab, et peate tagastama kogu raha või riskide sulgemise, kui te ei hoia oma tehingu lõppu.
Teie kodu teenib tagatise tagurpidi hüpoteegi, mis kaitseb teie laenuandja. Selle tulemusena soovib teie laenuandja veenduda, et kodus on võimalikult palju väärt. Leeki katus ei pruugi teid häirida, kuid muidu võib teie leibkonda murda lauad ja vormid olla probleemiks, kui järgmine ostja kontrollib. Samuti peate pidama kinni kinnisvaramaksudest ja HOA tasudest. Vastasel juhul on teil kinnisvaraõigus . Laenuandjad nõuavad ka teie piisavat kindlustust. Kui teie kodu on kahjustatud või hävitatud, tuleb see ümber ehitada, nii et see oleks väärt laenu tasumata.
Näpunäide: kui teil on kalduvus libistada asju, leidke viis, kuidas jääda kulude ja hooldustoimingute juurde, mida teie laenuandja seda nõuab. Eelarve korrapärase hoolduse jaoks, et saaksite vajadusel remonti maksta. Seadke oma kindlustusmaksete ja kinnisvaramaksude jaoks automaatsed elektroonilised arved, nii et teil on vähem asju, mida jälgida.
Minimeerida intressikulusid
Kui laenate raha, maksate intressi , ja see ei ole tavaliselt kulu, mida saate müügi ajal tagasi saada. Seega on mõistlik neid kulusid minimeerida või veenduda, et teie raha on tõesti väärt.
- Rahastada või mitte? Tagasipööratud hüpoteegi saamiseks peate maksma sulgemiskulusid ning peate otsustama, kas soovite maksta need kulud väljapoole või tasuda neid , lisades oma laenujäägi kulud. Finantseerimine on atraktiivne, kuna sul ei ole raha sulgemisel üle anda, kuid see on ka kallim. Kuna need kulud on osa teie laenudest, maksate lisatasult intressi aastate lõikes. Tänapäeva tasakaaluhäired raskendavad tänapäeval rohkem, kuid see töötab sageli paremini rahaliselt .
- Krediidiliin? Teil on ka mitmeid võimalusi selle kohta, kuidas raha tagasi pöördumiseks hüpoteekilt võtta. Üks võimalus on võtta nii palju raha kui võimalik - niipea kui võimalik - ühekordses summas. Teine võimalus on kasutada teie reverse-hüpoteegi krediidiliini järgi , võttes ainult seda, mida vajate, kui seda vajate. Krediidiliin aitab teil hoida intressikulusid madal, kuna see viivitab teie laenu . Selle asemel, et alustada suure laenude ja vastavate intressimaksetega esimesel päeval, laenate aeglaselt. Näiteks kui kasutate oma reverse-hüpoteegi elamiskulude täiustamiseks paarsada dollarit kuus, võite oma laenutõmbamist paljude aastate jooksul levitada. Veelgi enam, kui kasutad krediidiliini, võib teie olemasolev rahaühik aja jooksul kasvada.
Krediidiliinile on vähemalt üks potentsiaalne puudus, mida peaksite teadma: kui valite krediidiliini, siis saate pöörd-hüpoteegi muutuva intressimäära . See ei pruugi olla halb, kuid kindlasummaline ühekordne summa võib mõnes olukorras paremini toimida.
Väldi Huckstersit
Reverse hüpoteegid on võimsad rahalised vahendid ja nad võivad olla väga kasulikud õiges olukorras. Kahjuks on neid ka väärkasutatud. Kui keegi soovitab kasutada tagasikäikuvat hüpoteeki, et osta kõik, mida nad müüvad, näiteks annuiteedid, pikaajalise hoolduskindlustuse või osaajalise kasutamise õiguse, vaadake nende huvisid ja küsige nõu mujal, kui kahtlustate mingeid kõrvalekaldeid.
Teie kodukapital on tavaliselt suur rahaühik, mis on atraktiivne kaartide ja müüjate jaoks, kes otsivad lisatulu. Kui investeerite oma pöörd-hüpoteeklaenu kasutades, peate katma tagasipööratud hüpoteeklaenude kulutused lihtsalt selleks, et see isegi oleks võimalik. Veelgi enam, teete oma kodu reale - sulgemiskohustuse riski - kui te ei saa maksude ja hoolduskuludega sammu pidada.
Võtke nõu tõsiselt
FHA HECM-programmi kasutamiseks peate täitma kohustusliku nõustamiskatse HUD-i heakskiidetud nõustajaga. See ei ole lihtsalt takistus, et hüpata üle - see on võimalus õppida, mida te sisenete. Küsige nii palju küsimusi kui vaja ja vaadake laenuandja hinnapakkumisi ja numbreid oma nõustajaga.
Arutle seda perekonnaga
See on sinu maja ja sinu raha, kuid teie perekond ja teised võivad teie otsuseid mõjutada. Nad armastavad sind ja nad tahavad, et sa oleksid mugavamad, kuid neil võib olla ka ootusi hoone majutamise ja seal elamise kohta. Kui nende ootused on ebareaalsed, andke neile teada või tee koostööd ja leidke viise, kuidas oma vajadusi rahuldada, aidates oma perel oma eesmärke saavutada.
See, mida te ei soovi, on teie pärijate jaoks eeldada, et kodu jääb perekonda lihtsalt seetõttu, et elate seal, kuni olete suremas. Perekonnaliikmed ei pruugi aru saada, et nad peavad maja hoidmiseks suuri summasid välja pakkuma. Enamusel pärijadel pole käsutuses piisavalt raha - nad peavad kodu müüma või laenu refinantseerima . Andke neile teada pigem varem kui hiljem, et nad saaksid oma krediidi- ja muid laene hallata, mistõttu on tõenäoline, et neid saab refinantseerimislaenu heaks kiita .