Mis on erasektori hüpoteekide kindlustus ja kuidas seda vältida
Era-hüpoteegi kindlustus või PMI on kindlustus, mida laenuandjad vajavad laenuvõtjatel, kui nad saavad hüpoteegi ja neil pole kodus piisavalt omakapitali. Paljude ostjate jaoks, kes soovivad hüpoteeklaenu, hoiab PMI lisakulutuste vältimine endaga kaasa 20% sissemakse kodumajapidamise ostmisel .
Kahjuks ei ole uute koduostjate jaoks alati lihtne sellist raha leida, kuid PMI kindlustusmaksete vältimiseks on mõned muud võimalused.
Mis on erasektori hüpoteekide kindlustus (PMI)?
Kuigi esialgse era hüpoteegi kindlustus võib tunduda lihtsalt osa teie hüpoteegi makse, on see tegelikult väga oluline ja eraldi riskijuhtimise vahend laenuandjatele. Selline laenusaajate poolt makstud hüpoteegi kindlustus kaitseb laenuandjaid suure kahjumiga juhul, kui laenuvõtja ei täida laenu . Aktiivne PMI-leping võimaldab laenuandjalt kodumajapidajale laenuks antud raha tagasi saada, isegi kui kodus pole enam tasakaalu tasumata.
Hüpoteeklaenuandjate tavapärane tava nõuab erainvestorite kindlustust laenude puhul, mille intressimäära (LTV) protsent ületab 80%, mis üldjuhul esineb siis, kui laenusaaja ostab ostmise ajal vähem kui 20% kodu väärtusest. Selles mõttes võib PMI olla laenuvõtjatele kasulik vahend.
Kokkuleppel tasuda PMI preemiaid võimaldab koduostjal osta kodu, ilma et oleks tulnud 20% alla maksta, ja selle asemel teha väiksem sissemakse.
Kuigi finantsplaneerimise seisukohast on hea mõte omada raha uue kodu ostmiseks, võib see kuluda ka aastaid, et jõuda 20% -ni.
PMI-ga on koduostjad suutelised vähendama raha ja ostma kodu varem, samal ajal kui hüpoteeklaenuandja on kaitstud selle eest, mida võiks pidada riskantsemaks laenuks. Laenuvõtja kompromiss on igakuise hüpoteegi maksmise suurendamine, kuna see sisaldab PMI lisatasu maksumust.
Lisaks igakuisele lisatasule on ka laenude alguses tasumisele kuuluv PMI lisatasu. Seda summat võidakse tasuda teie sulgemiskuludega või laenutamisega ise.
Kuidas vältida PMI-d?
Traditsiooniliselt on laenuvõtjatel kohustus pidada erasektori hüpoteeklaenude kindlustust ainult juhul, kui laenu väärtus on väiksem kui 80%, mis tähendab, et nad peavad kindlustusmakseid tasuma ainult seni, kuni nad on kodus omandanud piisavalt omakapitali, nii et laenuandja ei pea enam hüpoteegi "kõrge riskiga".
Laenuvõtjatele, kes ostavad oma igakuiseid hüpoteegimakseid praegu PMI-makseid, on kaks võimalust, mille abil maksejõuetuse tõenäosuse osa võib kõrvaldada poliisi tühistamisega:
- Laenusaaja poolt küsitud PMI tühistamine
- Automaatne laenuandja PMI tühistamine
Mõlemad määravad laenusaaja akumuleeritud omakapital . Laenuvõtjal on õigus taotleda ERK-poliitika tühistamist või selle lõpetamist, kui ta on hüpoteeklaenude tasumiseks täitnud selle, et laenu saamise ajal oli see võrdne 80% -ga algse ostuhinnast või teie hinnanguliselt väärtusest , kumb on väiksem.
Sellel marsruudil on laenuvõtja kohustatud hüpoteegi aktiivselt juhtima ja tegutsema, kui PMI-d enam ei nõuta.
Teine võimalus on laenuandja poolt ERK-poliitika automaatne tühistamine. Aga seal on saak. Laenuandja ei katkesta PMI makseid automaatselt, kuni olete kogunud kodus 22% omakapitali, mitte 20%. Kuigi laenusaajal on õigus PMI-d 20% -lise omakapitalimärgiga tühistada, ei tühista laenuandja automaatselt poliitikat veel 2 protsendi ulatuses, mis tähendab, et laenusaaja kulutab raha tarbetutele PMI lisatasudele, kuna nende igakuised hüpoteegi maksed aitavad neil omandada seda täiendav 2% omakapitalis. Lihtsamalt öeldes, laenuvõtjad raiskavad raha, kui nad ei kaota oma PMI-d pärast 20-protsendilise omakapitalimärgi tabamist.
PMI maksumus
Eraõigusliku hüpoteegikindlustuse hind mõnevõrra erineb poliitikast, kuid laenuvõtja võib üldjuhul eeldada, et nad maksavad igal kuul ligikaudu 40-50 $ laenatud 100 000 dollarist või 0,25-2% hüpoteegi bilansist aastas.
Seega võib 200 000 USA dollari suuruse laenu puhul laenuvõtja maksta PMI preemiale ligi 100 dollarit kuus või 1000 dollarit aastas.
Kui te arvate sellest, siis tõuseb see summa kokku. Loomulikult, mida suurem on hüpoteek ja mida väiksem on sissemakse protsentides, seda suurem on PMI makse. Kui laenuvõtja lõpetab PMI-maksete maksmise paljude aastate jooksul, võib see sõna otseses mõttes maksta tuhandeid dollareid. Sellisena tuleks teie otsuses arvestada ERK lisakuludega, kui otsustate, kui palju maja saab endale lubada ja kui palju on sissemakse, mida soovite pakkuda.