Kuidas vähendada makseid hüpoteekide uuesti koostamisega
Kuidas toimetada uuesti
Enamiku kodulaenude (nt 15-aastased või 30-aastased fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenud ) puhul maksate laenu välja fikseeritud igakuiste maksetega. Need maksed üldiselt ei muutu teie laenu eluea jooksul, kui te ei kasuta reguleeritava intressimääraga hüpoteegi - kui maksate 1 500 dollarit kuus esimesel päeval, maksate sama summa jätkuvalt.
Kui esitate laenu uuesti, teete suure makse ja teie laenuandja arvutab ümber igakuised hüpoteegi maksed. See võib olla kasulik mitmes olukorras:
- Alumine kuutasu:
- kui teie nõutavad maksed on liiga kõrged, võib uuestisõnastamine kaasa tuua lihtsama tasuvama igakuise makse
- Maksta võlgnevus:
- Kui teil on märkimisväärne summa raha ja soovite vähendada oma võlga, võib uuestisõnastamine seda teha ja madalamat tasu maksta
Laenumakse arvutatakse mitme teguri alusel :
- Võla summa - kui palju olete laenanud
- Laenu intressimäär
- Laenusumma tagasimaksmiseks kuluv aeg (nimetatakse ka terminiks )
Kui muudate mõnda neist sisenditest, muutub sellest tulenev kuumakse. Kuid laenumakse tavaliselt ei muutu pärast laenu tegemist . Võite igal kuul saata lisaraha või kirjutada suur kontroll, kuid teie laenuandja ei muuda teie igakuist makset, kui te ei nõua (ja kinnitate) uuesti esitamist.
Uuesti sõnastamine
Laenu uuesti sõnastamiseks rääkige oma laenuandjaga. Alusta küsima protsessi varakult, kuna teil on vaja olulisi üksikasju:
Kas teie laenuandja lubab hüpoteeki uuesti sisestada?
Mõned ei tee seda, ja see pole väärt raisata oma aega, kui see pole valik.
Milline on minimaalse nõutud ühekordsed maksed, et kvalifitseeruda uuestisõnastamiseks?
Võimalik, et peate ootama ja salvestama pikema aja jooksul.
Minimaalsed 5000 dollarit ei ole haruldane.
Kui palju kulub uuesti sõnastamine?
Ilmselt peate maksma mitusada dollarit. Tegelikult tegema seda, kui kaalute, kui kaua te laenu hoiab. Jällegi võite soovida oodata ja teha suuremaid makseid (kui olukord on õige), et saaksite rohkem põrgutama.
Mis saab teie uus makse?
Uurige, kui palju mõjutab teie ühekordne väljamakse. See ei pruugi olla sama hea kui sa loodad.
Kui palju säästad huvi?
Enamik inimesi keskendub igakuisele maksele, kuid intressikulud on samuti olulised . Tegelikult võite tegelikult rohkem säästa, kui teete kindlasummalise väljamakse ja te ei ole laenu uuesti sõnastanud. Uuesti sõnastamine vähendab teie makse (pärast seda, kui võlg on vähendatud), et saaksite laenu tasuda algselt kavandatud kuupäeval. Kui jätkate esialgse makse tegemist - pärast laenujäägi vähendamiseks ühekordset makset - maksate oma laenu kiiremini ja säästa raha intresside eest.
Formaalsused
Kui olete valmis edasi liikuma, on see lihtsalt vormide täideviimine ja raha saatmine. Veenduge, et tead, millal makse vähendada, ja oodake, kuni olete kindel, et see on turvaline. Pärast seda leiame iga kuu lisandväärtusega midagi kasulikku: välja arvatud pensionile jäämine või muud olulised eesmärgid.
Käivitage numbrid
Teie hüpoteeklaenuandja võib teile pakkuda kasulikku teavet. Kuid võib-olla eelistavad ise neid numbreid kleepida. Selleks peate modelleerima, kuidas laenu aja jooksul makstakse välja. Seda tuntakse amortisatsioonina - ja seda pole nii raske teha.
Saate oma laenu käest käsitsi arvutada, kuid arvutustabelid muudavad protsessi lihtsamaks. Valige kuupäeva, kui teete kindlasummalise makse ja vähendate vastavalt oma laenude jääki. Seejärel arvutage, milline peaks uus makse võtma sama maksetähtpäeva (teisisõnu, kui teil on laenu jäänud 12 aastat, arvutage 12 aastaks - ei alusta üle 30-aastase laenuga).
Järgmisena vaadake numbreid, et näha, kui palju sa tegelikult säästad. Katsetage erinevaid maksesummasid ja leidke see, mis teie jaoks sobib.
Refinantseerimine või uuestisõnastamine?
Jällegi ei ole uuesti sõnastamine alati parim valik.
Lihtne alternatiiv on lihtsalt teha ühekordne makse ja jätkata oma olemasolevate (suuremate) igakuiste maksetega. Teie laenu refinantseerimine on teine võimalus.
Mõnikord on kasulik võrrelda ja kontrastida, nii et siin on uuestisõnastamine võrreldav refinantseerimisega:
- Uuesti sõnastamisel on tasud madalamad
- Amortisatsioon (või "kellaaeg") ei alga ümbertöötamise ajal (30-aastase laenu esimestel aastatel maksate intressi rohkem kui maksate oma võlgade eest)
- Sulgemiskulud makstakse ainult siis, kui refinantseerite, kuigi uuestisõnastamine võib olla tasuline
- Protsess võib olla lihtsam ja kiirem, kuna teil pole vaja uut laenu vajava hindamise, krediidikontrolli või kindlustuslepingu sõlmimise.
- Uuesti välja töötatud intressimäär ei muutu, kuid refinantseerimise korral võib see muutuda
Lõppkokkuvõttes on uuesti sõnastamine mõistlik, kui teil on lisaraha ja teil on korralik laen. Refinantseerimine on vastus, kui saate teha oluliselt paremaid tulemusi, kustutades olemasoleva laenu ja alustades värskest - lihtsalt veenduge, et teie laenu eluea pikendamine ei jõua enam huvi.