Aja jooksul tasakaalu tasumine
Laenudena, sh eluasemelaenude ja auto laenude puhul, kuid iga igakuine makse jääb samaks, on makse koosneb aja jooksul muutuvatest osadest. Osa igast maksest läheb suunas:
- Intressikulud (mida teie laenuandjale laenu makstakse ).
- Teie laenujäägi vähendamine (tuntud ka kui laenu põhisumma maksmine).
Laenu alguses on intressikulud kõige suuremad. Eriti pikaajaliste laenude puhul on enamik igast perioodilisest maksest intressikulu ja maksate ainult osa väikesest saldost. Teisisõnu, te ei saavuta olulisi edusamme võla põhiosa tagasimaksmisel esimestel aastatel.
Kui aeg läheb edasi, läheb üha enam iga makse teie printsiipi juurde ja maksate iga kuu proportsionaalselt vähem intresse.
Amortisatsiooniga laenud on kavandatud selleks, et täielikult tasuda laenude jääks kindlaksmääratud aja jooksul . Teie viimane laenumakse tasub teie võlale jääva lõpliku summa.
Näiteks pärast täpselt 30 aastat (või 360 igakuist makset) maksate 30-aastase hüpoteegi.
Teie igakuised laenumaksed ei muutu; matemaatika lihtsalt töötab välja võla ja põhiosa maksete suhted iga kuu, kuni kogu võlg on kõrvaldatud.
Amortisatsioon meetmes
Mõnikord on kasulik näha numbreid selle asemel, et seda protsessi lugeda.
Selle lehe alumisel küljel näete amortiseeritava auto laenu näidet. Allpool olev tabel on tuntud kui amortisatsioonitabel (või amortisatsiooniagramm), ja need tabelid aitavad teil mõista, kuidas iga makse mõjutab laenu, kui palju maksate intressi ja kui palju olete laenu võlgu igal ajahetkel.
Näidise amortiseerimise tabel
Alljärgnev tabel näitab auto laenu alguse ja lõpu amortisatsiooni ajakava. See on $ 20 000 viieaastane laen, mis sisaldab 5% intressi (igakuiste maksetega).
Täieliku ajakava nägemiseks või oma tabeli loomiseks kasutage laenude amortisatsioonikalkulaatorit.
| Kuu | Tasakaal (algus) | Makse | Peamine | Huvi | Saldo (lõpp) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20,000.00 | 377,42 $ | 294,09 dollarit | 83,33 dollarit | 19 705,91 dollarit |
| 2 | 19 705,91 dollarit | 377,42 $ | 295,32 $ | 82,11 dollarit | 19 410,59 dollarit |
| 3 | 19 410,59 dollarit | 377,42 $ | 296,55 dollarit | 80,88 dollarit | $ 19,114.04 |
| 4 | $ 19,114.04 | 377,42 $ | 297,78 dollarit | $ 79,64 | 18 816,26 dollarit |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | 1 494,10 dollarit | 377,42 $ | 371,20 dollarit | 6,23 dollarit | 1 122,90 dollarit |
| 58 | 1 122,90 dollarit | 377,42 $ | 372,75 dollarit | 4,68 dollarit | 750,16 dollarit |
| 59 | 750,16 dollarit | 377,42 $ | 374,30 dollarit | 3,13 dollarit | 375,86 dollarit |
| 60 | 375,86 dollarit | 377,42 $ | 374,29 $ | 1,57 dollarit | $ 0 |
Amortisatsiooni vaatamine on väga kasulik, kui soovite mõista, kuidas laenamine toimib.
Laenu tegelikud kulud: üksikasjaliku pildi abil saate oma laenu komponentide abil selgelt näha, kui palju te tegelikult huvi maksate, selle asemel et keskenduda igakuisele maksele.
Tarbijad teevad tihti otsuseid taskukohase kuumakse alusel, kuid intressikulud on parem viis tegelike kulude mõõtmiseks selle kohta, mida te ostate. Mõnikord tähendab madalam igakuine makse tegelikult, et maksate rohkem intressi, näiteks pikendades tagasimaksetähtaega.
Otsuste tegemine. Samuti saate otsustada, millist laenu valida, kui laenuandjad pakuvad teistsuguseid tingimusi (kui palju saaksite säästa madalama intressimääraga?). Võite isegi arvutada, kui palju sa säästate, tasudes võlgu varakult - siis saate enamiku laenude jaoks kõik ülejäänud intressikulud vahele jätta.
Amortiseerimise visualiseerimiseks pilttage graafik oma laenumahuga vertikaalse X-telje ja horisontaalse Y-telje ajaga, joonega alla ja paremale. Lühema tähtajaga laenudega on rida enam-vähem sirgjooneline. Pikemaajaliste laenude puhul muutub joon aeglasemaks.
Kuidas laenude amortiseerimine: arvutused
Teie laenude jaoks on amortiseeritavate tabelite (nagu ülaltoodud) sooritamiseks mitu võimalust:
- Ehitage oma laud käsitsi.
- Kasutage veebikalkulaatorit, mis loob teie jaoks tabeli.
- Kasutage arvutustabeleid, et luua amortisatsiooniskeeme ja analüüsida laene.
Interneti-kalkulaatorid ja arvutustabelid on sageli kõige lihtsam töötada ja veebikalkulaatori väljundit saate tihti kopeerida ja kleepida arvutustabelisse, kui te ei soovi kogu mudelit nullist ehitada.
Kuumakse: koos amortiseeriva laenuga on makse välja selgitamine lihtsalt matemaatika . Makse aluseks on laenu summa, intressimäär ja mitu aastat laenu kaotab. Need kolm koostisosa töötavad koos, et mõjutada, kui palju maksate iga kuu ja kui palju maksate kogu intressi.
Intressimäära alandamine võib teie makse alandada ja aitab säästa raha. Laenu pikendamine pikema aja jooksul vähendab ka teie makset, kuid lõpuks maksate laenu eluea eest rohkem intresse.
Laenu amortiseerimiseks kasutage ülaltoodud näide ja täitke järgmised sammud:
- Pange tähele oma laenude alustamist: 20 000 dollarit
- Joonistage välja makse ( sellel lehel kuvatud arvutused): 377,42 $
- Joonistage välja iga perioodi intressimaks , tavaliselt igakuine ( arvutatud summa ): 83,33 dollarit esimesel kuul
- Lahuta oma intressimakse; ülejäänud summa on selle kuu põhiosa suurus: 294,09 dollarit esimesel kuul
- Vähendage laenujäägit summaga, mille olete maksnud. Pärast esimese makse saate võlgnevalt 19 705,91 dollarit
- Alusta järgmisel kuul: 19 705,91 dollarit on teise kuu laenude saldo
Amortisatsioonilaenude tüübid
Saadaval on palju laenuliike ja neid ei tööta kõik ühesugused. Iga osamakse laen amortiseeritakse ja tasu makstakse tasemele nullini aja jooksul.
- Auto laenud on sageli viieaastased (või lühemad) amortiseeritud laenud, mille eest maksate fikseeritud igakuise maksega. Tegelikult mõtlevad mõned inimesed, sealhulgas ostjad ja auto edasimüüjad, osta automaatselt ainult igakuise maksega. Pikemad laenud on kättesaadavad, kuid teie risk võib olla teie krediidi tagurpidi , mis tähendab, et teie laen ületab teie autori edasimüügi väärtuse, kui sa tõmbad asju liiga madalaks, et saada väiksemat makset. Lisaks sellele kulutate rohkem intressidele.
- Kodulaene on tavaliselt 15-aastane või 30-aastane fikseeritud intressimääraga hüpoteek . Enamik inimesi ei päästa laenu nii kaua - nad müüvad kodud või refinantseerivad laenu mingil hetkel -, kuid need laenud toimivad nii, nagu oleksite te neid hoida terve aja jooksul.
- Isiklikud laenud, mis saate pangast, krediidiühistult või interneti laenuandjalt, on tavaliselt ka amortiseeritud laenud. Neil on sageli kolmeaastased tähtajad, fikseeritud intressimäärad ja fiktiivsed igakuised maksed. Neid laene kasutatakse tihti väikeste projektide või võlgade konsolideerimiseks .
Laenud, mis ei amortiseerita
- Krediitkaardid ei amortiseeri laene. Saate samal kaardil korduvalt laenata ja valida, kui palju te igaks kuuks tagasi maksate (seni, kuni olete minimaalse maksega kokku täitnud, aga parem on parem ). Seda tüüpi laene tuntakse ka uueneva võlana .
- Ainult intressiga laenud ei amortiseerita, vähemalt mitte alguses . Huvipakkuva ajavahemiku jooksul maksate printsipaali alles siis, kui teete täiendavaid lisamakseid, mis on kõrgemad kui intressikulud.
- Balloonilaenude puhul peate laenude lõppedes tegema suurema põhisummaga makse. Laenu esimestel aastatel saate teha väikeseid makseid, kuid kogu laen tuleb lõpuks maksta. Enamikul juhtudel saate tõenäoliselt refinantseerida balloonimakse, kui teil pole suures koguses raha.