Maa ostu finantseerimiseks raha laenata

Kust saada laenu, et maa osta

Maa ostmine võimaldab ehitada oma unistuste kodu või säilitada looduse viilu. Siiski võib maa suur nõudluspiirkondades olla kulukas, seega võib teil olla vaja laenu oma maa ostmiseks. Võite eeldada, et maa on kindel investeering (lõpuks "nad ei tee seda enam"), kuid laenuandjad näevad maa laene riskantsena, nii et heakskiitmise protsess võib olla tülikam kui tavalised eluasemelaenud.

Laenu lihtsus ja maksumus sõltub ostu sooritava vara tüübist:

1. Maa, mida kavatsete lähitulevikus ehitada
2. Toores maa, mida te ei kavatse arendada

Enamasti on maa laenud suhteliselt lühiajalised laenud, mis kestavad kaks kuni viis aastat enne balloonimakse tasumist . Siiski on pikemaajalised laenud olemas (või võite pöörduda pikaajaliste laenude poole), eriti kui teete hoone elamurajoonis.

Osta ja ehitage ühes etapis

Laenuandjad soovivad laenata kõige paremini, kui teil on plaanis oma vara ehitada. Toores maa hoidmine on spekulatiivne. Hoone on ka riskantne, kuid pangad on mugavamad, kui soovite vara väärtust lisada (nt koduteksti lisamine).

Ehituslaenud: maa ostmiseks ja fondiarvestamiseks võite kasutada ühe laenu. See võimaldab teil vähem paberimajandust ja väiksemaid sulgemiskulusid. Veelgi enam, saate kogu projekti rahastamise (sh ehituse lõpuleviimise) kindlustada - kui te laenuandjat otsite, ei jää te kinni maad.

Ehitusplaanid: ehituslaenu heakskiitmiseks peate esitama oma laenuandjale plaanid, kes soovivad näha, et kogenud ehitaja töötab. Projekti edenedes jagatakse vahendeid aja jooksul, nii et teie lepingupartnerid peavad järgima, kui nad soovivad maksta.

Laenuvõimalused: ehituslaenud on lühiajalised laenud, mis tavaliselt kasutavad ainult intressi teenivaid makseid ja kestavad vähem kui aasta (ideaaljuhul on see projekt lõpule jõudnud). Pärast seda saab laenu ümber arvestada tavaliseks 30-aastaseks või 15-aastaseks laenuks või laenu refinantseerida, kasutades tagatisena oma äsja ehitatud struktuuri.

Esialgne sissemakse: maa ja ehituskulude laenamiseks tuleb sissemakse teha . Kavandage 10-20 protsenti kodu tulevast väärtusest.

Lõppenud partiid vs. toores maa

Kui ostate palju, kellel juba on kommunaalteenused ja tänava juurdepääs, on teil lihtsam aega kinnitada.

Toores maa: toores maad saab veel rahastada, kuid laenuandjad on kõhklevamad (välja arvatud juhul, kui see on teie piirkonnas tavapärane - näiteks mõned alad tuginevad propaanile, kaevudele ja septilistele süsteemidele). Kanalisatsioonitorude ja elektrienergia lisamine teie vara juurde on kallis, ning ootamatute kulude ja viivituste jaoks on palju võimalusi.

Esialgne sissemakse: kui ostate palju (näiteks arendusosakonnas), võib teil olla võimalik panna nii vähe kui 10 või 20 protsenti. Toormaali jaoks planeerige minimaalselt 30 protsenti maha ja võite saada heaks kiidetud lauale 50 protsenti.

Laenuvõimalused: lõpetatud partiid on laenuandjatele vähem riskantsed, mistõttu nad tõenäoliselt pakuvad üheastmelisi ehituslaene, mis muutuvad pärast alustamist (või 30-aastaseks) hüpoteekiks. Lõpetamata osadega kalduvad laenuandjad säilitama laenutingimused lühema ajaga (näiteks viis kuni kümme aastat).

Laenuandja riski vähendamine: kui ostad toorainet, ei pruugi te tingimata halbat laenu saada. Saate parandada oma võimalusi saada häid tehinguid, kui aitate laenuandjal riski juhtida. Pikemaajalisi laene, madalamaid intressimäärasid ja väiksemat sissemakse nõuet on võimalik saada. Toetavad järgmised tegurid:

1. Kõrge krediidiskoor (üle 680), mis näitab, et olete varem laenanud ja tagasi maksnud.
2. Madal võla ja sissetulekute suhe, mis näitab, et teil on nõutavate maksete tegemiseks piisav sissetulek.

1. Väike laenusumma, mille tulemuseks on väiksemad maksed ja vara, mis on tõenäoliselt lihtsam müüa.

Planeerimata pole

Kui te hakkate maad ostma, ilma et oleks kavas maa peal ehitada maja või majanduse struktuuri, on laenu saamine keerulisem. Siiski on mitmeid võimalusi rahastamise saamiseks.

Kohalikud pangad ja krediidiühistud: alusta küsitlusega finantsasutustega, mis asuvad selle maa lähedal, mida kavatsete osta. Kui te selles piirkonnas veel ei ela, võivad teie kohalikud laenuandjad (ja online-laenuandjad ) kõhklemata laenude heakskiitmiseks vabale maale. Kohalikud asutused teavad kohalikku turgu ja neil võib olla huvi müügi hõlbustamise vastu teie vaadeldavas piirkonnas. Kuigi kohalikud asutused võivad olla valmis laenuma, võivad nad ikkagi nõuda kuni 50 protsenti omakapitalist ja suhteliselt lühiajalistest laenudest.

Kodumaine omakapital: kui teil on oma kodus märkimisväärne omakapital , võite võita selle omakapitali teise hüpoteegi vastu . Selle lähenemisviisi abil võite rahastada kogu maa maksumust ja vältida täiendavate laenude kasutamist. Kuid te võtate oma kodu tagatisena märkimisväärse riski - kui te ei saa laenudelt makseid teha, võib teie laenuandja sulgeda teie koju . Hea uudis on see, et kodukapitalilaenu intressimäärad võivad olla madalamad kui maa ostu laen.

Äritegevuse laenuandjad: Eriti kui kasutad kinnisvara äritegevuse eesmärgil või investeeringuna, võiksid olla kommertslaenuandjad. Heakskiidu saamiseks peate laenuportneri veenma, et olete mõistlik risk. Tagasimaksmine võib kesta vaid kümme aastat või vähem, kuid makseid võib arvutada 15- või 30-aastase amortisatsioonikava alusel . Kommertslaenuandjad võivad olla tagatiste puhul rohkem kohanemisvõimalused. Need võivad lubada teil oma elukohaga isiklikke tagatisi anda või võite kasutada tagatisena muid varasid (nt investeerimisfondid või varustus).

Omaniku rahastamine: kui te ei saa laenu pangast või krediidiühistult, võib vara praegune omanik olla valmis ostma. Eriti toorainena maa puhul võivad omanikud teada, et ostjatele on keeruline saada finantseerimist traditsioonilistest laenuandjatest, ja nad ei pruugi kiirustada raha välja. Sellistes olukordades omandavad omanikud suhteliselt suurt sissemakset, kuid kõik on vabalt kaubeldavad. 5- või 10-aastane tagasimaksetähis on tavaline, kuid makseid saab arvutada pikema amortisatsioonikava alusel. Omaniku rahastamise eeliseks on see, et te ei maksa sama sulgemiskulusid, mida peaksite tavapärastele laenuandjatele maksma (kuid väärtpaberite pealkiri ja piirid tuleb endiselt väärtustada - ausad maaomanikud võivad teha vigu).

Spetsialiseerunud laenuandjad: kui oled oodanud õige aeg ehitama või valite oma maja disaini, peate tõenäoliselt kasutama ülaltoodud lahendusi. Kuid kui teil on oma vara ebatavalisi plaane, võib olla ka laenuandja, mis keskendub maa kavandatud kasutamisele. Erinevalt pankadest (spetsialiseerunud inimestega, kes ehitavad majaid) on spetsialiseerunud laenuandjad mõista teiste maaomandi põhjuste riske ja eeliseid. Nad on valmis teiega koostööd tegema, sest neil ei ole vaja ühekordset tehingut välja arvutada. Need laenuandjad võivad olla piirkondlikud või riiklikud, seega otsige teavet veebis, mis teil on. Näiteks:

• Loodusvarade kaitse
• Välireklaam eraomandis
• Päikese- või tuulepargid
• Mobiilsed või ringhäälingutornid
• Põllumajandus või loomakasvatus, sealhulgas karjakasvatus, mahepõllumajandusettevõtted, harrastusfarmid ja hobuste pardaleminek

Näpunäited ostjatele

Tehke kodutööd enne maa ostmist. Võimalik, et vara näeb tühja kiltkivi täis potentsiaali, kuid te ei soovi oma peaga sisse minna.

Sulgemiskulud: lisaks ostuhinnale võidakse teil ka laenu saamiseks sulgemiskulud. Otsige algatamislõivud, töötlemiskulud, krediidikontrolli kulud, hindamishinnad ja palju muud. Uuri välja, kui palju te maksate, ja tee oma lõplik rahastamisotsus nende arvudega silmas pidades. Suhteliselt odavate varade puhul võivad sulgemiskulud moodustada olulise osa ostuhinnast.

Hankige ülevaade: Ärge arvestage, et praegused piirded, markerid või "ilmsed" geograafilised tunnused näitavad täpselt vara piiri. Hankige professionaalne piiriküsitluse läbiviimine ja kontrollige enne ostmist. Praegused kinnisvaraomanikud ei pruugi teada, mis neil on, ja see võib olla teie probleem pärast ostmist.

Kontrollige pealkirja: Eriti kui teete mitteametlikult laenu (kasutades näiteks kodukapitali või müüja rahastamist), tehke seda, mida kutselised laenuandjad teevad - pealkirjaotsingut. Enne raha üleandmist saate teada, kas kinnisvaraga seotud kinnipidamisõigus või muud probleemid on olemas .

Muude kulude eelarve: kui olete maa omanik, võib teil olla lisakulude jaoks konks. Vaadake need kulud üle maatuluga tehtud laenu maksed. Võimalikud kulud hõlmavad järgmist:

1. Omavalitsuse või maakonna maksud (kontrollige oma maksunõunikuga, et näha, kas teil on õigus maha arvata)
2. Vaba maa või mahajäetud hoonete kindlustamine
3. Kui see on asjakohane, majaomanike ühingu (HOA) tasud
4. Kõik vajalikud hooldustööd, näiteks aiajoonide remont, kanalisatsiooni haldamine jne
5. Ehituskulud, kui olete kunagi otsustanud ehitada, lisada teenuseid või parandada vara juurdepääsetavust
6. Litsentsitasud mis tahes tegevuses, mille olete vara planeerinud

Teadke reegleid

Nähes vabast maad, võite eeldada, et on võimalik midagi teha. Kuid kohalikud seadused ja tsoneerimise nõuded piiravad seda, mida saate teha - isegi omaenda eraomandis. HOA reeglid võivad olla eriti masendavad. Enne kui nõustute ostma, rääkige kohalike omavalitsustega, kinnisvaravolikogu ja naabritega (võimaluse korral).

Kui leiate mõne kinnisvara probleemi, mida te silma peate, küsige muutuste tegemiseks. Võimalik, et teil pole õnne või võite pärast õigeid protseduure järgides teha (soovides paberimajandust ja tasusid maksta). Tõenäoliselt on see lihtsam, kui te küsiksite oma naabrite asemel luba.