Kas peaksite maksma punkte?
Kuidas punktid toimivad
Punktid arvutatakse protsendina kogu laenusummast ja üks punkt on 1 protsent laenust.
Teie laenuandja ütleb, et te saate madalama määra, kui maksate ühe punkti, kuigi mõnikord maksate mitu punkti. Peate otsustama, kas hind on selle väärt.
Näiteks oletame, et saate laenu 100 000 dollarini. Üks punkt on 1 protsent laenu väärtusest või 1000 dollarit. Selle summa arvutamiseks korrutage 1 protsenti 100 000 dollarini (vt arvutuste protsendi teisendamist ). Mõistete mõttes on teil vaja rohkem kui 1000 dollarit.
Miks maksta punkte?
Punktid aitavad teil tagada laenu madalama intressimäära ja mitmel põhjusel on intressimäär teie laenu oluline osa.
Kogukulu: kui laenute raha laenuks kodu ostmiseks, maksate lõpuks tasu rohkem kui lihtsalt ostuhind ja sulgemiskulud, kuna maksate ka intressi . Intress on keegi muu raha kasutamise maksumus, kui te töötate eluasemelaenuga, mis sisaldab suurt dollarit ja paljude aastate laenamist, võib see olla väga suurte summadega.
Madalam maksumus tähendab, et maksate vähem intressi oma laenu elu pärast.
Igakuine makse: intressimäär on osa igakuistest maksete arvutustest. Üldiselt tähendab madalam määr madalamat igakuist makse, mis parandab teie rahavoogude olukorda ja teie kuu eelarvet. Punktid on ühekordse hinnaga, kuid teil on palju aastaid madalamaid igakuiseid makseid.
Maksud: kui maksate punkte, võite saada mõningaid maksusoodustusi, kuid see ei tohiks olla teie otsuse peamine tegur. Sõltuvalt teie tehingust võite saada need hüvitised aastal, mille eest maksate, või mitu aastat. Kontrollige IRS-i reegleid Topic 504-Home hüpoteekpunktides ja rääkige oma kohaliku maksuteguriga, enne kui otsustate midagi.
Muidugi pole ükski eelpool toodud kasu tasuta. Hüpoteeklaenu saamiseks peate maksma punkti (de) hinna eest ühekordse summa. Maksepunktid võivad maksta tuhandeid dollareid, ja lisaks sellele, et lisaks sissemaksele ei ole alati lihtne seda raha välja pakkuda.
Kas peaksite maksma punkte?
Kui saate endale lubada punktide maksmise, peate välja selgitama, kas see on selle väärt. Siin on üldine rusikareegel: mida kauem saate laenu hoida, seda rohkem huvitavad punktid saavad.
Mõelge üldisele majanduslikule väärtusele. Kui oled tüüpi inimene, kellele meeldib arvutustabeleid, saate optimaalse valiku määrata, vaadates tulevikus väärtusi võrreldes praeguste väärtustega. Kuid enamik inimesi alustatakse järgmiselt:
- Selgita välja, kui palju punkte saate endale lubada.
- Uurige, kui palju need punktid vähendaksid teie igakuist makse.
- Mõelge, mitu kuud vähendatud makseid võite nautida, enne kui otsustate müüa.
- Hinda, kui palju säästad huvi mitme ajakaadri eest (näiteks viis ja kümme aastat).
- Otsustage, kas liikuda edasi.
Mõned näpunäited hindamise hõlbustamiseks on järgmised:
- Arvutage erinevad stsenaariumid selle kohta, kuidas teie igakuine makse punktidega muutub .
- Looge amortisatsioonitabel, et näha, kuidas teie intressikulud aja jooksul muutuvad (saate aidata ka tasuta arvutustabeli malle ).
- Kasutage võrgupunktide kalkulaatorit.
- Küsige laenuandjalt arvutusi.
Arvutustabeli või amortisatsiooni tabel on tõesti teie parim võimalus realistliku idee koostamiseks selle kohta, kuidas punktid teie laenu mõjutavad, kuna enamik inimesi ei hoia kogu 30 või 15 aasta jooksul laenu. Enamikul juhtudel refinantseerite oma laenu või müüte oma maja enne seda ja amortisatsioonitabel võimaldab teil jaotada punktide kasu üle täpse arvu aastate jooksul, kui hoiate oma hüpoteegi, nii et saate vaadata realistlikku maksete prognoosi .