Kuidas saada laenu ilma FICO skoorita
Kui teil on õnn, et teil on kõrge krediidiskoor ja palju sissetulekut, näete, et teie laenutaotlus liigub suhteliselt kiiresti.
Kuid mitte kõik elavad selles maailmas.
Kuidas käsiraamatutööd toimivad
Manuaalne tagastamine on käsilane protsess (mitte automatiseeritud protsess), mille abil saate hinnata oma laenu tagasimakseid. Teie laenuandja määrab teie taotluse läbivaatamiseks isiku, sealhulgas dokumendid, mis toetavad teie maksevõimet (nt pangakonto väljavõtted, maksetähised jne). Kui kindlustusandja otsustab, et saate laenu tagasi maksta, kinnitatakse teid.
Miks on teil vaja käsitsi kindlustuslepinguid
Enamik kodulaene on arvutil heaks kiidetud: kui te vastate teatud kriteeriumidele, kinnitatakse laen. Näiteks laenuandjad otsivad krediidiskoori kõrgemal kui teatud tasemel. Kui teie skoor on liiga madal, lükatakse teid tagasi. Samuti soovivad laenuandjad tavaliselt näha võlg sissetulekute suhtarvu, mis on madalam kui 31/43. Siiski võib "sissetulekut" raske määratleda ja teie laenuandja ei pruugi kogu teie sissetulekut lugeda.
Arvutipõhised mudelid on mõeldud töötama enamiku laenuvõtjate ja laenuprogrammidega, mida nad kõige sagedamini kasutavad.
Need automatiseeritud kindlustuslepingute süsteemid (AUS) lihtsustavad laenuandjate poolt paljude laenude töötlemist, tagades samal ajal laenude andmise investoritele ja reguleerivatele asutustele.
Näiteks FNMA ja FHA laenud (muu hulgas) nõuavad, et hüpoteegid vastaksid kindlale profiilile ja enamik inimesi oleksid selgelt kasti kas kohas või väljaspool.
Samuti võivad laenuandjad omada oma reegleid (või "ülekatteid"), mis on FHA nõudeid piiravamad.
Kui kõik läheb hästi, loobub arvuti heakskiidust . Kuid kui midagi on valesti, saab teie laenu soovituse "Soovita" ja see tuleb läbi vaadata väljaspool AUS-i.
Mis võib teie taotlust tühistada?
Võlgadevaba elustiil: suurepärase krediidiskoori võti on laenude laenamise ja tagasimaksmise ajalugu. Kuid mõned inimesed otsustavad elada ilma võla , mis võib olla lihtsam ja vähem kulukas. Kahjuks aeglustub teie krediit koos intressikuludega. See pole nii, et sul on halb krediit - sul pole üldse krediiti (hea või halb). Siiski on võimalik saada laenu ilma FICO-skoorita, kui te läbite käsitsi kindlustuslepingu sõlmimise. Tegelikult ei ole krediiti parem kui negatiivsete objektide, näiteks pankroti oma krediidiaruannete puhul.
Uus krediit: hoone krediit võtab mitu aastat . Kui olete selles protsessis ikkagi, peate võib-olla valima ostmise ootamise ja käsitsi tagastamise vahel. Teie krediitkorralduses olevatel kodulaenutel võite kiirendada krediidi loomise protsessi, kuna lisate oma faili laenude hulka.
Hiljutised rahalised probleemid: laenu saamine pärast pankrotti või sulgemist pole probleemi lahendamata .
Teatud HUD-programmide puhul saate heaks kiita aasta või kahe aasta jooksul ilma käsitsi tagamata. Manuaalne kindlustusleping annab aga veelgi laenuvõimalusi, eriti kui teie finantsraskused olid suhteliselt hiljuti (aga sa oled jälle jalgadel). Tavalise laenu saamine, mille krediidiskoor on alla 640 (või isegi suurem), on keeruline, kuid käsitsi tagatud kindlustusleping võib seda teha.
Madal võla ja sissetulekute suhe: on mõistlik hoida teie kulutused madalate sissetulekutega võrreldes, kuid mõnel juhul on mõttekas suurem võla ja tulude suhe. Käsitsiooni tagamise korral võite minna kõrgemale - mis tähendab sageli, et teil on kohalikel eluaseme turgudel rohkem võimalusi. Lihtsalt olge liiga palju venitada ja osta kallis vara, mis jätab sulle "maja vaesed".
Kuidas kinnitada
Kuna teil tavapärase krediidireitingu või sissetulekuprofiili kinnitamiseks pole, siis millised tegurid aitavad teie taotlust?
Peate põhimõtteliselt kasutama kõik, mida saate näidata, et olete nõus ja suuteline laenu tagastama. Selleks peate laenu endale lubama - teil on vaja piisavalt sissetulekuid, varasid või mõnda viisi, et tõendada, et saate makseid hakkama saada.
Keegi jälgib teie rahandust väga tähelepanelikult ja protsess on petlik ja aeganõudev. Enne alustamist veenduge, et peate protsessi läbi vaatama (vt, kas saate tavapärase laenu heaks kiidetud). Võtke oma rahaliste vahendite nimekiri, et saaksite oma laenuandjaga nõudeid arutada ja et saaksite vajaliku teabe kogumiseks head algust .
Maksete ajalugu. Kas saate näidata, et olete viimase aasta jooksul teinud teisi makseid? Krediitaruannete abil vaadake oma maksete ajalugu (muuhulgas) ja peate näitama sama maksetegevust erinevate allikatega. Suuremad maksed, nagu üür ja muud eluasemetoetused, on parimad, kuid kasulikud võivad olla ka kommunaalmaksed, liikmemaksud ja kindlustusmaksed. Ideaalselt saate identifitseerida vähemalt neli makset, mida olete teinud vähemalt 12 kuu jooksul.
Tervislik sissemakse: sissemakse vähendab teie laenuandja riski. See näitab, et teil on mängu nahk ja see annab neile puhvri - kui nad vajavad sulgemist sinu koju, ei võta nad suurema sissemakse tegemise korral tõenäoliselt rohkem raha. Mida rohkem te parajasti panite, seda 20% enamasti peetakse heaks makseks (kuigi te võite vähem teha). Vähem kui 20 protsenti, võite tasuda ka erasektori hüpoteegi kindlustus (PMI), mis muudab asjad teile ja teie laenuandjale vaid keerukamaks. Selle nägemuse kohta lisateabe saamiseks lugege lisateavet sissemakse kasutamise ja salvestamise kohta .
Võlg sissetulekute suhtena: heakskiit on alati lihtsam, kui madalate suhtarvudega. See tähendab, et käsitsi varakirjutamist saab kasutada heakskiidu saamiseks suurema suhtarvuga ( võib-olla 40/50, sõltuvalt teie krediidist ja muudest teguritest).
Valitsuse laenuprogrammid: teie heakskiitmise võimalused on kõige paremad valitsuse laenuprogrammidega. Näiteks FHA, VA ja USDA laenud on laenuandjatele vähem riskantsed. Pidage meeles, et mitte kõik laenuandjad teevad käsitsi kindlustuslepinguid, seega peate võib-olla ostma selle, et laenuandja seda teeb - ja see töötab konkreetse valitsuse programmi puhul, mida otsite. Kui saate "ei", võib seal olla keegi teine.
Raha varud: tõenäoliselt peate sissemaksena muutma suureks muudatusteks, kuid on mõistlik endale lisaressursse käsitsi hoiustada ja reservid aitavad teil heaks kiita. Laenuandjad tahavad olla mugavamad, et võite imenduda väikeste üllatuste, nagu defektne kuuma veesoojendi või ootamatu meditsiiniline kulu.
Kompenseerivad tegurid
Kompenseerivad tegurid muudavad teie taotluse atraktiivsemaks ja võivad olla vajalikud . Need on laenuandjate või laenuprogrammide spetsiifilised juhised, ja igaüks, kell te vastate, muudab heakskiidu saamise lihtsamaks. Eespool toodud vihjed peaksid teie kasuks toimima ja FHA käsitsi kindlustuslepingu spetsifikatsioonid on loetletud allpool.
Sõltuvalt teie krediidiskoorist ja võla ja sissetulekute suhtarvust võib teil olla vaja rahuldada üks või mitu neist FHA heakskiitmisest.
- Reservid: likviidsed varad, mis katavad teie hüpoteegi maksed vähemalt kolm kuud. Kui ostate suuremat vara (kolm kuni neli ühikut), on teil vaja kuus kuud piisavalt aega. Raha, mida saate kingina või laena, ei saa arvestada reservidega.
- Kogemus: teie makse (kui see on heaks kiidetud) ei tohi ületada teie praegust eluasemekulusid vähem kui 5 protsenti 100 dollarist. Eesmärgiks on vältida dramaatilist suurendamist ("maksešokk") või kuumakse, mille te ei ole harjunud.
- Puuduv kaalutlusvõlg: kui te oma krediitkaarte täies ulatuses maksate, ei ole te tegelikult võlgnevus, aga kui teil seda sooviks, on sul võinud võlga panna võlga. Kahjuks ei aita sind siin täiesti võlakindel elustiil.
- Lisatulu: mõnel juhul ei saa automaatne kindlustusleping teie sissetulekuga arvestada ületunnitöö, hooajalise sissetuleku ja muid objekte. Käsitsiooni tagamise korral võidakse siiski näidata suuremat sissetulekut (seni, kuni saate sissetuleku dokumenteerida ja eeldada, et see jätkub).
- Muud tegurid: Sõltuvalt teie laenust võivad olla abiks muud tegurid. Üldiselt on idee näidata, et laen ei ole koormaks ja saate seda tagasi maksta. Teie töö stabiilsus ei kahjusta kunagi, samuti võib olla palju erinevusi, kui vaja.
Näpunäiteid protsessi kohta
Kavandage aeglane ja aeganõudev protsess. Tegelik inimene peab läbima esitatud dokumendid ja määrama, kas teil on õigus laenule anda - see võtab aega.
Palju paberimajandust: hüpoteegi saamine nõuab alati dokumentatsiooni. Käsitsi tagastamine nõuab veelgi rohkem. Oodake, et kaotate üles kõik mõeldavad finantsdokumendid ja säilitage koopiad kõigest, mida esitate (kui peate uuesti saatma). Teil on tarvis tavapäraseid paystubsi ja pangaväljavõtteid, kuid võib-olla peate kirjutama või esitama kirju, mis selgitavad teie olukorda ja aitavad kindlustusvõtjatel fakte kontrollida.
Koduotsinguprotsess: kui teete pakkumise, ehitatakse enne sulgemist kindlustusandjale piisavalt aega. Lisage finantsolukord, et saaksite oma tõsise raha tagasi saada, kui teie taotlus on tagasi lükatud (rääkige oma kinnisvaramaakleriga, et võimalusi mõista). Eriti kuumtel turgudel võite olla ostjaga vähem atraktiivne, kui kasutate käsitsi kindlustuslepingut.
Avasta alternatiivid: kui käsitsi tagastamine ei tööta teie jaoks, võib eluaseme saamiseks olla teisi võimalusi. Raske raha laenuandjad võivad olla ajutine lahendus, kui olete krediidi loomisel või oodates negatiivsete kirjade kukkumist oma krediitkaardi aruanne. Eri laenuandja, kaaslaenuvõtja või cosigner (kui valitakse vastutustundlikult) võib samuti olla võimalus. Lõpuks võite otsustada, et rentimine on mõistlikum, kuni saate heaks kiidetud.