Madalamad hüpoteeklaenu määrad võivad muuta refinantseerimiseks atraktiivsemaks, kuid seal on ka kulusid
Reguleeritavad intressimääraga hüpoteeklaenud
Kui teil on reguleeritava intressimäära hüpoteek ja teie määr on lähtestatud kõrgema määrani kui esialgne madal intressimäär, on kindlasti väärt refinantseerimist. Hea uudis on see, et reguleeritavad intressimääraga hüpoteeklaenud võivad muuta oma intressimäärasid laenu tähtaja jooksul ja kui intressimäärad lähevad alla, võib see olla hea. Kuid tõeline probleem on see, et isegi nii võite ikkagi leida, et maksate rohkem kui teil oleks fikseeritud hüpoteek.
Fikseeritud intressimääraga hüpoteek
Vanade standardite puhul, mis käsitlevad eluasemelaene, on fikseeritud intressimääraga hüpoteek üks parimaid viise kodu ostmiseks. Seda seetõttu, et intressimäär ei muutu aja jooksul, mis tähendab, et teie makse jääb samaks. See makse stabiilsus on suurepärane, kuid on aeg, mil see võib olla puudus.
Kui hüpoteeklaenude intressimäärad tulevikus kahaned, võib teile tunduda, et maksate rohkem huvi kui see, mida võiksite saada praeguse hüpoteegi kohta.
See võib tähendada, et raha ära visatakse huvi suunas, mida võiksite vältida. Aga vastupidine on ka tõsi. Kui lukustate fikseeritud määraga, mis on suhteliselt madalal tasemel, siis kui määrad tulevikus kasvavad, siis teete märkimisväärset kokkuhoidu teiste jaoks, kes võivad saada praeguseid laene kõrgemate määradega.
Vaatleme kulusid
Kui otsustate, kas hüpoteegi refinantseerida või mitte, soovite reaalselt vaadata, kui kaua kavatsete kodus olla. Kuna seal on sulgemiskulud, mis võivad ulatuda tuhandetesse dollaritesse, siis vaadake, kui kaua kuluks raha kaotamiseks, isegi kui peaksite refinantseerima.
Näiteks ütleme, et 1% madalam intressimäär vähendaks teie igakuist hüpoteegi makset 100 dollarini. See pole midagi aevastamist, kuid võtame ka teie lõpphinde refinantseerimiseks kogusummas $ 3000. See tähendab, et peate kodus 30-kuuliseks jääma, et seda saaks isegi refinantseerida. Kui teie plaanid võiksid liikuda kolme aasta jooksul või vähem, näete, kus refinantseerimine teile tegelikult maksab.
Omakapitali suurus
Teine asi, mida tuleb kaaluda, on see, kui palju omakorda olete kodus. Enamik pankasid vajavad oma hüpoteegi refinantseerimiseks 20% omakapitali. Võib siiski olla võimalik refinantseerida, ilma et see oleks palju omakapitali, kuid tõenäoliselt saate parima pakkumise, kui teil on vähemalt 20% omakapitali.
Lisaks, kui olete mõnda aega majas elanud ja olete loonud korraliku omakapitali, võite säästa veelgi rohkem raha, kuna võite olla võimeline refinantseerima algsest laenusummast väiksema summa.
See võib vähendada teie igakuiseid makseid, kuna nüüd maksate tagasi väiksema laenu.
Ära unusta uutest tingimustest
Üks asi, mida paljud unustavad on, et refinantseerimine pikendab ka laenu tähtaega. Kui olete viimase kümne aasta jooksul oma 30-aastase fikseeritud hüpoteegi kaudu makseid teinud, oli teil vaid 20-kava. Aga kui te refinantseerite, kui valite teise 30-aastase hüpoteegi, olete te algusest peale tagasi. Kuid mida mõned inimesed teevad, on tegelikult 30-aastane kuni 15-aastane refinantseerimine, kui neil juba on nende turvavööde ajal mitu aastat.
Lõppmõtted
Nagu näete, on enne pankki kiirustamist vaja kaaluda mitmeid asju. Jah, madalamad hüpoteegi määrad on head, ja nad võivad säästa raha, kuid see pole päris nii lihtne. Sa pead veenduma, et elate tegelikult kodus piisavalt kaua, et sellest kasu saada, ja otsustada, kas laenu tingimuste muutmine seda väärt on.
Mitte ainult seda, vaid teie krediidiajalugu on veelgi olulisem kui kunagi varem. Kui teie krediit pole täiuslik või teie aruandes on mõni negatiivne märge, võite arvata, et te ei saa isegi kasutada parimaid hindu.
Seega, kui madalamad intressimäärad on teile refinantseerida, siis tasub seda vaadata. Lihtsalt veenduge, et teid ei võetaks ainult ühe määraga ja et te tõesti hakkate kasutama refinantseerimise hüvesid.