Kõige tähtsam on kodutarbijatele, jumbo laenud võimaldavad osta kallimaid kodusid.
Võib-olla ei hooli hüpoteeklaenuturgudest, kuid kui te ostate kallis kodus ja te ei tee märkimisväärset sissemakseid, võib teie parim valik olla kerge laen. Võib isegi saada paremat intressimäära mittevastava laenuga.
Jumbo suurusega hüpoteek
Jumbo laenud saavad oma nime saadaolevate suurte laenude saldodest. Laenud, mis on USA laenude suurim osa, on laenud, mis vastavad GSE kehtestatud juhistele. Need 2017. aasta laenusummad on enamikus riigi osades piiratud 424 100 dollariga ja neil on laenuvõtja kvalifikatsiooni käsitlevad täiendavad eeskirjad. Mõningate kulukate valdkondade puhul on laenulimiidid kohalike eluasemeturgude jaoks palju suuremad. Näiteks Los Angelesi maakonnas on 2017. aasta piirmäär 636 150 dollarit.
Kui soovite oma piirkonnas laenata rohkem kui laenupiirangut, peate kasutama hüpoteeklaenu või muud loomingulist meetodit, et tagada rahastamine.
Jumbo laenuandjad
Pangad ja muud erainvestorid annavad lahkureid.
Need laenuandjad ei kavatse GSE-dele laene müüa, mistõttu laenuandjad saavad oma heakskiidukriteeriumid kujundada. Igal laenuandjal on ainulaadsed eesmärgid ja probleemid, seega on kõik laenuprogrammid erinevad. See tähendab, et oluline on eri laenuandjate vahel osta, sest hinnakujundus ja heakskiitmise kriteeriumid võivad väga erinevad.
Leidke laenuandja, mis vastab teie finantsolukorrale ja omandile, mida ostate. Näiteks mõned laenuandjad lihtsustavad või raskendavad laenude andmist teistele kodudele ja erinevatel laenuandjatel on erinevad sissemakse nõuded.
Jumbo hüpoteeklaenude saamine
Nagu mis tahes laenuga, peate vastama heakskiitmise kriteeriumidele ja jumbo laenud on tavapäraste laenude jaoks raskemad. Laenusummad on suuremad, seega on laenuandjad selektiivsemad, kuna suureneb jumbo väljastamise risk.
Krediitkaardiga seotud ajalugu: teil on vaja head krediiti, et saaksite heaks kiitma lahkumisega. FICO skoor üle 700 on enamiku ostjate jaoks minimaalne, kuid muud tegurid võivad olla veidi madalamad.
Esialgne sissemakse: Jumbo hüpoteegid nõuavad enamasti ettemaksu tasumist 20 protsenti või rohkem. Kuid mõned peamised laenuandjad töötavad ettemaksena ligikaudu 10 protsendi võrra, teised reklaamivad veelgi madalamaid nõudmisi. Selleks, et saada väikse sissemaksega hüpoteeklaenu, peate teil olema hea krediit, tugev sissetulek või olulised reservvarad. Enamike laenuandjate puhul suurenevad laenumaksude nõuded sissemaksete nõudmisel.
Tulu ja varad: nende suurte laenude puhul vajavad laenuandjad dokumentatsiooni, mis tõendab, et teil on piisavalt vara ja sissetuleku oma vara soetamiseks.
Soodne sissetulek on parim. Füüsilisest isikust ettevõtjad vajavad oma ettevõtteid puudutavaid maksudokumente ja täiendavat teavet ning palgatöötajad vajavad W2-vorme. Samuti soovivad laenuandjad vaadata makseteenuste katmiseks kuue kuni 12 kuu jooksul saadaval olevaid reservvarasid.
Võlg sissetulekule: väike võlg sissetulekute suhtena on alati abiks laenude taotlemisel. Laenuandjad kasutavad sihtmärgina üldiselt 43%, kuid see number ei ole kive määratud. Eriti kui teie käsutuses on märkimisväärne vara, võivad laenuandjad lugeda tulude arvutamisel osaks need varad (või nende varade tulud).
Jumbo laenud ei ole mõeldud selleks, et aidata laenuvõtjatel "venitada" ja osta rohkem maja kui nad saavad endale lubada. Selle asemel on nad rahaliselt turvalised laenuvõtjad, kes ostavad keskmiselt kallimaid kodusid.
Mida sa maksad
Intressikulud: Ajalooliselt olid laenulised laenud kõrgemad intressimäärad kui vastavad laenud.
Laenude suuruse suurenemisel on risk suurem. Lisaks sellele on tööjõumahukusega heaks kiitnud ühekordsed laenuvõtjad, kes ei sobi korrektsesse kategooriasse. Kuid hüpoteeklaenude kriisi tõttu on isiklikud laenuandjad leidnud, et suured laenuvõtjad võivad tegelikult olla madalama riskiga laenuvõtjad ja need võivad olla kasumlikud kliendid mitmel erineval viisil. Selle tulemusena võivad hüpoteeklaenude intressimäärad olla väiksemad kui nõuetele vastavate laenude määr. Ikka, kui suurte laenude jääkide summa on, saate intressikulude abil kergemini maksta kui kellegi puhul, kellel on väiksem laen kõrgema määraga.
Jumbo laenud on fikseeritud või muutuva intressimääraga .
Sulgemiskulud: Jumbo laenud sisaldavad sulgemiskulusid , nagu ka muud laenud. Eelkõige hindamishinnad võivad olla suuremad spetsialiseerunud kinnisvara või suure dollari ostude tõttu. Mõnel juhul on teil vaja hüpoteeklaenude heakskiitmiseks kahte hinnangut.
Hüpoteekindlustus: hüpoteekide kindlustus kaitseb laenuandjaid, kui laenuvõtjad laenu ei võta. Vastavad laenud ja valitsuse programmid nõuavad tavaliselt laenusaajatelt, et nad ostavad selle kindlustusmakseid väikese sissemakse tegemisel, kuna võime sulgeda raha sulgemisega on küsitav. Kuid jumbo laenud on erinevad. Laenuandjale tuleb tasuda erakorraline hüpoteegi kindlustus (PMI) mittekohane laenule - mõni lubab vähem kui 20 protsenti ilma PMI-dta.
Alternatiivid Jumbo laenudele
Jumbo laenud ei ole ainsad võimalused luksusmajade või kinnisvara soetamiseks kinnisvaraturgudel. Kui te ei soovi seda palju laenata või kui teil on raskusi hüpoteeklaenude heakskiitmisega, võib teine lähenemine olla parem.
Piggybacki laenud: ühe suure laenu asemel võite kasutada väiksemate laenude kombinatsiooni. Need strateegiad on hüpoteeklaenude kriisi tõttu tagasi tulemas. Kuid erinevalt 2008. aasta varasematest tagasimaksega laenudest peate nüüd tõestama, et teil on võime iga laenu tagasi maksta.
- 80/20 laen: 80/20 tagasimaksega laenuga saate esimese hüpoteegi 80% omandi ostuhinnast. Kuna teil on intressimääraga laenu (LTV) 80 protsenti, vältige PMI-d. Teine hüpoteek katab järelejäänud 20% ostuhinnast.
- 80/10/10: 80/10/10 lähenemisviisiga saate ka esimese laenu 80-protsendilises LTV-s. Te saate siiski teha 10-protsendise sissemakse, jättes alles 10 protsendi teise hüpoteegi laenamiseks.
Piggybacki laenud lahendavad PMI-i maksmise probleemi, kuid sa oled ikka veel laenanud suuri rahasummasid. Heakskiidu saamiseks vajate kõrgeid krediidikvaliteedi skoori, kuid võite kvalifitseeruda FICO skooriga kõrgetel 600-ksil. Teiste hüpoteekide intressimäärad on tavaliselt esimeste hüpoteekide intressimääradest kõrgemad, mistõttu teie laenukasutuse kulud võivad selle strateegiaga olla suuremad. Võrrelge neid kulusid teiste võimalustega, kasutades laenukalkulaatorit või amortisatsioonitabelit .
Pidage meeles, et mõned tagasimakse korraldused kasutavad balloonlaene . Näiteks peate võib-olla maksma ühe või mõlema laenu või refinantseerima 15 aasta jooksul.
Piirangute kontrollimine. Enne hüpoteegi hüpoteegi kasutamise lõpetamist veenduge, et see on tegelikult vajalik. Jumbo laenud pole tingimata halb - jälle võite isegi saada paremat intressimäära. Kuid sobivad laenud või valitsuse programmid võivad teie jaoks paremini sobida. Kui olete hinnakohas, võite sageli laenata palju rohkem kui tavaline piirang. Mõned inimesed kasutavad mõistet "jumbo", viidates vastavatele laenudele nendes kõrge hinnaga piirkondades, nii et palun täpsustusi oma valikute arutamisel.
Suurem sissemakse: lihtsa hüpoteeklause vältimise viis on teha suurem sissemakse. Teil tuleb lihtsalt tulla piisavalt, et tuua oma laenusumma alla kohaliku vastava laenupiiri. Sellega on teil rohkem valikuvõimalusi ja maksate vähem huvi väiksema laenujäägiga. Märkimisväärse summa sularaha suurendamine on lihtsam öelda kui tehtud, eriti kuna dollarite summad kasvavad. Kuid kui teil on raha, võib see olla atraktiivseks võimaluseks.