Madalad makseviisid ja krediidinõuded
- Tee sissemakse alla 3,5 protsenti.
- Saate heaks kiitma, et laenata oma krediidiajaloost väikese krediidi või probleemidega.
- Osta ühepereelamu, kondiidid, mitmeosalise vara ja valmistatud kodusid FHA toega.
- FHA 203k programmi jaoks saate täiendavat rahastamist (üle teie ostu-laenu) renoveerimiseks ja remondiks.
- Rahastage oma sissemakse kinkekaardiga või müüja abiga.
Allpool leiate üksikasjad. FHA laenu saamiseks rääkige kohalikust või internetilaenuandjalt ja küsige FHA programmidest.
Mis on FHA laen?
FHA laen on kodu laen, mille tagab USA Föderaalne Housing Administration (FHA). Erasektori laenuandjad nagu pangad ja krediidiühistud väljastavad laene ja FHA pakub toetust: kui te ei tasu oma laenu, maksab FHA selle asemel laenuandja.
Selle tagatise tõttu on laenuandjad valmis tegema olulisi hüpoteeklaene juhtudel, kui nad muidu ei sooviks laenutaotlusi heaks kiita.
Eelised FHA laenudest
FHA laenud ei ole kõigile ideaalsed, kuid mõnes olukorras on need suurepärased. Peamine kaebus on see, et nad muudavad kinnisvara ostmise lihtsaks. Kuid pidage meeles, et need hüvitised tulevad alati kompromisse.
Kõige atraktiivsemad omadused on:
Väike sissemakse: FHA laenud võimaldavad teil osta kodu, mille sissemakse on 3,5 protsenti. Teised (tavapärased) laenupakkumised võivad nõuda suuremat sissemakse või suure krediidiskoori ja suure sissetulekuga nõudeid, et saaksite heaks kiita väikese sissemaksega.
Kui teil on saadaval üle 3,5 protsendi, võib teil olla parem teha sissemakseid.
Sellest annab teile rohkem laenuvõimalusi ja säästad intressikulusid oma laenu eluea jooksul.
Muu rahva raha: lihtsam on kinkekaartide kasutamine teie sissemakse ja sulgemiskulude katmiseks FHA rahastamisega.
Ka müüjad võivad maksta kuni 6 protsenti laenusummast ostja sulgemiskulude suunas. Tavaliselt saate sellest ostja turul kasu, kuid isegi tugevatel turgudel saate potentsiaalselt kohandada oma pakkumise hinda, et meelitada müüjaid.
Ennetähtaegne trahvi : pole ühtegi (suur pluss laenuvõtjatele ).
Eeldatavad laenud: ostja võib "oma" FHA-laenu üle võtta, kui see on eeldatav . Nad koguvad kohale, kus te lõpetate, madalamate intressikulude tõttu (kuna olete juba läbinud kõrgeima intressiga aasta, mida näete amortisatsioonitabelis ). Sõltuvalt sellest, kas hinnad muutuvad teie müümise ajaks, võib ostja nautida ka madalat intressimäära, mis praeguses keskkonnas pole saadaval.
Võimalus lähtestada: hiljutise pankroti või sulgemisega oma ajaloos, FHA laenud lihtsustavad kinnitamist. Kaks või kolm aastat pärast rahalisi raskusi on tavaliselt piisavalt rahastamiseks.
Kodumajapidamine ja remonditööd: teatud FHA laene saab kasutada koduaias ( FHA 203k programmide kaudu).
Kui ostate värskendusi vajava vara, lihtsustavad need programmid ostu ja paranduste rahastamist ainult ühe laenuga.
Kuidas saada FHA laenu?
Traditsiooniliste laenudega võrreldes on FHA-laenude puhul tavaliselt lihtsam saada.
FHA muudab koduomandi kättesaadavaks kõigile sissetulekutasemetele. Kui laenu garanteerib valitsus, on laenuandjad valmis taotlusi heaks kiitma.
Kontrollige mitut laenuandjat: laenuandjad saavad (ja teevad) kehtestada standardid, mis on rangemad kui minimaalsed FHA nõuded. Kui teil on probleeme ühe FHA-ga heaks kiidetud laenuandjaga, võib teil olla teistsugune õnn. Igatahes on alati mõistlik osta.
Tulu piirang: miinimumsissetulek ei ole vajalik. Teil on vaja lihtsalt tulu, et näidata, et saate laenu tagasi maksta (vt allpool), kuid FHA laenud on suunatud madalama sissetulekuga laenuvõtjatele.
Kui teil on kõrge sissetulek, ei ole teid diskvalifitseeritud, kuna võite olla kindel esmakordselt koduostja programmidega.
Võlg sissetulekute suhetele : FHA laenuks saamiseks vajate mõistlikku võla ja sissetulekute suhet . Igakuiste laenude maksete hulka kulutatud summa peaks olema teie igakuise sissetulekuga võrreldes suhteliselt madal. Tavaliselt on parem olla väiksem kui 31/43. Kuid mõningatel juhtudel on D / I suhtega heaks kiidetud kuni 50 protsenti.
Näide: eeldame, et teenite 3500 dollarit kuus.
- Standardsete nõuete täitmiseks on kõige parem hoida oma igakuiseid eluasemetoetusi alla 1 255 dollarit (kuna 1225 dollarit on 31 protsenti 3500 dollarist).
- Kui teil on muud võlad (nt krediitkaardivõlg ), peaksid kõik teie igakuised maksed kokku olema väiksemad kui 1 505 USA dollarit.
Kui soovite välja selgitada, kui palju võite maksetele kulutada, vaadake, kuidas hüpoteegi makset arvutada või veebilaenu kalkulaatorit oma maksete modelleerimiseks kasutada.
Krediitkaardid: madala krediidiskooriga laenuvõtjad saavad tõenäoliselt heaks kiidetud FHA laenude jaoks. Kui soovite teha 3,5-protsendise sissemakse, võib teie skoor olla nii väike kui 580. Kui soovite suurema sissemakse teha, võib teie skoor olla potentsiaalselt madalam (10-protsendiline ettemaks on tüüpiline FICO skooridele vahemikus 500 kuni 580).
Jällegi võivad laenuandjad määrata piiranguid, mis on FHA nõudeid piiravamad. Kui teil on madalad skoorid (või üldse mitte krediidi ajalugu), peate võib-olla leidma laenuandja, kellel on käsitsijuhtimine . See protsess võimaldab laenuandjatel teie krediidivõimet hinnata, vaadates "alternatiivset" krediidiandmeid, sealhulgas õigeaegseid rendi- ja kommunaalmakseid.
Laenu summa : FHA piirab, kui palju saate laenata. Üldiselt piirdub teid piiratud kodumaiste hindadega seotud tagasihoidlike laenusummadega. Külastage HUD veebisaiti kohalike maksimumide leidmiseks. Kui vajate rohkem raha, kaaluge kergeid laene , kuid pidage meeles, et kvalifitseerumiseks on vaja tugevat krediiti ja sissetulekut.
Proovige tasuda: Isegi kui arvate, et teid ei kinnitata, räägi kindlasti FHA heaks kiidetud laenuandjaga. Kui te ei vasta standardsetele heakskiitmise kriteeriumidele, saate hüvitisetegureid, nagu suur krediidi ajalugu tasakaalustava sissemakse, aidata teil kvalifitseeruda.
Kuidas FHA laene töötab?
Era laenuandjad väljastavad FHA laene ja FHA annab laenuandjale garantii laenuandja riski vähendamiseks. Laenu saamiseks tuleb alustada kohaliku laenu algataja , Interneti-hüpoteegi maakleri või teie finantsasutuse laenupidajaga. Arutage oma valikuid, sealhulgas FHA laene ja alternatiive, ning otsustage oma vajaduste jaoks õige programm.
Hüpoteekindlustus: FHA lubab laenuandjad tagasi maksta, kui laenuvõtja ei täida FHA laenu. Selle kohustuse rahastamiseks tasub FHA tasu laenusaajatele (see on teie).
- Koduostjad, kes kasutavad FHA laene, maksavad hüpoteekkindlustuse preemia 1,75 protsenti.
- Laenusaajad tasuvad ka igakuise maksega tagasihoidlikku käimasolevat tasu. Teie makstav summa sõltub riskist, mida FHA teie laenuga võtab. Lühemaajalised laenud, väiksemad saldod ja suuremad sissemaksetega kaasnevad madalamad igakuised kindlustuskulud. Need tasud ulatuvad 0,45 protsendilt 1,05 protsendile aastas.
FHA laenud on saadaval mitut liiki kinnisvara jaoks. Lisaks tavalistele ühepereelamutele saate osta ka duplekse, kodumajapidamisi ja muid kinnisvara tüüpe.
Miks vältida FHA laene?
Kuigi neil on atraktiivsed funktsioonid, võite leida, et FHA laenud pole teie jaoks.
Laenupiirangud: mõnel juhul ei paku FHA piisavalt laenu, kui vajate laenu. Kui ostate eriti kallist vara või otsite kuuma turul, ei pruugi FHA teie heaks töötada.
Hüpoteekindlustus: esialgne hüpoteegi kindlustusmakse ja käimasolevad kindlustusmaksed võivad maksta rohkem kui eraomanduste hüpoteegi kindlustus maksaks. Mõnel juhul on FHA-laenude hüpoteegikindlustuse tühistamine võimatu. Kuid omakapitali loomisel on tavapäraste laenude puhul PMI tühistamine palju lihtsam .
Madalate maksete alternatiivid: võite osta väga väikese majaga tavapärase laenu, ilma FHA toetuseta. Eriti kui teil on hea krediit , võite leida konkurentsivõimelisi pakkumisi, mis võitlesid FHA laenudega. Nende programmide abil võite hüpoteegi kindlustus kiiremini kõrvaldada, kui hoiate omavahendeid oma kodus .
Alati on mõistlik tutvuda. Võrrelge pakkumisi mitmest erinevast allikast, sealhulgas FHA laenudest ja tavapärastest laenudest, enne kui otsustate meetmete võtmise. Rääkige hüpoteegipidajaga, et saada juhiseid selle kohta, millised programmid teie olukorrale sobivad.
Lisateavet valitsuse laenude plusse ja miinuseid vt FHA laenupakkumisi .