Teil on vaja valida auto ja maja vahel Kas olete kunagi mõelnud, et peate tegema valiku oma uue või peaaegu uue auto ja omama oma kodu? Paljud noored leiavad kõvasti, et see on sageli üks või teine. Auto versus maja.
Lubage mul näidata teile, kuidas teie auto hoiab sind hüpoteeklaenu saamiseks. Kasutatavad näited põhinevad lehe alaosas leitud oletustel.
Ma viskan palju numbreid ümber, aga kandke endaga kaasa. Mõiste on tegelikult üsna lihtne, ja mõistmine võib muuta hüpoteegi taotlemise tingimuste erinevust või mitte. Siin näidatava näite lõpus näete, miks nii paljud inimesed otsustavad valida oma uue auto ja oma kodu omamise vahel ning kuidas vältida nende kasutamist ühe neist.
Kuidas laenuandjad määravad, kui palju hüpoteegi sa kvalifitseeruvad
Laenuandjad kasutavad kahte lihtsat suhtarvu, et määrata, kui palju raha võite kodu laenuks laenata. Siin on, kuidas neid kiiresti arvutada.
Suhe # 1: igakuise eluaseme kogukulu võrreldes kogu kuu sissetulekuga
1. samm: kirjutage kokku oma brutotöötasu kuus enne mahaarvamisi maksude, kindlustus jms kohta.
2. samm: korrutada number sammus 1 korda .28 (28%). See on summa, mida enamik laenuandjaid kasutab juhisteks, milleks peaksid olema teie eluaseme kogukulud (põhisumma, intressid, omandimaksud ja koduhoolduskindlustus või PITI).
Mõned laenuandjad võivad kasutada palju kõrgemat protsenti (kuni 35%, kuid enamik inimesi ei saa sellist eluaset realistlikult reaalselt maksta ja Ratio # 2 on tihtipeale loogiline).
Näide suhtest nr 1:
Teie ja teie abikaasa kogutulu on 70 000 dollarit ehk 5833 dollarit kuus. 5 333 x 28% = 1633 USD. Teie kogu PITI ei tohiks seda summat ületada.
Suhe # 2: Võlg sissetulekutele
1. samm: kirjutage kõik oma igakuised võlgnevused, mis pikendatakse rohkem kui 11 kuud tulevikku, näiteks autolaenud, mööbel või muud osamakse laenud , krediitkaardimaksed, õppelaenud jne.
2. samm: korrutada number sammus 1 korda .35 (35%). Teie igakuine koguvõlg, sealhulgas PITI-s makstav summa, ei tohiks seda arvu ületada.
Näide suhtest nr 2:
Sul ja teie abikaasal on krediitkaardimakseid 200 dollarit kuus, auto maksed 436 dollarit ja 508 dollarit (vt eeldused), õppelaenu maksed 100 ja 75 dollari kohta, maksed 100 USD kuus mööbli eest, mida ostsite uueneva krediidi kontole ja maksate kaheaastase perioodi jooksul koguväärtusega 1 419 eurot päevas.
Korruta oma igakuist sissetulekut 5833 dollarit kuus korda 35. (35%). Teie igakuine koguvõlg, sh PITI, ei tohiks ületada 2041 dollarit. Lahutage oma igakuised võlgnevused $ 1,419-st alates $ 2041-st. See jätab PITI-le 622 dollarit kuus. Võtke maha oma hinnangulised maksud ja kindlustus (vt eeldused) ja teil on hüpoteeklaenu põhiosa ja intressidega 386 dollarit kuus.
Kuidas teie auto maksmine hoiab sind hüpoteeklaenud
Eespool toodud illustratsiooni kohaselt võiksite saada maja, mis maksab 61 000 dollarit (6,5% intressimääraga).
Kas näete probleemi? Ameerika Ühendriikides on vähe kohti, kus saab osta maja 61 000 dollari eest. Mis hoiab teid mõistliku hüpoteegi suuruse saamise eest? Teie auto maksed! Ilma nendeta võiksite saada hüpoteegi maksmist (PITI) 1 655 dollarit kuus (lubatud kogukäivet kokku 2,040 eurot, millest on maha arvatud teie tegelikud igakuised võlgnevused, kuid mitte auto maksed 475 dollariga). 1,565 $ miinus kinnisvaramaksud, majaomanike kindlustus ja erasektori hüpoteegi kindlustus, jätab põhiosa ja intressimaksete eest 1 074 eurot kuus. Autosummade saamiseks võiksite saada maja, mis maksab umbes 169 000 dollarit.
Kuidas te saate vältida uute autode valimist ja kodude omamist?
Nüüd on ilmselgelt teil vaja vedu, nii et siin ei ole sõita ilma autodega, vaid kaaluda uute autode ostmise mõju teie võimele osta maja, nii et saate planeerida edaspidigi, tehes selleks otstarbekaid autoparke.
Enamik autosid kaotavad väärtuse väga kiiresti, nii et ühe- või kaheaastase kasutatud auto ostmine võib säästa 5000 kuni 15 000 dollarit (eeldades, et auto maksab 25 000 dollarit uut). See parandaks oluliselt võla suhet sissetulekute suunas ja võimaldaks teil saada suuremat hüpoteeki, võimaldades samal ajal omada kenaid peaaegu uusi autosid.
Kui osta eelnimetatud illustratsioonides kasutatud mark ja autod, kuid kahe aasta vanuste autode ostmine uue asemel toob teile auto maksed 183 ja 350 dollarini kuus, mitte 436 dollarit ja 508 dollarit, kokkuhoid 411 dollarit kuus (mitte rääkimata sellest, mida soovite auto kindlustusega kokku hoida). Saate saada 65 000 dollarit rohkem maja, kokku 128 000 dollarini. Olete palju tõenäolisemalt leidnud majade eest 128 000 dollarit kui 61 000 dollarit!
Alumine rida
Lõpptulemus on see, et on meeldiv (ja ahvatlev) uute autode saamine, kuid kui arvestada kompromisse uute ja peaaegu uute ja selle mõju kohta teie võimele osta kodu või täita muid rahalisi eesmärke, on see kas seda väärt?
Selles artiklis kasutatud oletused Selles artiklis kasutatud eeldused illustreerimiseks:
Üks abikaasa on ostnud 2003 Toyota Tundra veoauto koos 4dr Access Cab SR5 4WD SB (4.7L 8cyl 4A) baashinnaga 26 775 dollarit, millele lisandub 490-dollariline premium Combo-raadio w / CD-vahetaja (490 eurot) ja off- Maanteetranspordi pakett 1005 $ eest, mille kogumaksumus on 28 270 dollarit. Teine abikaasa on ostnud 2003 Nissan Altima 3,5 SE 4dr Sedan (3,5L 6cyl 4A), mille baashind on 23 149 dollarit, millele lisandub sportauto pakett (võimsus katuseluuk ja tagumine spoiler) 1,249 dollariga, kokku 24 398 dollariga.
Need autode hinnad on 2002. aasta keskmise auto hinna lähedal.
Teil on suurepärane ja märkimisväärne krediit ja neil on madal intressimäär 4,5% (teie krediidiskoor mõjutab teie intressimäära). Teie auto laenud on viieks aastaks ja eeldatakse, et maksisite iga auto eest 1000 dollarit, mille tulemusena maksti Nissan Altima jaoks 436 dollarit ja Toyota Tundra 508 dollarit.
Kui ostate kahe aasta vanuse Nissan Altima uue kui uue, siis on keskmine hind umbes 24009 $, selle asemel on see umbes 10 400 dollarit ja teie igakuine makse on ligikaudu 183 dollarit 6,3% intressimääraga ja 1,000 dollariga (kasutatud autode maksumus on tavaliselt mõnevõrra kõrgem kui uute autode arv).
Kui teie abikaasa ostab kahe aasta vana Toyota Tundra veo uue asemel uue dollari asemel 19 000 dollarit, mitte 28 270 dollarit (Toyotas ei lange nii kiiresti kui Ameerika autosid), on teie igakuine makse ligikaudu 350 USD väärtuses 6,3% intressiga ja 1,000 dollariga .
Teie vara maksud on 2000 dollarit aastas ehk 166 dollarit kuus ja teie koduomaniku kindlustus on 300 dollarit ehk 25 dollarit kuus.
Te ei saa teha sissemakseid, mis moodustavad 20% ostetud maja väärtusest, nii et peate maksma ka erasektori hüpoteegi kindlustus , mis on hinnanguliselt 45 eurot kuus.