Kui rahavoog ei ole teie jaoks probleem, on enamasti parem (rahalises mõttes) enamus olukordades uuesti sõnastada või lihtsalt hüpoteegi ette maksta.
Uuesti sõnastamine ja refinantseerimine
Mis vahe on eluasemelaenu uuestisõnastamise ja refinantseerimise vahel? Kiire määratlus võib aidata.
Uuesti sõnastamine toimub siis, kui maksate märkimisväärse summa oma laenujäägilt (mõnikord suurte ühekordsete summadega ja mõnikord tavaliste lisamaksudega) ja muudate olemasolevat laenu. Teie laenuandja arvutab teie igakuised maksed uuesti uue, madalama laenujäägi põhjal. Kuna teie laenude jääk on väiksem, maksate oma laenu järelejäänud eluea jooksul vähem intressi. Teie väiksema igakuise makse tulemusena saate nautida ka suuremat rahavoogu.
Refinantseerimine juhtub siis, kui saate uue laenu ja kasutate seda olemasoleva laenu tasumiseks. Täpsemalt öeldes teeb uus laenuandja makse otse teie vanale laenuandjale ja hakkate maksma oma uuele laenuandjale. Teie laen (loodetavasti) on väiksem kui see, kui te algselt laenuks said, seega peaksite olema madalam igakuine makse.
Lisaks sellele on tõenäoliselt mõttekas refinantseerida, kui saate madalamat intressimäära, nii et võite vähem huvi kulutada (kuid võite kulusid rohkem kulutada).
Uuesti sõnastamise plussid ja miinused
Uuesti sõnastamise peamine eelis on lihtsus. Teie laenuandjal on tõenäoliselt programm, mis võimaldab teil üsna valutult ümber sõnastada.
Nad tasuvad tagasihoidlikku tasu, mida peaksite hõlpsasti katma oma säästudega ja neil on reeglid (näiteks kui palju on vaja enne sisestamist uuesti tasuda).
Laenu ümbersõnastamiseks ei pea te kvalifitseeruma samamoodi uue laenu saamise tingimustele (see võib olla palju tööd ja see võib olla teie praeguses olukorras võimatu). Te ei pea esitama sissetuleku tõendeid, dokumenteerige oma vara (ja kust see on pärit) või veenduge, et teie krediidiskoor on tipptasemel. Sul on juba laenu - sa lihtsalt küsid amortisatsiooni ajakava ümberarvutamist.
Laenu ümbertateerimisel ei muutu intressimäär (kuid see võib muutuda, kui refinantseerida). Teie igakuise makse arvutamiseks kasutatakse mitut sisendit: ülejäänud maksete arv, laenude jääk ja intressimäär. Uuesti sõnastades muudab teie laenuandja teie laenujäägid ainult.
Pange tähele, et laenu uuesti sõnastamine ei ole laenu muutmisega sama. Kui olete veealune ja seisate silmitsi rahaliste raskustega, võib teie laenu tingimuste või refinantseerimise muutmiseks olla teisi võimalusi .
Plussid ja miinused refinantseerimisel
Peamised refinantseerimise põhjused on madalama igakuise makse saamine, laenu kohandamine ja võimalik, et saate madalama intressimäära (mis võib olla keeruline sõltuvalt sellest, millal olete oma esialgse laenu saanud).
Kui saate täiesti uue laenu, saate valida, kui kaua laen on üles ehitatud: kas see on 30-aastane hüpoteek, 15-aastane fikseeritud intressimääraga laen või reguleeritav hüpoteek (ARM)?
Kuid täiesti uus laen võib lõppkokkuvõttes maksta palju rohkem kui uuestisõnastamine. Alustuseks peate maksma sulgemiskulud (nt hindamishinnad, stardimaksud jms). Kuid tegelik hind võib olla suurenenud huvi, mida maksate. Kui pikendate oma laenu pikemaks ajaks - saades 30-aastase laenu pärast seda, kui olete viimase 15 aasta jooksul oma olemasoleva laenu maksnud, hakkate te alustama nullist. Enamiku laenudega maksate rohkem huvi varasemate aastate vastu ja maksate suurema osa põhisummast hilisematel aastatel. Uus pikaajaline laen annab teile esimestel aastatel tagasi.
Põhimõtte ja intresside maksmise näite nägemiseks käivitage mõned numbrid laenu amortiseerimise kalkulaatoriga .
Ära tee seda
Kui te tõesti tahate raha säästa, võib parim valik olla uuestisõnastamine ja refinantseerimine. Selle asemel makske ettemaksu oma hüpoteegi (kas ühekordse või aja jooksul) ja jätkake ka suurte nõutavate maksetega.
Uuesti sõnastades võite teha väiksemaid makseid, mis võivad tunduda kena, kuid te ei tasu oma laenu kiiremini. Kui refinantseerite, võite oma laenu tegelikult maksta hiljem, kui te lähete, ja see muudab ainult vältimatuks. Kuid kui teete ettemaksu ja jätkate esialgse kuumakse tegemist, säästate intressi ja hüpoteegi tagastama varem.