Teil on valikud ja võib olla parem tasumata
Kuidas osta ilma raha allapoole
Valitsuse laenuprogrammid on teie parim valik.
Kui USA valitsus garanteerib laenuandjad kahjumi vastu, kiidavad nad suurema tõenäosusega laene ilma sissemakseta. Kuid teil on siiski vaja neid laene saada. Kui te ei leia tavapäraseid laene, võite oma kodus teha vähemalt väikese sissemakse.
VA laenud on saadaval USA Veteranide Ameti (VA) kaudu. Teenindajad, veteranid ja abikõlblikud abikaasad võivad osta kodu nullprotsendist alla. Nendel laenudel ei ole igakuiseid hüpoteegi kindlustusmakseid, nii et igakuised maksed võivad jääda suhteliselt madalaks (aga kui ostad nulli alla, on teie maksed suured). Nendel laenudel on võimalik pakkuda palju laenuandjaid USA-s, nii et rääkige hüpoteeklaenu vahendajalt või finantseerimisasutusega. Laenuandjad võistlevad teie ettevõtte eest, seega võrrelda pakkumisi mitmest erinevast allikast. Neil kõigil on erinevad intressimäärad ja sulgemiskulud .
USDA laene toetavad Ameerika Ühendriikide Põllumajandusministeerium (USDA) ja need on kavandatud maamajanduses koduomandi edendamiseks.
Nendel laenudel on sissetuleku piirangud, kuigi tavaliselt võite laenu saamiseks teenida kuni 115 protsenti USA keskmisest peretoetusest (või kasutada kogu riigi meedet). Nagu ka laenuvõtjate laenude puhul, peavad laenuandjad osalema USDA programmis, kuid seal on palju hüpoteegi vahendajaid ja panku.
Hankige pakkumisi mitmelt laenuandjalt ja võrdlege kulusid enne kui otsustate.
Muud allikad
Kui te ei kvalifitseeru VA või USDA laenu saamiseks, võite osta ilma rahastuta, kasutades muid allikaid (või peate võib-olla tegema väikest sissemakse). Möödunud aastatel oli lihtsam osta ilma ettemakseta. Pärast hüpoteeklaenukriisi pole see nii lihtne.
Esialgsed sissemakse ja toetused aitavad teil tõhusalt osta nullprotsendilise sissemaksega. Tehniliselt teeb keegi sissemakset, kuid see ei pruugi olla sina. Otsige kohalikke organisatsioone, millele teil on õigus, ja küsige kohalikust elamumajanduse ja linnaarengu ministeeriumist (HUD) esindajat mis tahes olemasolevate ressursside kohta. Mõned esmakordsed koduostude programmid võivad samuti olla kasulikud . Neid programme on raske leida ja neid on raske saada. Kui aga olete organisatsiooni jaoks sobilik, võite saada vajaliku abi.
80/20 laenud , mida nimetatakse ka võlakirjalaenudeks, võimaldavad teil osta kahte laenu. Enne finantskriisi oli see strateegia populaarne strateegia. Tänapäeval peate kvalifitseerumiseks vastama õige krediidi- ja sissetulekuprofiilile. Selle lähenemisviisi kasutamiseks võite saada esimese hüpoteegi 80 protsendi ulatuses kodu väärtusest (mis annab teile selle osa 80-protsendilise intressimääraga laenu , mis tähendab, et te ei pea hüpoteegi kindlustusmakseid tasuma).
Ülejäänud 20 protsenti pärineb teisest hüpoteekist , mida saate samal ajal kui teie esimene hüpoteek. Teisele laenule on kõrgem intressimäär, kuid laenuvõtjad püüavad tavaliselt seda laenu kiiresti välja maksta. Tutvuge kohalike pankade ja krediidiühistutega, et näha, kas nad pakuvad 80/20 laenu ja selgitada, millised on nõuded.
Era laenuandjad võivad olla valmis andma teile 100 protsenti kodu ostuhinnast. Need võivad olla või mitte olla kutselised laenuandjad. Paljudel juhtudel on need laenud pärinevad pereliikmetelt, kes lihtsalt soovivad aidata (nad ei ole laenude valdkonnas). Kui te lähete sellel marsruudil, kasutage kirjalikku kokkulepet, et kõik saaksid teie kokkuleppe üksikasjad mõista (ja on dokumenteerinud). Enne lepingu sõlmimist konsulteerige kohaliku advokaadi, kinnisvaraeksperdi ja raamatupidajaga, kuna soovite järgida kõiki kohaldatavaid seadusi (ja võite maksu või muude hüvede saamisel korralikult seada).
Kui teil on selle võimalusega piisavalt õnne, võib see olla kasulik, kuid kõigil on vaja teada, mida nad saavad .
See võib olla parim tasumiseks
Raha allalaadimisega kaasnev kaebus on ilmne: teil ei ole vaja suuri rahasummasid, võite oma säästmiseks kasutada sisustust ja kodu remonti ning võite ilmselt osta varem kui hiljem. Kuid kogu ostuhinna laenamiseks on mitmeid puudusi.
Kõrgemad igakuised maksed: mida suurem on teie laen, seda kõrgem on teie maksed, ja see laenude elueaga maksmine jääb kinni. Et näha, kuidas numbrid toimivad, arvutage laenud, mida te kaalute. Proovige kasutada suuremaid ja väiksemaid laenusummasid (sissemakse vähendab laenusumma), et näha, kui palju see on oluline. Kui olete suure maksega kinni, on teil tulevikus vähem võimalusi. Mis tahes vigastusi, töökoha muutusi või muid üllatusi saab raskemini vältida.
Kõrgemad intressikulud: 100% koduse väärtuse laenamine suurendab teie kodu üldkulusid. Täna ei pruugi te pidada tšekki kirjutama, kuid maksate intressi laenult rohkem kui oleksite tasunud tervisliku sissemaksega. See intressi erinevus võib teie laenu eluea jooksul ulatuda kümnetesse tuhandetesse dollaritesse. Mõne nendest numbritest nägemiseks vaadake laenude amortisatsiooni graafikuid mis tahes laenude puhul, mida kaalute.
Erahüpoteekkindlustus (PMI): kui laenute rohkem kui 80 protsenti oma kodu väärtusest, peate maksma oma laenuandjaga kaitstud PMI-d. Ainus kasu, mida saate sellest maksest välja võtta, on võimalus osta ilma rahatrahvita (sealhulgas siin arutletud plusse ja miinuseid). See kulu võib tuhandeid või rohkem lisada teie kogu eluea kuludele ja see suurendab teie igakuist makset veelgi.
Kodu hinna langus: ideaaljuhul on teie kodu aja jooksul väärtuslik. Kuid see ei juhtu alati - kodud kaotavad oma väärtuse ja võidakse sunnitud müüma kahjumiga. Kui see juhtub, võite võistelda kodus rohkem, kui see on väärt. Laenult lahkumiseks peate laenuandjale maksma märkimisväärse summa, mis pole kunagi teretulnud sündmus.
Sisuliselt võtate te märkimisväärse riski, kui ostate ilma raha alla. Teie sissetulek peab jääma samaks või suurenema, ja teie kodus peab väärtus tõusma kiiremini, kui sind sularahas välja maksate. Me kõik usume, et need asjad juhtuvad, kuid paljud, enne kui olete tõestatud valesti.