Kuigi võite hüpoteegi maksta, oodates turu paranemist, võib teil olla võimalus refinantseerida ja hüpoteegi olukorda parandada.
Üks võimalus, valitsuse poolt tagatud kodu taskukohase refinantseerimise programm (HARP), on pikendatud 31. detsembrini 2018.
Negatiivne omakapitali hüpoteek: millised on minu võimalused?
Paljud majaomanikud, kellel on negatiivne omakapital, sooviksid refinantseerida, kuid nende kodu koos näiliselt kõigi teiste jaoks on vähem väärt kui varem. Võib-olla olete pöördunud mõnede pankade poole kodumajapidamiste refinantseerimiseks, kuid nad on öelnud, et teie laenu väärtuse (LTV) suhe on liiga kõrge. Teisisõnu, teie kodu hüpoteeklaen on liiga suur protsent teie kodu praegusest hinnatud väärtusest või ületab seda tegelikult. Õnneks on sul veel mõned võimalused.
Võimalik on refinantseerida negatiivne või "veealune" hüpoteek, kuigi see pole tingimata lihtne. Teil on kaks valikut:
- Proovige refinantseerida ühe valitsuse majaomaniku abiprogrammide kaudu.
- Sularaha sulgemine, mis ei ole enamiku omanike jaoks teostatav.
Eluasemekriisi tagajärjel on valitsus loonud mitmeid programme, mis seisavad silmitsi rasketest aegadest pärit majaomanikega.
Need programmid võimaldavad teil refinantseerida isegi siis, kui teil on negatiivne omakapital või väga kõrge LTV suhtarv. Enamikul juhtudel peate oma hüpoteeklaenu jooksma. Kui hakkate makseid kaotama, võib see mõne laenuprogrammi puhul diskvalifitseerida.
Refinantseerimisprogrammid
Millist refinantseerimisprogrammi peaksite kasutama? See sõltub sellest, kuidas teil on oma hüpoteeklaenu, täpsemalt sõltub see, kes omab praegu teie laenu.
Laenuvõtjad võivad leida, et nende laen on Fannie Mae või Freddie Maciga. See on võimalik isegi siis, kui te pole kunagi neist organisatsioonidest kuulnud, seega on HARPi programm ainus võimalus nende laenude refinantseerimiseks.
Kui teie hüpoteegi ei toeta Fannie Mae või Freddie Mac, saate uurida mitmesuguseid muid refinantseerimisprogramme, mis on saadaval madala või omakapitali refinantseerimise jaoks, näiteks FHA lihtsustatud või VA Lahendatud laenude refinantseerimise programmid. Paljudel juhtudel pole neil programmidel LTV-nõudeid vaja ja nad ei vaja uut hinnangut, mistõttu laen põhineb teie kodu eelmisel väärtusel, mis võib muuta kõik erinevad.
Teine võimalus: hüpoteeklaenu vähendamine
Negatiivsest omakapitalist refinantseerimiseks on veel üks viis: tasuda raha, et oma laenu väärtust vähendada, lähemale teie kodu praegusele väärtusele. Te vähendate võlgnevuse suurust kas laenu suurte maksete tegemisega või sularaha sissemaksmisega, kui refinantseerite.
Teie vara kõrge LTV suhtarv on tõenäoliselt see, mis on takistanud teil tavapärasest laenuandjast refinantseerimist saada. Kui teil on negatiivne omakapitalilaen, võtate laenu rohkem kui kodus on väärt, ja enamik laenuandjaid ei taha sellist riski võtta.
Kui te laenu tagatate, ei saa laenuandja täiel määral tagasi maksta, isegi kui ta teie kodu müüb.
Selle tulemusena pakuvad paljud laenuandjad ainult refinantseerimist, kui maksate laenujäägi tasa, et luua laitmatut laenu ja väärtuse suhet, või oodake, kuni teie kodu turuväärtus taastub, parandades oma laenu ja väärtuse suhet.
Kahjuks eeldab see lähenemine, et teil on juurdepääs põhisummale sularahas. Kui te ei saa kirjutada suurt kontrollimist, võivad teie riiklikud refinantseerimisprogrammid olla teie ainus võimalus. HARP-programm kutsub majaomanikke uuesti nõudma, isegi kui nad on enne seda tagasi lükatud, nii et tasub seda ekstra sammu tasuda.
Kui olete kõik laenuvõimalused ammendanud ja ikka veel ei saa refinantseerida, võite ikkagi oma olukorda parandada. Küsige laenuandjalt, kas saate teha laenu muudatusi või kui teil on muud soovitusi.
Enamik laenuandjaid sooviks pigem töötada laenuvõtjatega, et saada regulaarseid makseid ajakavale tagasi, kui laenuvõtja on maksejõuetu või loobub oma maksetest.
Küsige laenutingimuste muutmisel, et näha, kas teie laenuandjal on muud lahendused, mis aitavad teil hüpoteegi ajal püsida.