Tea, kas peaksite Refinance või mitte
Õppige kõike, mida peate teadma olemasoleva laenu ja võimaliku asendamise kohta.
Arvutage oma esialgne laen
Jah, te juba teate, milline on teie igakuine makse ja kui palju te ikkagi võlgnete. Siiski peate ka teadma, kui palju iga makse läheb teie intressikulude suunas ja kui palju see tegelikult laenu tagasimakstab. Selle välja selgitamiseks vajate amortisatsiooni tabelit, mille saate mitmesugustest allikatest. Ma eelistan kasutada amortisatsiooni arvutamiseks Exceli , kuid võite kasutada ka veebikalkulaatorit või mõnda muud arvutustabeli tarkvara.
Selle kirjelduse jaoks selgitan, kuidas Exceli abil refinantseerimisvõimalusi arvutada, kuid protsess on sama, kui kasutate About.com amortisatsioonikalkulaatorit või mõnda muud programmi (skaalajaht on kõige parem kasutada, kuna numbrid on täpsemad ) Oletame näiteks järgmist:
- Algne laenusumma: 180 000 dollarit
- Algse laenu kuupäev: 7/1/2003
- Tänaseks kuupäev: 1.7.2012
- Laenu intressimäär: 5,4%
- Laenu tähtaeg: 30 aastat
Esialgse laenu üksikasjade saamiseks sisestage need oma valitud amortisatsioonikalkulaatorisse. Võimaluse korral sisestage tegelikku kuud ja aastat, mille jooksul olete algselt laenanud raha. Kasutage oma esialgse laenusummat - mitte seda, mida olete praegu võlgu.
Selgita välja, kus sa seisad
Pange tähele, kus te seisate oma praeguse laenuga. Kerige alla tänase kuupäevani ja näete, kui palju sa ikkagi laenu võlgnevad. Meie näites on see $ 152,160.64 (teie numbrid võivad ümardamise tõttu varieeruda sõltuvalt kasutatavast tarkvara ja selle täpsusest).
Arvuta asenduslaen
Selgita välja, kuidas teie uus laen välja näeb, kui refinantseerida. Selles näites võime eeldada järgmist:
- Laenu summa: 152 160,64 dollarit (kopeeritud ülalt)
- Laenu alguskuupäev: 7/1/12
- Uue laenu intressimäär: 4,25%
- Laenu tähtaeg: 30 aastat
Märkate, et kui te refinantseerite, vähendab teie igakuine makse kuni 748,54 dollarini (esialgse laenu puhul 1 010,76 eurot). See on atraktiivne, kuid see ei tohiks tulla üllatusena, sest teie uus laen on väiksem ja sellel on madalam intressimäär. Sissemaks igakuisele maksele võib olla teie jaoks oluline, kuid see on vaid üks paljudest olulistest teguritest.
Tehke mõningaid eeldusi selle kohta, kui kaua saate laenu
Kahjuks on reeglina selge vastus, kui otsustate, kas refinantseerida või mitte. Peate otsustama, mis teie arvates juhtub, ja teha oma otsus eelduste alusel. Seega proovige hinnata, kui kaua te uue laenu hoiab. Kas te jääte sama maja järgmise 7 aasta jooksul?
Kas te jääte seal kogu 30 aastat? Kui te ei tea, on okei, saate teha mitmeid "mis-kui" analüüse.
Vaata intressikulusid
Nüüd saate vaadata kapoti all ja vaadata, mis juhtub, kui refinantseerida. Selgitage välja, kui palju sa kulutad huvile vana laenu ja uue laenuga. Minge iga amortiseerimise tabelisse ja summeerige kogusumma veerus "Intress". Alustage tänasest kuupäevast ja jätkake allapoole, kuni arvate, et võite laenust lahti saada (7 aastat või kui see on tasutud või mida iganes te otsustate).
See on kõige lihtsam, kui arvutate iga laenu arvutustabeli abil või kui saate amortiseeritavat tabelit arvutustabelisse kopeerida ja kleepida. Vaadake näite sellest, kuidas seda siin teha, või kasutage funktsiooni SUM teenuses OpenOffice, Google Docs või Exceli. Meie näites on mõned huvitavad erinevused:
- Kui hoiate olemasolevat laenu kuni selle tasumiseni, kulutate täna kuni 2033. aastani intressid 103 236 dollarit
- Kui refinantseerite ja hoiate laenu kuni selle tasumiseni, kulutate täna kuni 2042. aastani 117 313 eurot intressi
Kas madalamale kuumaksele saamiseks läheb järgmise 30 aasta jooksul väärtuseks ligikaudu 14 000 dollarit? Võibolla see on ja võibolla see pole nii. Aga mis siis, kui hoiate laenu (või jääte kodus) ainult 10 aastat?
- Kui hoiate olemasolevat laenu, kulutate praegu 2022. aasta juuliks $ 69,565 intressi
- Refinantseerimisel kulutate praegu 2022. aasta juuliks $ 58,545 intressi
Sel juhul refinantseerimine tundub olevat atraktiivsem. Sul ei ole mitte ainult madalamat makset, vaid säästa ka intressikulud (kuna sa ei kavatse maksta intressi täielikult 30 aasta pärast).
Joonistage viis, kuidas lahendada mis tahes lõppmaksed
Refinantseerides peate maksma sulgemiskulusid. Peate arvestama ka nende kulutustega, kui otsustate, mida teha. Võiksite kaaluda nende vahendite kasutamise alternatiivkulu: kas te oleksite selle raha eest huvi teeninud? Kui jah, kas see on endiselt väärt raha sulgemise kulud kulutada?
Võite ka arvestada traditsioonilise refinantseerimislausega, mille puhul valem: kui kaua kulub raha tagasimaksmiseks, eeldades, et teie igakuine makse väheneb (jagage igakuised säästud teie sulgemiskuludega, et teada saada, mitu kuud see kulub). Kas jääte majja piisavalt pikaks, et need kulud tagasi saada? Ükskõik mida teete, veenduge, et te ei ignoreeri sulgemiskulusid, sest need on olulised mõistatused.
Kui te rahastate sulgemiskulusid või kui need olid uue laenuga kaasas (või kui sul on laenu ilma sulgemiskuludeta ), ei pruugi te enam midagi teha - kulusid arvestatakse juba teie suuremas laenude bilansis või kõrgem intressimäär.