Tõde mitte sulgemiskõlbmatutest
Kui teil on kiusatus kasutada laenu ilma sulgemiskuludeta, peate mõistma, kuidas nad töötavad, millised on kompromissid ja millal need kõige mõttekamad.
Iga kord, kui raha laenatakse, saab keegi maksta. Laenuandja teenib intressi, mis on lihtsalt arusaadav, aga kuidas on tegemist tehingukuludega? Krediidikontrolli, hindamise, algatamislõivu ja pealkirjaotsingu eest tuleb tasuda ühekordsed tasud. Hüpoteekmaaklerid teenivad komisjonitasu ja teised võivad teenida viitetasusid. Kes maksab, kui kulud ei ole selgelt näidatud?
Sulgemiskulusid pole = "kõrgemat määra"
Kui kasutate sulgemiskulusid, maksate endiselt tasusid. Märkate, et need laenud on kõrgemad intressimäärad . Selle asemel, et maksta esialgu ühekordsele summale (näiteks kirja pannes), maksate aja jooksul veidi lisatasu. Kulud lisatakse väikestesse jaotustesse iga igakuise makse eest.
See pole tingimata hea või halb asi. Küsimus on selles, kui palju lisatasu maksate kuu pärast kuud - ja kas see on parem, kui maksate praegu kõiki kulusid?
Selle välja selgitamiseks peate võib-olla tegema natuke matemaatikat ja peate tegema mõningaid eeldusi selle kohta, kui kaua saate laenu (enne kodu müümist või laenu refinantseerimist teise laena).
Kõrgema intressimääraga laen tähendab, et teil on kõrgem kuumakse. Kui teid huvitab, kuidas see toimib, vaadake, kuidas arvutada igakuiseid makseid - intressimäär on selle arvutuse peamine koostisosa. Võrrelge saadaolevaid hindu sulgemiskuludega või ilma.
Näiteks võib see erinevus olla 0,5% (laenuandjate tegelikud hinnapakkumised, mis põhinevad teie laenude ja krediidiskooril, et olla kindel, et töötate vastavate numbritega).
250 000-dollarise laenu korral on igakuine põhisumma ja intressimakse umbes 1342,05 eurot, kui laenu 5% ulatuses. Kui te tõmbate 5,5% -ni (kuna sul ei maksta sulgemiskulusid), muutuks makse 1419,47 $ -le. Mitu kuud tasub maksta lisatasu 77,42 dollarit kuus? See sõltub sellest, kui palju sulgemiskulusid on ja kui palju soovite hoida sularaha taskus.
Kui mingeid sulgemisväärtusi pole hea idee
Iga kuu lisatasu ei pruugi olla halb. Mõnel juhul võib see olla õige valik. Loomulikult peaksite oma otsuse võtma aluseks suurele pildile - mitte otsene valu, et kirjutada suured kontrollid täna sulgemiseks.
Kui määrad lähitulevikus vähenevad, ei pruugi mõistlik maksta suuremaid kulusid taskusse, et lukustada kõrgema intressimääraga laenu. Võite proovida iga kuu natuke lisatasu maksta ja seejärel refinantseerida laenu, kui hinnad langevad. Kahjuks ei saa te kunagi olla kindel intressimäärade muutuste suuruse, suuna või ajastuse suhtes, seega peate tegema mõningaid eeldusi ja võtma mõningaid riske (kas maksate tasku taskusse või mitte).
Kui olete üsna kindel, et müüte maja või refinantseerida laenu mõne aasta jooksul (näiteks viis aastat või vähem), siis võib osutuda otstarbekaks jätta praeguse sulgemiskulude tasumine.
Te maksate seda kõrgemat igakuist makse vaid paar aastat - mitte kogu 30-aastase hüpoteegi tähtaega . Te võite teada, et töö muutmine on teie tulevikus, või krediitkaardi aruanne võimaldab teil saada palju paremat laenu tulevikus. Jällegi on tulevikku ennustada võimatu, kuid te saate alati planeerida ja juhtida selles suunas.
Kui see on halb idee
Praegu on raske maksta suuri kulutusi, kuid see võib olla õige asi, kui suudad pikaks ajaks ilusad olla. Järgmiste aastate väiksema kuumakse tagamine võib aidata teil mõnda elu üllatusi tabada (ja kulutada vähem üldiselt, kui te lõpuks laenu hoiab pikka aega).
Mõelge kahekordsele kõrgema määra võtmisele (ilma sulgemiskuludeta), kui:
- Hinnad on suhteliselt madalad ja ootate, et need tõusevad
- Laenu hoiate paljude aastate jooksul
- Võite endale lubada odavaima võimaliku hinna
Kuidas saada parimat laenu
Kui teid huvitab sulgemishüvitis, lahkuge kindlasti kõigist teguritest ja kulutage vähemalt veidi aega numbrite käivitamiseks. Jah, tundub, et see on kodutöö, kuid see on oluline otsus. Siis külastage kauplust.
Saate sageli saada mitmesuguseid hinnapakkumisi samalt vahendajalt - mõned neist on sulgemiskulud ja teised, kellel on erinevad sulgemiskulud. Kõigi teie ees olevate valikutega näete, et leiate tasu, mis teile sobib.
Tehke mõnda võrdlust ka sisseostude tegemiseks. Küsige mitu hüpoteegi maaklerit, samuti panga- või krediidiühistut. Tutvuge Interneti-laenuandjaga. Leiad, et nad struktureerivad sulgemiskulusid erinevalt ja pakuvad erinevaid hindu.
Sulgemiskulud on keerulised ja sulgemiskulud ei ole alati nii odavad, kui need tunduvad. Veenduge, et mõistate, kuidas kulude sulgemine töötab enne päästiku tõmbamist.