Kuidas arvutada teie hüpoteegi makse: fikseeritud, muutuv ja palju muud

Arvutused ja tasuta arvutustabelid

Mõistes oma hüpoteegi aitab teil teha paremaid rahalisi otsuseid. Selle asemel, et lihtsalt loota parima, tasub vaadata laenude taga olevaid numbreid, eriti märkimisväärset laenu, nagu eluasemelaen.

Hüpoteegi arvutamiseks vajate laenu veidi üksikasju. Seejärel saate seda teha kõik käsitsi või kasutada tasuta veebikalkulaatoreid ja arvutustabeleid numbrite trükkimiseks.

Enamik inimesi keskendub ainult igakuisele maksele, kuid on ka muid olulisi üksikasju, millele peate tähelepanu pöörama.

See artikkel näitab teile:

• Kuidas arvutada mitut erinevat eluasemelaenu kuumakse?
• Kui palju maksate intressi igakuiselt ja laenu eluea jooksul.
• Kui palju te tegelikult maksate ära või kui palju teie maja teil tegelikult igal hetkel on.

Sisendid

Alusta protsessi, kogudes andmeid, mida on vaja oma maksete ja muude laenu aspektide arvutamiseks. Te vajate järgmisi üksikasju:

• Laenusumma või põhisumma. See on kodu ostuhind, millest on maha arvatud sissemakse, kuigi laenu võib lisada muid makseid.
• Laenu intressimäär . See ei pruugi olla APR , mis hõlmab ka sulgemiskulusid .
• Mitu aastat pead maksma, mida nimetatakse ka mõisteks
• Laenu tüüp : fikseeritud intressimääraga intressimäär, reguleeritav jne.
• Kinnisvara turuväärtus
• Teie igakuine sissetulek

Erinevate laenude arvutused

Kasutatav arvutus sõltub teie laenu tüübist.

Enamik kodulaenu on fikseeritud intressimääraga laenud . Näiteks hoiavad tavalised 30-aastased või 15-aastased hüpoteegid sama intressimäära ja laenu eluea igakuist makset.

Nende laenude puhul on valem:

Laenu maksmine = summa / soodustusfaktor
või
P = A / D

Kasutate järgmisi väärtusi:

• Perioodiliste maksete arv ( n ) = maksed aastas korda aastaarv

• Perioodiline intressimäär ( i ) = Aasta määr jagatud maksete arvuga
• Soodusfaktor ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]

Näide: eeldame, et võtate laenuks 100 000 dollarit 6-protsendiliseks 30 aastaks, mis tuleb maksta igakuiselt. Mis on igakuine makse ( P )? Igakuine makse on 599,55 dollarit.

• n = 360 (30 aastat kord 12 igakuist makset aastas)
• i =. 005 (6 protsenti aastas väljendatakse 0,06-ga, jagatuna 12-le igakuise maksega aastas. Lisateabe saamiseks vaadake, kuidas protsentide ümberarvutamiseks kasutada kümnendformaati )
• D = 166,7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
• P = A / D = 100 000 / 166,7916 = 599,55

Kontrollige matemaatika laenu amortiseeriva kalkulaatori tabeli abil.

Kui palju intressi maksate?

Teie hüpoteegi maksmine on oluline, kuid peate ka teadma, kui palju sa kaotad, et intressid makstaksid iga kuu. Osa igast maksest läheb teie intressikulude suunas ja ülejäänud osa maksab teie laenujäägi. Pidage meeles, et teie igakuine makse võib sisaldada ka makse ja kindlustust, kuid need on teie laenude arvutustest eraldi.

Amortisatsioonitabel näitab sulle iga kuu-täpselt seda, mis juhtub iga maksega. Saate käsitsi luua amortisatsioonitabeleid või kasutada tasuta veebikalkulaatorit ja arvutustabelit, et teie tööd teha.

Vaadake, kui palju kogu intressi maksate laenu eluea jooksul. Selle teabe abil saate otsustada, kas soovite säästa raha järgmiselt:

• Vähemalt laenamine (valides odavama kodu või tehes suurema sissemakse)
• Iga kuu lisatasu maksmine
• Madalama intressimäära leidmine
• Lühiajalise laenu valimine (näiteks 15 aasta asemel 30 aastat)

Ainult intressimääraga laenude arvutamise valem

Ainult intressiga laene on palju lihtsam arvutada. Parema või halvema olukorra puhul ei tasu te tegelikult laenu iga nõutava maksega. Kuid võite tavaliselt iga kuu lisatasu maksta, kui soovite oma võlga vähendada.

Näide: oletades, et võtate laenu 100 000 dollarit 6 protsendi ulatuses, kasutades igakuiste maksetega ainult intressimakseid. Mis on makse ( P )? Makse on 500 dollarit.

Laenu maksmine = summa x (intressimäär / 12)
või
P = A xi

P = 100 000 x (.06 / 12)

P = 500 dollarit

Kontrollige oma matemaatikat Google'i arvutustabelites ainult huvipakkuva kalkulaatori abil.

Ülaltoodud näites on intressimaksete makse ainult 500 eurot ja see jääb samaks, kuni:

1. Teete täiendavaid makseid, mis ületavad nõutud minimaalse makse. See vähendab teie laenujääki, kuid teie nõutav makse ei pruugi kohe muutuda.
2. Pärast teatud arvu aastaid on teil kohustus võlgade kaotamiseks hakata tegema amortiseerivaid makseid.
3. Teie laen võib nõuda laenumakse tasumiseks täies ulatuses.

Reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaekumiste arvutamine

Reguleeritava intressimääraga hüpoteegid (ARM-id) sisaldavad intressimäärasid, mis võivad muutuda, mille tulemuseks on uus igakuine makse. Selle makse arvutamine:

1. Määrake, mitu kuud või makseid jäetakse.
2. Loo uus amortisatsiooniagramm ülejäänud aja vältel (vaadake, kuidas seda teha ).
3. Uue laenusummaga kasutage laenujäägi.
4. Sisestage uus (või tulevane) intressimäär.

Näide: hübriid-ARM-i laenude jääk on 100 000 dollarit ja laenu on kümme aastat. Teie intressimäär on umbes 5 protsenti. Mis maksab kuus? Makse on 1060,66 $.

Tea, kui palju sulle (omakapitali)

On äärmiselt oluline mõista, kui palju oma kodus olete oma omanduses. Loomulikult on teil kodus omanik, kuid kuni selle tasumiseni on teie laenuandja omandil huvi või kinnipidamisõigus , nii et see pole tasuta ja selge. Summa, mis on sinu, mida tuntakse oma kodukapitalina , on kodu turuväärtus, millest lahutatakse kõik laenude tasumata jäägid.

Võib-olla soovite oma omakorda arvutada mitmel põhjusel.

Teie laenu väärtuse (LTV) suhtarv on kriitiline, sest laenuandjad otsivad enne laenude kinnitamist minimaalse suhte. Kui soovite refinantseerida või selgitada välja, kui suur on teie sissemakse järgmisel kodus, peate teadma LTV suhet.

Teie netoväärtus põhineb sellel, kui palju oma kodus olete oma omandis. Kui teil on üks miljon dollarit kodu, ei lähe sind palju kasu, kui võlgu võlgu 999 000 dollarini.

Te võite oma kodus laenu võtta, kasutades teist hüpoteeklaenu ja kodukapitali krediidiliini (HELOCs) . Laenuandjad eelistavad sageli laenu heakskiitmiseks vähem kui 80 protsenti LTV, kuid mõned laenuandjad lähevad kõrgemale.

Kas saate laenu endale lubada?

Laenuandjad pakuvad teile tavaliselt suurimat laenu, mida nad kinnitavad, et kasutate oma standardeid vastuvõetava võla ja tulu suhte jaoks . Kuid te ei pea võtma kogu summat - ja sageli on hea mõte laenata vähem kui võimalik.

Enne laenude taotlemist või majade külastamist vaadake oma igakuist eelarvet ja otsustage, kui palju olete hüpoteegi maksmisel kulutanud. Kui olete otsust teinud, alustage rääkimist laenuandjatega ja vaadake võla ja sissetulekute suhet. Kui teete seda muul viisil, võite hakata ostma kallimaid kodusid (ja võite isegi osta selle, mis mõjutab teie eelarvet ja jätab sind üllatuste suhtes haavatavaks). Parem on osta väiksemat ja nautida mõnusat ruumi kui maksetega sammu pidamine.

Lisateave selle kohta, kuidas laenata, ilma et peaksite murdma .