Kodumajapidamises aktsiate vastu võetav tagatis
Kui teie kodu on väärt rohkem, kui seda võlgnete, võib kodukapitalilaen pakkuda rahalisi vahendeid kõigele, mida soovite - ei pea te lihtsalt kasutama raha kodukulude katmiseks. Kuid laenu tagamiseks kodus kasutamine on seotud riskidega.
Kodukapitalilaen on teise hüpoteegi liiki . Teie "esimene" hüpoteek on see, mida kasutasite oma kodu ostmiseks, kuid võite kasutada täiendavaid laene vara laenamiseks, kui olete omandanud piisavalt omakapitali .
Kodumajapidamiste laenude eelised
Kodukapitalilaenud on atraktiivsed nii laenuvõtjatele kui ka laenuandjatele. Siin on mõned laenuvõtjate peamised eelised:
- Madalad intressimäärad: Kodukapitalilaenude intressimäärad on tavaliselt madalamad kui tavaliselt tagatiseta laenud, näiteks krediitkaardid ja isiklikud laenud. Madal määr aitab hoida laenukasutuse kulusid madal, kuid sulgemiskulud võivad tasakaalustada madalaid hindu.
- Heakskiit: koduvõimalusega laenud võivad olla lihtsamad, kui teil on halb krediit . Laenu tagamiseks oma kodus on laenuandjatel võimalus oma riske juhtida. See tähendab, et hüpoteeklaenud vajavad tihti ulatuslikku dokumentatsiooni ja laenuandjad kehtestavad miinimumnõuded, mis võivad laenata, isegi kui teil on oluline omakapital.
- Suured summad: Laenuvõtjad võivad saada seda tüüpi laenu suhteliselt suuri laene , eeldades, et teil on kodus piisav omakapital. Suurete kulude puhul, nagu koduarendused, kõrgharidus või ettevõtte käivitamine, võib teie kodune omakapital olla ainus kättesaadava rahastamise allikas.
- Potentsiaalsed maksusoodustused: võib-olla on teil võimalik maha arvata mõned intressid, mida maksate kodukapitalilaenuga, eriti kui kasutate vahendeid vara oluliseks parendamiseks. Enne laenutamist küsige oma maksutegurilt üksikasju ja enne mahaarvamise nõuet.
Ohutus laenuandjatele: Enamik ülaltoodud eeliseid on saadaval, kuna kodukapitalilaenud on pankade jaoks suhteliselt turvalised laenud: Laen on tagatud teie maja tagatistega .
Kui te ei suuda tagasi maksta, võib pank teie vara võõrandada, müüa ja tagasi maksmata vahendeid , lükates selle teie kodus välja . Veelgi enam, laenuvõtjad kalduvad eelistama neid laene teiste laenudega, kuna nad ei soovi oma kodusid kaotada. Kui pöördute hüpoteegi või krediitkaardimakse puudumise poole , võite otsustada kaardimakse vahele jätta .
Heakskiit ei ole tagatud: Tagatis aitab, kuid laenuandjad peavad olema ettevaatlikud, et nad ei või liiga palju laenata või neil on olulised kahjud. Enne 2007. aastat oli väga lihtne saada esimene ja teine hüpoteek. Alates eluasemekriisist on asjad muutunud ja laenuandjad hindavad teie taotlust hoolikalt. Enda kaitsmiseks püüavad nad tagada, et te ei võta laenuks mitte rohkem kui 80 protsenti teie kodu väärtusest, võttes arvesse teie esialgset ostu-hüpoteeki ja kodumaise omakapitali laenu, mille kohta taotlete. Teie koduväärtuse protsendimäära nimetatakse intressimäära (LTV) suheks ning see võib varieeruda panga pangast - mõned laenuandjad võimaldavad LTV suhtarvud üle 80 protsendi.
Kodukapitalilaen on heaks kiidetud ainult juhul, kui võite näidata, et teil on võlg tagasi maksta. Laenuandjad peavad teie rahalisi vahendeid kontrollima ja peate esitama tõendid sissetuleku, juurdepääsu kohta maksudokumentidele ja muule.
Kodumajapidamiste laenude toimimine
Kui te laenate kodukapitalilaenuga, võite kasutada ühte kahest võimalusest:
- Ühekordne summa: võtke suure summa raha ette ja laenu tagasimakse aja jooksul fikseeritud igakuised maksed. Teie intressimäära saab määrata siis, kui laenu saate laenule jääma ja see jääb fikseeritud. Iga kuumakse vähendab teie laenusummat ja katab teie intressikulud (see on amortiseeriv laen).
- Krediidikrediit: saada kinnitust maksimaalsele saadaolevale summale ja laenata ainult seda, mida te vajate. Nimetatud krediidi kodukapitaliinstrumendina (HELOC) võimaldab see võimalus pärast kinnituse saamist mitu korda laenata. Varasematel aastatel saate teha väiksemaid makseid, kuid mingil hetkel peate hakata tegema täielikult amortiseerivaid makseid, mis kaotavad laenu.
HELOC on kõige paindlikum valik, sest teil on alati oma laenude ja teie intressikulude üle kontrolli. Te maksate ainult intressi ainult selle summa ulatuses, mida te tegelikult kasutate oma olemasolevast rahaühikust. Kuid teie laenuandja võib teie krediitkaardi külmutada või tühistada , enne kui teil on võimalus raha kasutada. Freezes võib juhtuda siis, kui raha on kõige rohkem ja ootamatult vaja, nii et paindlikkusega kaasneb mõningane risk.
HELOCi intressimäärad on tavaliselt muutlikud , nii et intressikulud võivad aja jooksul muutuda (paremaks või halvemaks).
Laenu saamiseks pöörduge mitme laenuandja poole ja võrdlege laenuandja kulusid koos intressimäära hinnapakkumistega. Saate laenude hinnangu mitmest erinevast allikast, sealhulgas kohalikust laenude algversioonist, veebi- või riiklikust vahendajast ja eelistatud panga- või krediidiliidust. Intressimäärad võivad kohapeal erineda ning peate oma laenu rahastamiseks maksma sulgemiskulusid . Laenuandjad kontrollivad teie krediitkaarti, nõuavad hindamist , ja raha võtmiseks võib kuluda mitu nädalat (või rohkem). Korraldage protsess nii, nagu oleksite taotlenud koduostude laenu. Hankige palgamärgid ja muud dokumendid, mis on korraldatud protsessi kiiremaks tegemiseks .
Tagasimaksmine sõltub laenu liigist. Ühekordse väljamaksega saate tavaliselt igakuiseid makseid (maksate sama summa iga kuu), kuni laen on tasutud. Krediitkaardiga võite olla valmis tegema väikeseid makseid mitme aasta jooksul oma maksejõuetuse perioodil, mis võib kesta kümme aastat. Pärast maksetähtaja lõppu peate võlgade tasumiseks tasuma regulaarseid amortiseerivaid makseid. Siiski võite tavaliselt intressimaksete säästmiseks tavaliselt tasuda mõlemat tüüpi laenu varakult .
Kodumajapidamise põhivara laenu kasutamine
Võite kasutada kodukapitalilaenu kõike, mida soovite. Kuid laenuvõtjad kasutavad tavaliselt mõnda elu suurematest kulutustest teise hüpoteeki, kuna kodus on tavaliselt palju laenuvõimalusi. Mitmed populaarsed kasutusalad on järgmised:
- Muuda, uuendada või muul viisil parandada maja ja vara.
- Maksma pereliikmete kolledži haridust.
- Fondi teise kodu või maa ostmine.
- Suuremate võlgade konsolideerimine .
Kodumajapidamiste laenuvõimalused
Enne omakapitali laenu mis tahes eesmärgil kasutamist mõista kindlasti nende laenude kasutamise riske . Peamine probleem on see, et võite kodus kaotada, kui te ei täida oma laenuandja igakuist maksegraafikut.
Olulised võlad: kuna need laenud võivad pakkuda palju raha, on ahvatlev kasutada oma kodu kui pangaautomaati. Kuid kõige parem on hoida oma kodus võrdsed asjad, mis parandavad teie kodu väärtust, lisavad oma elule märkimisväärset väärtust (see ei hõlma "tahet" või luksust) või toob teie perele suurema sissetuleku. See on juhtum, kus eriti oluline on hinnata laene kui "head" võlga ja "halba" võlga .
Tasud: Sulgemiskulud on samuti probleemiks. Kodu laenamine võib maksta tuhandeid dollareid ja see on enne, kui isegi kulutate kodus remondiks või õppemaksuks. Kui teie kodus sageli võite laenata, on see kallis harjumus (kuigi krediidiliinide kasutamine aitab teil kulusid juhtida).
Kuidas leida parimad kodumaised laenud
Parima kodukapitalilaenu leidmine võib säästa tuhandeid dollareid või rohkem. Parima pakkumise saamiseks:
- Kaubavaliku ja hindadega tutvuma. Erinevatel laenuandjatel on olemas erinevad laenupakkumised ja nende tasude struktuurid võivad dramaatiliselt erineda.
- Hallake oma krediidiskoori ja veenduge, et krediitkaardid on õiged. Kui krediidiaruannete puhul on vigu või kergeid fikseerivaid probleeme, kasutage kiiret parandamist, et saada kiireid parandusi, mis võivad kaasa tuua parema hinna.
- Küsige oma soovitud sõprade ja pereliikmete võrgustikku. Küsige kohalikelt kinnisvaramaakleritelt, kes laenude algatajad teevad oma klientidele parimat tööd.
- Võrrelge oma pakkumisi veebisaitidele ja reklaamidele leitavate pakkumistega. Pea meeles, et parimad hinnad on saadaval ainult laenuvõtjatele, kellel on kõrge krediidiskoor ja maksete katmiseks palju sissetulekut. Loe oma laenu hinnangut hoolikalt, et näha, kas maksate sama summa, mida ootasite.
Lisateave
Kas see on õige laen? Enne laenamist, peatage ja veenduge, et selline laen on mõistlik. Kas kodukapitalilaen sobib teie vajadustele paremini kui lihtne krediitkaardikonto või tagatiseta laen ? Kui te pole kindel, siis arvutage seda enne, kui olete kodus ohus. Need laenud võivad olla kõrgemad intressimäärad, kuid võite tulla väljapoole, vältides sulgemiskulusid.
Tee kava: koostama oma sissetuleku ja kulude üksikasjaliku kava, sh see uus laenumakse - enne laenu lõppemist. Need suured laenud võivad tulla kopsakaid makseid. Lisaks võivad maksed aja jooksul muutuda, kui teil on muutuv intressimäär. Kui teil on mingit võimalust teha seda, mida soovite teha ilma võlgade võtmata, anna neile võimalustele tõsine kaalutlus.
Kaitse enda ja oma pere eest. Vaadake üle oma kindlustuskaitse (eelkõige elu ja puue) ja hinnake, kuidas saate makseid katta, kui midagi juhtub. Te võite või ei pruugi vaja kindlustust, ja keegi ei saa sundida seda seda kasutama. Kui otsustate katte katteks osaleda kodukapitalilaenuga, siis kasutage igakuiseid lisamakseid, mitte esialgset võimalust, nii et maksate ainult selle eest, mida te kasutate (eeldades, et kindlustus on ainult kodukapitalilaen). Nagu mis tahes muu finantstoode, saate hinnapakkumisi mitmesugustest allikatest, sh veebipõhistest ja sõltumatutest kindlustusagentidest. Teil ei ole vaja osta kindlustust, mida pakub laenuandja.
Pensionile jäänud sissetulek: kui kavatsete pensionile jäämise elamiskulude katteks katta oma kodukapitali, siis hinnake tagasipööratud hüpoteeke , mis võib olla pensioniealiste jaoks hõlpsam. Tutvuge siiski riskidega ja vältige alternatiive, enne kui võtate selle sammu ette.
Intresside mahaarvamine (2018. aastaeelne): maksustamisaastatel kuni 2017. aastani (kaasa arvatud) oli mõnel maksumaksjal võimalik maha arvata kodumajapidamiste omandatud laenude eest makstud intresse. Maksusoodustuste ja töökohtade seaduse (Tax Cuttings and Jobs Act) 2018. aasta maksustamisperioodi ja selle järel ei ole see mahaarvamine enam saadaval (kuigi koduostude laenud võivad olla piiratud mahaarvamised). Rääkige CPA-ga, et teada saada, kuidas teie eluasemelaenud võivad teie makse mõjutada.