Mis on tagurpidi hüpoteek?

Reverse hüpoteegid on mõttekas mõned majaomanikud

Tagasipööratud hüpoteek on laenutüüp, mis annab teile sularaha, kasutades oma kodukapitali . Nendel laenudel ei pruugi paindlikkus või teiste laenutüüpide madalaim määr olla puudu, seega on enne selle kasutamist vaja hinnata alternatiive. Sobimates olukordades võib aga vastupidine hüpoteek pakkuda tõhusat võimalust oma kodu väärtust ära kasutada.

Põhitõed

Nagu tavaline hüpoteek, kasutab tagurpidi hüpoteek oma kodu tagatisena .

Kuid need laenud on mõnevõrra erinevad, mis viib nime "vastupidine" osa. Esiteks saate raha, selle asemel, et maksta oma laenuandjale iga kuu. Teiseks, teie laenu summa kasvab aja jooksul, selle asemel, et kaotada iga igakuine makse

Kontseptsioon töötab sarnaselt teise hüpoteegi või kodukapitalilaenuga. Kuid tagasipööratud hüpoteegid on saadaval ainult 62-aastastele ja vanematele omanikele, ja te ei pea neid laene üldse tagasi maksma, kuni te oma kodust välja tuleb.

Tagasipööratud hüpoteegid võivad pakkuda raha, mida soovite, alates täiendavast pensionilejäämisest kuni suurema koduabiprojekti eest raha saamiseni. Niikaua kui vastate nõuetele (vt allpool), võite kasutada vahendeid, et täiendada oma muid sissetulekuallikaid või kogutud sääste. Kuid ärge lihtsalt hüpata väljavaade kerge raha; need laenud on keerulised ja vähendavad vara teie pärijad.

Kuigi on olemas mitu tagasisuunatud hüpoteegiga seotud allikat, on üks paremaid võimalusi kodumaise omakapitali konverteerimise hüpoteek (HECM), mis on saadaval Federal Housing Administration kaudu . HECM on valitsusepoolse toetuse tõttu laenuvõtjatele üldiselt odavam ja nende laenude eeskirjad muudavad need suhteliselt tarbijasõbralikuks.

Kui palju sa saad?

Teie poolt saadav summa sõltub mitmest tegurist ja see põhineb arvutamisel, mis teeb teatud eeldused selle kohta, kui kaua see laen kestab.

Omakapital: mida rohkem omate oma kodus, seda rohkem võite välja võtta. Enamike laenuvõtjate puhul on kõige parem, kui olete paljude aastate jooksul oma laenu maha arvanud ja teie hüpoteek on peaaegu täielikult makstud.

Intressimäär: Madalamad intressimäärad tähendavad teie laenukapitali osakaalu rohkem kui sissetulek, mitte intressimakseid.

Vanus: laenu kõige noorema laenuvõtja vanus mõjutab ka seda, kui palju sa saad, ja vanemad laenuvõtjad saavad võtta rohkem. Kui teil on kiusatus jätta keegi noorem välja suurema väljamakse saamiseks, olge väga ettevaatlik, sest noorem abikaasa peaks vanema laenuvõtja surma korral minema, kui noorem isik ei kuulu laenule.

Kuidas laenumakseid vastu võtta

Teie otsus valida, kuidas raha saada, on samuti oluline. Saate valida mitme väljamakse võimaluse vahel.

Ühekordne summa: lihtsaim variant on võtta kogu raha korraga. Selle võimalusega on teie laenil fikseeritud intressimäär ja teie laenupakkumine suureneb aja jooksul, kui koguneb intress.

Perioodilised maksed: saate valida ka regulaarsete maksete saamise - näiteks iga kuu.

Need maksed võivad kesta kogu teie elu või kindla aja jooksul, näiteks 10 aastat. Kui teie laen saab tänu sellele, et kõik laenuvõtjad on kodust lahkunud, lõppevad maksed. Elukallidusega maksetega on võimalik oodata rohkem kui teie ja teie laenuandja, kui te elate erakordselt pika eluea jooksul.

Krediidirisk . Sularaha võtmise asemel võite otsekohe valida krediidiliini , mis võimaldab teil raha koguda, kui seda vajate. Sellise lähenemise eeliseks on see, et maksate intressi ainult tegelikult laenatud summast ja teie krediidiliin võib aja jooksul tõenäoliselt kasvada.

Kombinatsioon: ei saa otsustada? Võite kasutada ülaltoodud programmide kombinatsiooni. Näiteks võite võtta väikese ühekordse summa esialgu ja säilitada krediidilimiit hiljem.

Selleks, et saada hinnang, kui palju võite välja võtta, proovige riiklikku tagasipöörduvate hüpoteeklaenude assotsiatsiooni kalkulaatorit.

Siiski erineb laenuandja tegelik maksumäär ja tasud kasutatavatest eeldustest.

Hüpoteeklaenude tagajärjed

Nagu mis tahes muu eluasemelaenu puhul, maksate hüvitise saamiseks intressi ja tasusid. Ajalooliselt on tasud olnud tuntud kõrgelt, kuid suuremad konkurentsitasud on mõnevõrra paranenud. Siiski peate pöörama tähelepanu kuludele ja võrdlema mitme laenuandja pakkumisi.

Tasud on sageli rahastatud või teie laenudesse sisse ehitatud. Teisisõnu, te ei kirjuta kontrollimist, nii et te ei tunne neid kulusid, kuid maksate neid endiselt, lisaks intressi.

Tasud vähendavad teie kodus jäänud omakapitali summat, mis jätab teie pärandist või teie jaoks vähem, kui müüte kodu ja maksate laenu. Kui teil on raha, võib tasuda tasud tasku tasu eest, selle asemel et tasuda intresse nende tasude eest järgmistel aastatel.

Sulgemiskulud: maksate mõningaid samasuguseid sulgemiskulusid, mis on vajalikud kodu ostuks või refinantseerimiseks. Näiteks peate hindama, peate esitama dokumente ja teie laenuandja vaatab teie krediidi üle. Mõned neist kuludest on teie kontrolli all, kuid teisi on võimalik hallata ja võrrelda. Näiteks erinevad originaalitasud laenuandja ja laenuandja vahel, kuid teie maakonna salvestiste kontor maksab sama, olenemata sellest, mida te kasutate.

Teenindustasud: kui näete tasuliste summade arvu, mis söövad teie igakuise sissetuleku tagajärjel hüpoteeki, võite saada kleebise šoki. HECM-i tasud on maksimaalsed piirangud, kuid see on endiselt väärt ostude eest madalaima tasu laenuandja jaoks.

Kindlustusmakse: kuna HECM-id on tagatud FHA-ga, mis vähendab teie laenuandja riski, maksate FHA-le lisatasu. Teie esialgne hüpoteegi kindlustusmakse (MIP) on vahemikus 0,5 kuni 2,5 protsenti ning maksate aastamaksu 1,25 protsendi ulatuses oma laenujäägist.

Intress: Te maksate intressi mis tahes raha eest, mille olete pöördvõrdelise hüpoteegi kaudu võtnud.

Laenu tagasimaksmine

Te ei tee igakuiseid makseid tagasipööratud hüpoteegiga. Selle asemel peab laenumaksumus olema täidetud, kui laenuvõtja viibib alaliselt kodust välja, tavaliselt surma korral või kui kodu müüb. Kuid võtate võlg, mida tuleb tagasi maksta, lihtsalt ei märka seda.

Teie koguvõlg on summa, mille võtate raha sularahas koos intressiga laenatud rahas . Enamikul juhtudel suureneb teie võlg aja jooksul, kuna olete laenanud raha ja ei tee makseid, ja võite isegi iga kuu laenata.

Kui teie laen tuleb tasuda, tuleb see tagasi maksta. Laen on tavaliselt tingitud, kui kõik laenuvõtjad on "alaliselt" välja kolinud. Kuid tagasipööratud hüpoteegid võivad tuleneda ka siis, kui te ei täida oma lepingutingimusi, näiteks kui te ei maksa oma kinnisvaramaksu.

Enamik tagasipööratud hüpoteeke tagastatakse kodu müümise kaudu. Näiteks pärast oma surma käib kodu turule ja teie kinnisvara saab raha, mida saab laenu tasumiseks kasutada. Kui otsustate liikuda ja leiame, et võlgnevuste hüpoteek on vähem võlgu, kui müüte maja, siis saate seda vaheldust hoida.

Kui olete võlgu rohkem kui müüte maja, siis ei pea te maksma erinevust HECM-iga; Teisisõnu, te võite "võita." Enamikul tagasipööratud hüpoteekidel on klausel, mis ei luba laenude bilansil ületada kodu omakapitali väärtust, kuigi turu kõikumised võivad siiski kaasa tuua vähem omakapitali kui laenu võtmisel.

Mõnel juhul otsustavad teie pärijad kodu hoida. Sellistel juhtudel tuleb täislaenusumma maksta, isegi kui laenu jääk on kõrgem kui koduväärtus. Teie pärijad peavad leidma erinevuse, kui nad soovivad hoida maja perekonnas.

Nõuded laenu saamiseks

Tagasipööratud hüpoteegi saamiseks peate vastama mõnele põhikriteeriumile.

Põhireeglid:

Piisav omakapital: kuna võtate raha oma kodust ära, peate oma kodus kasutama märkimisväärset kogust omakapitali. Laenuintressi arvutamisel pole sellist hüpoteegi, mis teil oleks.

Käimasolevad kulud: teil peab olema võimalus jätkuvalt maksta jooksvaid kulusid, mis on seotud teie koduga. Peate laenuandjale tõestama, et suudate kulusid korvata. See tagab, et kinnisvara säilitab oma väärtuse ja säilitab omandiõiguse. Näiteks peate hoolt kandma hoolduse, kinnisvaramaksude ja majaomanike kindlustusmaksete eest.

Tulu: te ei vaja sissetulekut vastupidise hüpoteegi saamise eesmärgil, kuna teilt ei ole vaja laenu makseid teha.

Nõustamine: enne HECMi rahastamist peate osalema "tarbijate teavitussessioonis" HUD-i poolt heakskiidetud HECMi nõustajaga. Selle eesmärk on veenduda, et laenuvõtjad mõistavad seda tüüpi laenude igast maksumusest ja tagajärgedest. Nõustajad töötavad sõltumatul organisatsioonil, nii et nad peaksid pakkuma erapooletut teavet toote kohta.

Esimene hüpoteek: kui teie kodus endiselt raha võlgate, saate ikkagi pöörd-hüpoteegi. Mõned inimesed kasutavad olemasolevaid igakuiseid makseid kõrvaldava hüpoteeki, tasaarveldades laenutulusid olemasoleva hüpoteegi maksmise tõttu.

Siiski peab vastupidine hüpoteek olema vara esimene kinnipidamisõigus . Enamiku laenuvõtjate puhul tähendab see teie ülejäänud hüpoteeklaenu tagasimaksmist osalise tagasipöörduva hüpoteegi maksmist. See on kõige lihtsam, kui teil on oma kodus või rohkem umbes 50 protsenti .