Terminoloogia
Esiteks selgitame kasutatavat terminoloogiat. Keelte erinevused on enamasti geograafilised. Mõned riigid kasutavad sõna "escrows", teised kasutavad sõna "impound". Need on täpselt samad asjad ja neid sõnu kasutatakse selles juhises samaaegselt.
Esimene asi, mida meeles pidada ja rõhutada, on see, et raha, mis läheb sulgemiskontole, ei ole laenu soetamise maksumus. See on sinu raha. Seda kasutatakse oma vara maksude ja kindlustuse maksmiseks.
Laenu lõppemisel, kas refinantseerisite või müüsite vara, saate kõik raha tagasi kontosse tagasi. Laenuandja on kohustatud saatma teate kuuekümne päeva jooksul pärast laenupakkumist.
Kuigi varjatud konto eesmärk on kaitsta laenuandja, võib see olla kasulik ka laenuvõtjale.
Suurte piletite eluasemekulude maksmisega aasta jooksul järk-järgult väldivad laenuvõtjad kleebise šokki, et maksta suuri arveid üks või kaks korda aastas, ja on kindel, et raha nende arvete tasumiseks on seal, kui nad seda vajavad.
Madala sissemaksega laenuvõtjate puhul ei ole tingdeponeerimiskonto tavaliselt valikuline.
Kuna madala sissemaksega laenuvõtjaid peetakse suuremaks riskiks nende vara madalama isikliku panuse tõttu, siis soovivad laenuandjad teatud kindlustunnet selle kohta, et riik ei võta vara kinnisvara maksumuse mittemaksmise peale ja et laenuvõtjad võitsid " t ole kodumajaomanike kindlustus juhul, kui vara on kahjustatud.
Teisisõnu, kui teete vähem kui 20% alla, võite oma hüpoteeklaenuandja eeldada, et teil on tingdeponeerimiskonto.
Mis on ettemakstud kulud (maksed ja maksud)
Ettemaksed on kulud või esemed, mida koduhankija tasub sulgemisel, enne kui need on tehniliselt tasutud. Need on vajalikud tingdeponeerimiskonto loomiseks või müüja olemasoleva tingdeponeerimiskonto kohandamiseks.
Ettemaksed võivad sisaldada makse, riskikindlustust, erasektori hüpoteegi kindlustus ja erimakseid
Sulgemiskonto (mida nimetatakse ka tingdeponeerimiskontoks, sõltuvalt sellest, kus te elate) on lihtsalt hüpoteeklaenu ettevõtte poolt hoitav konto, et koguda kindlustus- ja maksemakseid, mis on vajalikud, et hoida oma kodu, kuid ei ole tehniliselt hüpoteegi osa.
Laenuandja jagab iga kindlustusliigi iga-aastase maksumuse igakuiseks ja lisab selle hüpoteegi maksmisele.
Kuidas teie sularaha sularahas sulgeda
Teie tingdeponeerimiskonto hoiused varieeruvad sõltuvalt selle aasta ajast, mil võtate oma laenu oma kinnisvara maksude tasumisega võrreldes.
Kui te suletud laenule veebruaris, ei tee te seda laenu esimese makse enne esimest aprilli. Kui teie kinnisvaramaksud tuleb jaanuaris tasuda, on need just makstud. See tähendab, et teie esialgne tingdeponeerimiskonto hoius on väike.
Teie laenuandjal on piisavalt aega, et kogunenud eskreid enne järgmise väljamakse tegemist.
500 000 dollaril vara puhul on umbes 2000 USA dollarit kinnisvara maksude kohta isegi põhilises maksustamisvallas ja kui teie kindlustus on 1200 USD aastas, peate selle eest veel 400 dollarit tasuma. Sissetuleva konto jaoks 2400 dollarit.
Teie koduomanike kindlustust makstakse alati täies ulatuses pluss kaks kuud, kui olete kodu ostnud.
Kasutades sama 500 000 dollari suurust laenusummat, arvan, et olete lõpetanud oktoobris refinantseerimise. Oled algselt ostetud veebruaris. Enne kindlustusmakset kavatseme teha ainult kaks makseid (detsember ja jaanuar), nii et teie kindlustussumma on vaid kindlustusega kindlustatud 1000 tuhandel.
Teil tuleb tulla 3000 dollariga, et maksta oma vara maksude esimene pool, pluss sellel, et teil on ainult kaks makset enne teise poole maksmist, veel 3000 dollarit või kuus kuud makse. Tulu kokku, 7000 dollarit.
Fikseeritud intressimääraga laenuvõtjate poolt nende igakuise sissemakse mõtteline summa on endiselt muutumas - see on üks suurimatest probleemidest kontodega. Kuna majaomanike kindlustus- ja omandimaksud võivad muutuda, võivad igakuised maksete summad kõikuda.
Paljudele omanikele on hüpoteegi tagajärjed hädavajalikud.
Ilma nendeta ei pruugi laenuandjad nõustuda hüpoteeklaenude andmisega laenuvõtjatele.