Kas sõltumatud finantsnõustajad on erapooletud?

Kuidas leida suurepärane iseseisev finantsnõustaja, kes teie heaks töötab

Ma harjutan iseseisva finantsnõustajana ja konkreetselt tasulise nõustajana, mis tähendab, et ma ei saa kindlustus- või investeerimisteenuste müügist komisjonitasusid. Mõned sõltumatud finantsnõustajad võivad koguda tasusid ja komisjonitasusid ning viitavad endile tasulistele. Kas hüvitismudel annab tõepoolest erapooletu nõu ? Ma olen esimene, kes ütleb sulle, et vastus on mitte.

Igal finantsteenuste sektori hüvitusmudelil on mõni omapärane vead. Vaatame, kuidas maksate sõltumatule finantsnõustajale kas tasulist või tasulist ja vaadake, kas see võib mõjutada nende nõuandeid.

Ebatõenäolise nõustamise illustratsioon tasulise nõustajaga

Kõigepealt, mida tähendab tasu ainult ? See tähendab, et teie iseseisev finantsnõustaja saab hüvitist ainult teie poolt osutatud teenuste eest. Nad esindavad teid. Nad võivad selle tasu kehtestada projekti kindla maksena, nagu näiteks finantsplaani koostamine , tunnitasu määr, nende poolt hallatavate varade protsent teie nimel või aasta- või kvartalihoidla tasu.

Kõige tavalisemaks tasuliseks mudeliks on nõustaja, kes tasub nende hallatavate varade protsendi. Vaadakem kaks näidet, kui see võib põhjustada võimalikku huvide konflikti.

1. Kas peaksite oma hüpoteegi tasuma?

Kui eemaldate kontolt vahendid, mida teie nõustaja suudab oma hüpoteegi tasumata, teeb ta vähem.

Sellest hoolimata teeb hea iseseisev finantsnõustaja põhjalikku analüüsi ja kui see on teie sissetulekust, varadest, maksumääradest ja eesmärkidest lähtuvalt teie huvides, soovitame teil likvideerida oma investeeringud hüpoteegi maksmiseks , sõltumata sellest, kuidas need hüvitatakse.

Tugevate turgude tasuvuse õitsengus nägin, et paljud nõustajad soovitavad oma klientidel mitte ainult mitte hüpoteegi maksta, vaid ka laenu investeerimiseks eraldi kodumaise kapitali laenu.

See on hirmutav. Igal nõustajal, keda nägin selle strateegia soovitamisel, sai mõni isiklikku majanduslikku kasu siis, kui klient investeeris oma raha. Kuid enamik nendest nõustajatest ei tegutsenud sõltumatute tasuliste nõustajatena; nad olid suurema tõenäosusega need, kes said soovitusliku toote eest komisjonitasu.

Miks pole tõenäoline, et ainult tasuline nõustaja sooviks seda strateegiat hoolimata sellest, et see muudaks neile rohkem raha? Kuna panused on suuremad, kui nad soovitavad midagi, mis teile ei sobi. Õiguslikult vastutavad nad nõuannete eest ja nõuandeid tuleb pidada teie huvides. Kahjuks pole samad reeglid tellija nõustajale veel kehtivad.

2. Kas peaksite ostma annuiteedi?

Annuities pakub teile unikaalseid tagatisi, kui jõuate pensionile. Neile, kellel ei ole muud tagatud sissetulekuallikaid peale sotsiaalkindlustuse, võib mõni osa teie investeeringutest anda annuiteedile.

Kahjuks on enamus annuiteedi endiselt tellitavate toodetega, nii et kui tasuline nõustaja oleks pidanud tegema täiendavaid uuringuid, et otsida mittelaetavaid tooteid (ükski koormus ei tähenda, et nad maksaksid mingit komisjonitasu, nii et toote sees olevad tasud on madalamad), mis pakuvad tagatud funktsioonid oma klientidele.

Konkreetselt tasulised nõustajad on teadaolevalt erapoolikuna aastakasumi vastu, mõnedel juhtudel aga põhjustel, kuid muudel juhtudel on minu arvates kõrvalekalle tingitud sellest, et kui klient tõmbab oma raha välja hallatud kontolt, kus nõustaja tasub tasu ja paneb selle annuiteediks, nõustaja teeb vähem raha. Seda kõrvalekallet tuleb kõrvaldada. Viimastel aastatel on paljud uued müügilennu aastased tooted saanud kättesaadavad ja uued uuringud on kinnitanud annuiteetide kasutamist sobival hulgal sissetulekute jaotamise portfelli osana.

Üldiselt olen seisukohal, et sõltumatud tasulised nõustajad peavad läbi minema mõne ümberõppe ja objektiivselt uurima, kuidas õigete annuiteetsete toodete väärtus kliendi eluea pensioni tulupositsioonile lisab .

Iseseisev finantsnõustaja, kes tegutseb tasulises vormis, mis tähendab, et nad saavad nõuda tasusid ja koguvad komisjonitasusid, annaksid neile täiendavaid annuiteetseid tooteid ja saaksid nende toodete ostmisel komisjonitasu.

Isegi olenemata sellest, kuidas neid kompenseeritakse, esitab hea sõltumatu finantsnõustaja teile lahendusi, mis vastavad teie eesmärkidele ja eesmärkidele. Et olla hea tarbija, peate teadma, kuidas neid kompenseeritakse ja kuidas need oma soovitusi mõjutavad.

Peate ka küsima karmaid küsimusi ja otsima selgeid vastuseid. Kui keegi avaldab võimaliku huvide konflikti varakult, otsekoheselt, on see hea märk.

Mis on vastuollu kompenseerimise tunnetähisega?

Teie finantsnõustaja maksmine tunni aja eest võib hästi toimida - kui te tegelikult järgite nende pakutavaid nõuandeid. Tunni nõuandjad, kellega ma olen rääkinud, on avaldanud pettumust, et nad annavad oma klientidele nimekirja võetud meetmetest ja kui nad uuesti kokku puutuvad, siis klient ei järginud ühtegi soovitust.

Varem olen pakkunud tunnitasu teenuseid ja seda olen ise kogenud. Ma olen näinud, kuidas inimesed teevad kallid vigu oma raha eest, mida oleks võimalik ära hoida, kui neil oleks ulatuslikum suhe kvalifitseeritud sõltumatu finantsnõustajaga, vaid nad küsisid nõu juba mõnda aega ja jäid palju puudu.

Sellegipoolest, ma arvan, et mõnikord maksab oma nõustaja tunni möödudes mõtet. Tundide finantsplaneerimise teenused võivad olla suured, kui vajate abi konkreetse küsimuse või analüüsi või isegi paremini, kui määratlete põhjalikumaid suhteid ja olete valmis maksma nõustaja jaoks vajalike tundide eest tervikliku nõuande saamiseks.

Mis on konfliktid komisjoni mudelis?

Minu nõustaja komisjonitasu maksmine või vahendaja-edasimüüja või teenindaja kaudu tundub mulle ikkagi mudel, mis iseenesest kujutab endast kõige enam huvide konflikti. Ma töötasin ühe riigi suurima maaklerfirma finantsnõustajana ja minu kogemusest oli selles kultuuris vähe, mis innustas teid sõltumatult analüüsima ja teie kliendile õigeid asju tegema. See oli kõike müügi kohta.

Kui ma reisin konverentsidele, mõistavad need nõunikud / maaklerid teadmisvajadust, mõned, kes isegi praktiseerivad sõltumatu tasulise nõustajaga, hämmastavad mind. Nagu mina, said nad väärtpaberilitsentsi ja saadeti välja müüa. Erinevalt mina ei suutnud mõned neist kunagi oma haridust kaugemale minna.

Sellest tulenevalt arvan, et kõigil hüvitusmudelitel on suurte nõustajate olemasolu ja ma olen palju kokku leppinud. Nende leidmine on väljakutse.

Suur iseseisva finantsnõustaja leidmine

Alustades sõltumatu finantsnõustajana, kes tegutseb RIA-s või registreeritud investeerimisnõustajana, võib see aidata kõrvaldada mõningad võimalikud huvide konfliktid, kuid loomulikult mitte kõik neist. Tõeline keskendumine peaks olema kompetentsete, kogenud ja teadlike nõustajate leidmine , kes teid hoolib ja kes ei pane teid tarbetute ohtude alla.

Kuidas saab sellist nõustajat leida? Siin on mõned asjad, mida ma otsin:

Mida peate tegema, on võtta aega finantsnõustaja palkamiseks. Kui teete koos suurepärase ja asjatundliku sõltumatu nõustajaga, ei oma tähtsust, kuidas te neid maksate. Kui teete koostööd ebaeetilise või kogenematu nõustajaga, siis pole oluline, kuidas te neile ka maksate. Kas vajate finantsnõustajat?

Sooviksin ka lugeda, kes on teie raha jälginud: Jack Waymire'i finantsnõustaja valimine 17 Paladini põhimõtteid .