Föderaalne seadus lubab krediitkaardiettevõtjatel määrata karistusintressi, kui teie krediitkaardimaksetega on teie üle 60 päeva õigusrikkumine. Nagu nimigi ütleb, on see teie krediitkaardimaksete kasutamata jätmise eest mingi karistus. Te kaotate intressimäära, mida te praegu naudite, isegi kui see on soodusmäärad , ja teie finantskulud arvutatakse palju suurema trahvimäära alusel vähemalt kuus kuud.
Praegune 60-päevane kuritegevuse nõue on palju parem kui tööstussektori norm mõnest aastast tagasi, kui krediitkaardiettevõtjad võisid kehtestada trahvi määra pärast ühe vastamata makse. Krediidikindlustuse suurendatud periood enne karistusmäära kehtestamist oli üks 2009. aasta krediitkaardi seaduses sisalduvast tarbijakrediidikaardi kaitsest.
Lünk kuuekuulise karistuse lõppemise reeglile
Karistuse määr ei kesta igavesti, nagu seda tehti minevikus. Kaardi väljastajad on kohustatud vähendama trahvi määra tavapärase intressimääraga pärast seda, kui olete teinud kuus järjestikust õigeaegset makset, kuid see kehtib ainult tasakaalu suhtes, mis kehtestati trahvi määra kehtestamisel. Seda ei kohaldata ostude suhtes, mis tehti pärast trahvi määra jõustumist. Paljud krediitkaardiettevõtjad hoiavad trahvisummat uute ostude eest ja jätkavad teie kahekuulise vea eest karistamist nii kaua, kui seda kaarti kasutate.
Lugege oma krediitkaardi tingimusi (leiate oma krediitkaardi väljaandja veebisaidilt, mis on saadaval nõudmisel või föderaalsete krediitkaardilepingute andmebaasides), et oma trahvi määra teada saada ja kas teie kaardi väljaandja jätab selle uutele ostudele kehtima. Jaotises "Teie trahvimäär ja selle kohaldamine" täpsustatakse, kas seda kohaldatakse, kas teie trahvi määr saab määramata aja jooksul kohaldada.
Veenduge, et mõista, mis käivitab trahvi määra, nt hilinemisega maksmise, makse tagasisaamise, krediidilimiidi ületamise või ülaltoodud tingimustega. Kui teil on mitu krediitkaarti või ühe laenuandjaga laenu, võib mõne nendest kontodest vaikimisi käivitada teie teise konto trahvimäär. Pidage meeles, et krediitkaardiettevõtetel ei ole enam lubatud oma tavapäraseid intressimäärasid suurendada teiste võlausaldajate ja laenuandjatega kontodega (seda tava nimetati universaalseks maksejõuetuks ).
Suurima krediitkaardiettevõtte trahvimäärad
Siin on mõned suuremad krediitkaardiettevõtjad (alates 2013. aasta novembrist):
American Express: kui rakendatakse trahvimäära APR, kehtib see vähemalt kuus kuud. Kontrollime teie Kontot iga kuue kuu tagant pärast trahvi APR-i kohaldamist. APR-i trahv kehtib alles pärast seda, kui olete teinud õigeaegseid makseid, ilma et tagasimakse oleks 6 kuu jooksul läbi vaadatud. Karistuse APR kehtib olemasolevatele saldodele ainult siis, kui makse on hilinenud üle 60 päeva.
Bank of America: kui teie APR-sid on suurendatud, kohaldatakse trahvi APR-i määramata ajaks. Teie karistus aprill ei ületa 29,99% uute tehingute puhul. Praeguste saldode puudumine puudutab APR-i.
Capital One: kui APR-sid suurendatakse hilinenud makse eest, võib trahvi APR kehtida määramata aja jooksul. Capital One vaatab korrektselt kõik võimalikud intressimäärade vähendamise võimalused teie kontole.
Chase: kui teie APR-sid suurendatakse mõnel nimetatud põhjusel, kohaldatakse trahvi APR lõputult. Põhjuseks on minimaalse makse õigeaegne tasumine, minimaalsete maksete ületamine (kui see on kohaldatav), makse tagasisaamine või mõne muu asja muutmine teise Chase'i kontoga.
Citi: Kui mõlemal nimetatud põhjusel on teie APR-d suurendatud, võib trahvi APR kehtida määramata aja jooksul. Kodanikega on trahvi määra põhjuseks hilinenud või tagastatud makse.
Discover: karjääri avastamise kaardi eest pole määratud
PenFedil on üks rikkamaid karistuspäritolureeglite klausleid: kui teie minimaalset makset ei saada 60 päeva jooksul, võib teie kogu konto muutuda mitterakendatavas trahvimääraga APR.
Tähtajaline APR jääb kehtima, kuni sooritate kolm järjestikust igakuist makset tähtaegselt või enne seda.
IberiaBank ja Wells Fargo ei lisata oma krediitkaardilepingutes trahvimäära.
Kui saate trahvi, mis ei kaota kehtivust
Kui käivitate krediitkaardi trahvi määra, mis jätab selle kehtivuse määramata tähtajaks, siis mõista, et kõikide uute ostude eest võetakse intressi kõrgema APR-i eest isegi pärast seda, kui teie eelmise tasakaalu aegumine on lõppenud. Teie uued tasud on palju suuremad rahasummad ja kallimad, et maksta tagasi. See tähendab ka, et teil on erinevate intressimääradega saldod ja teie maksed sõltuvad maksete eraldamise eeskirjadest . Minimaalsed maksed lähevad tasakaalu poole madalama intressimääraga. Vähemalt madalamatest maksetest vähendatakse kõrgemat tasakaalu.
Kui trahvi määr on sageli lähedal 30% -le ja mõnikord suurem, luues selle intressimäära alusel uusi tasakaalu, ei ole mõistlik, kui te ei kavatse teie eelarvet täies ulatuses iga kuu maksta.
Veenduge, et mõistate, millised meetmed põhjustavad trahvi määra, nii et saate seda vältida, isegi kui see aegub teie krediitkaardil kuus kuud. Krediitkaartide puhul, millel ei ole karistusmäära, arvestage, et selle asemel võib olla karistusmakse, nt hilinenud maksmise tasu, mis on samuti sama ebameeldiv.