Siiski, kui teie töö on soovitada inimesi päevasel ja päevavalgul raha haldamisel , on loomulik, et teil on oma filosoofia, mida rakendada oma rahandusele.
Palusime mõnel riigi peamistest finantsnõustajatest oma rahaliste harjumuste katteid tagasi tõmbama ja meil on mõned soovitused nende ekspert harjumuste rakendamiseks oma elus.
Hoidke pidevalt oma kulutusi
Sööge oma köögivilju, kasutage mõnda treeningut, tehke eelarve - sellepärast kuuleme seda nõu ikka ja jälle (ja ka üle selle). Lihtsalt nagu õige söömine ja diivanilennud ja liikumine, on eelarve koostamine kohustuslik, kuna te ei saa kindlaks teha, kus peate kulutamise harjumustes muutma, kui te ei tea, mis need kulutamise harjumused on. "Kui tegemist on eelarve koostamisega, siis üks asi, mida ma kuulutan, on järjepidevus - valides meetodi, mis toimib teie jaoks ja seda kinni pidades," ütleb Francis Financiali finantsanalüütik Davon Barrett. Tema isiklik režiim hõlmab täpset kulutuste jälgimist , mis võimaldab tal kärpida ja aja jooksul suundumusi näha. Ta kasutab oma kulude liigendamiseks tasuta veebisaiti / rakendust "Personal Capital", seejärel ekspordib need iga kuu lõpus Exceli juurde, et ta saaks mängida erinevate kategooriate kaupa.
Barrett selgitab, et ta hakkas asju selgemalt nägema, kui ta muutis kulude märgistamist. Ta hakkas toidutariife märgistama kui "einest väljas", siis mõistsin, et "einestamine lõuna / lõunasöök" ja "einestamine / õhtusöök" töötas teda palju paremini. Ta teadis, et lõunasöök on tema jaoks suhteliselt kindel kulu, kuna ta ei pruugi seda kotti, kuid mõeldes õhtusööki välja nähes, nägid ta, et küpsetamine võib mõnel juhul kulusid vähendada.
"Kui see oleks Chipotle või Shake Shack, see oli mulle laisk," ütleb ta.
Kuidas seda teha: erinevad eelarve koostamise meetodid töötavad erinevatele inimestele - on olemas sellised rakendused nagu Mint, Clarity Money ja eespool mainitud Personal Capital (kõik tasuta), pluss teenused nagu MoneyMinder (9 dollarit kuus või 97 dollarit aastas) ja teil on vaja eelarvet ( 50 dollarit aastas pärast 34-päevast tasuta prooviperioodi). Ükskõik, mille valite, märkige oma kalendri vähemalt üks päev kuus, näiteks teisel laupäeval, ja pühendage sellel päeval mõnda aega kulude vaatamiseks ja järgmise kuu planeerimiseks. Kui olete hõivatud, tean, et pärast seda, kui asjad on riputanud, piisab kuuekuuliste kulude vaatamiseks 15 minutist, ütleb Barrett.
Hoidke oma säästukontol küll (kuid mitte liiga palju)
Säästesilma kasutamine on eluliselt tähtis, kuna liiga palju inimesi suudab teid pikka aega haiget teha. NerdWalletu uuringust leiti, et 63 protsenti aastastel aastatel väidetakse, et nad hoiavad hoiuarvele vähemalt osa oma vanaduspõhisest säästmisest. Probleem: korrapärased säästukonto intressimäärad langevad umbes 0,01 protsenti ja suure intressimääraga kontod annavad umbes 1 protsenti. Mõlemad on inflatsioonist oluliselt madalamad, mis tähendab, et kaotate pikaajaliselt raha.
Niisiis, kuidas nõustajad leida tasakaalu, hoides end turvaliselt, kuid mitte nii palju, et see on teie tuleviku hoog.
"Kui ma esimest korda alustasin [finantsplaneerimisega], polnud mul midagi päästa," ütleb Barrett. "Mul ei olnud sama käepärast oma isiklike rahaliste vahenditega ... ma ei mõistnud pöiale reegleid." Kuid kui ta lõi oma kliendi esimese finantsplaani, teadis ta, et ta ei saa soovitada midagi, mida ta ei teinud ise. Vaadates tema igakuiseid kulutusi ja kaaludes tema karjääri stabiilsust, järeldas Barrett, et tema enda hädaabifondi jaoks on piisavalt kolme kuud, ehkki selle loomine ei olnud hetkeline. Ta tegi seda veidi üle kahe aasta, pannes paar sada dollarit kõrvale iga kuu. "Ma seadsin selle prioriteediks minu maksustatava investeerimise suhtes," ütles ta. "Kuid ma jätkasin oma palga 401 (k) sissemaksete edasilükkamist."
Kuidas seda teha: kui teil on probleeme salvestamisega, saavad rakendused aidata. Digit (mis maksab 2,99 dollarit kuus) analüüsib teie kulutuste struktuure, siis vaikselt sokid raha teile ära, kuni teil on natuke pehmendust. Qapital võimaldab teil seada erakorralisteks olukordadeks (muuhulgas ka) konkreetsed säästueesmärgid, seejärel lingid oma kontodele, nii et kui te ütlete, et veedate 5 dollarit kohvi, liigute summa, mille valite üheaegselt kokkuhoidmiseks. Samuti võite määrata automaatse kokkuhoidu käivitab siis, kui teile makstakse, teatud nädalapäevad või palju muud. Nagu Barrett tegi, tahate rahastada kontosid vastavate dollaritega nagu 401 (k) - samaaegselt ja automaatselt, nii et te ei jätaks seda vaba raha ära.
Investeerige emotsionaalselt: loodan parimat, valmistuge halvimale
"Selle kolme paari aastakümne pärast võin öelda teile, et vigu on ... siis, kui emotsioonid asetuvad ja inimesed lähevad investeerimisel [turult]," ütleb Merrill Lynchi tegevdirektor Jeff Erdmann. Ta lisab, et ta eraldab kolmandik tema perekonna aktsiaturgude dollaritest passiivsetesse investeeringutesse ja indeksifondidesse. "Ma ei näe seda muutumatuna lähitulevikus," ütleb ta.
Tema ja tema pere eesmärk on ka erakorralise fondi kulutused ühe või kahe aasta jooksul, et tagada portfelli märkimisväärse languse korral kasutada seda säästvat raha, et toetada oma elustiili, mitte müüa varasid.
Kuidas seda teha: rohkem teavet selle kohta, mis teie teed tõenäoliselt aitab, võib aidata teil ratsionaalselt jääda. "Kui me läheme protsessi mõistma ja muutuste teadvustamine toimub seal, siis on meil palju parem koht, et meie emotsioonid ei võtaks üle," ütleb Erdmann. Võtke aega, et mõelda investeeringutega seotud ajakavadele. Veenduge, et teil oleks piisavalt likviidseid varasid, nii et te ei pea müüma turgudele, et rahastada lühiajalisi eesmärke, nagu järgmise aasta ülikooliõpingute maksmine. Mis puutub varadesse, mida te ei kavatse viie või enama aasta jooksul kasutada, siis tasakaalustage üks või kaks korda aastas. Ja piirake seda, kui palju kordi te oma portfellis registreerite, eriti kui mõni halb uudis kipub teid lööveotsingu tegemiseks.
Jälgige automatiseeritud manöövreid
Isegi plussid automatiseerivad nende säästmist ja investeerimist, et neid eesmärke hoida. Pennasevarahalduse juhataja Laila Pence, Newport Beachi Californias, ütleb, et ta oli nooremas olukorras võtnud kaks olulist sammu: ta automatiseeris oma pensionile jäämise kokkuhoidu (kasutades ära töökohaplaneeringut), ja pani automaatselt kasutusele 10% oma kodust teisele lühiajaliste eesmärkide kontole. See aitas tal kontrollida kulutusi. Miks? Sest kui raha läks, ei näinud ta seda. Ja see aitas tal hoida oma käte ära. "Isegi nüüd teen see endiselt minu varade jaoks," ütleb ta.
Barrett nõustub, märkides, et kui näete oma töötasu pärast nende sissemaksete väljavõtmist, "te kohandate oma harjumusi," ütleb ta.
Kuidas seda teha: peaksite püüdma 15 protsenti oma raha oma pikaajalistest eesmärkidest maha panna ja veel 5 protsenti lühikese aja jooksul. Kui olete tööle pensionile jäänud, registreeruge ja vaadake, kuidas teie sissemaksed (pluss sobivad dollarid) sulle need kaubamärgid kätte jõuavad. Kui ei, siis tehke seda ka Roth IRA, traditsioonilise IRA, SEP või muu plaani jaoks, mille olete ise seadistanud. (Kas teil pole seda? Avanenud on vaid vormi või kahe täitmise küsimus, siis rahastatakse seda automaatse ülekande tegemisega). Mis puutub 5 protsenti? See on raha, mida sa tahad väljuda kontrollimisest ja säästmisest, nii et see toimub seal, kus seda vajate.
Hayden Fieldiga