Mis on laenude tekkepõhised tasud?
Algulamaksud on tasud, mida maksate oma laenuandjale laenutaotluse menetlemiseks. Sõltuvalt teie laenuandjast võivad kulud olla koondatud ühele reale, või need võivad olla liigendatud.
Originaaltasu tüüpilised nimed hõlmavad rakendustasusid, kindlustusmakseid ja töötlemislõivusid. Laenuandja tasud võivad sisaldada ka "punkte", mis on vabatahtlikud maksed, mis võimaldavad teil madalamat intressimäära saada.
Mõiste "töötlemislõiv" ei räägi teile palju, kuid laenuandjad võtavad tasu kõigi laenu sulgemiseks vajalike ülesannete eest. Mõned neist funktsioonidest on järgmised:
- Teie dokumentide kogumine ja korraldamine
- Teie sissetuleku analüüs, näiteks füüsilisest isikust ettevõtjate töötasud, renditulu ja mahaarvamised
- Andmete taotlemine tööandjatelt, IRSilt ja teistelt
- Dokumentatsiooni õigsuse kontrollimine
- Tagada, et teie taotlus vastab valitsuse programmide kriteeriumidele või et seda saab investoritele müüa
Oma tasude nägemiseks vaadake oma laenuintressi, mis on kolmeleheküljeline kokkuvõte, milles on toodud teie laenu olulised üksikasjad. See sisaldab teie igakuist makse, sulgemiskulusid ja muud teavet.
Kui teil ei ole laenuvõtja hinnangulist laenuandjat, mida te kaalute, saate ühe ja mitte midagi ametlikku, kuni laenuandja selle dokumendi esitab.
Kuidas minna sissemakse tasu
Kui teil on kardetav maksta tuhandeid dollareid originaalmaksude eest, on teil mitu võimalust.
Kauplemine: märkimisväärse laenuga on oluline saada hinnapakkumisi vähemalt kolmest allikast.
Parima pakkumise leidmiseks võrrelda intressimäära ja kogu laenuandja tasusid. Esilekutsumiseks kasutatavad spetsiifilised nimed on vähem olulised kui kogu dollarite summa.
Lihtsalt maksma: kõige otsesem lähenemisviis on maksta esialgseid tasusid. See on ka kõige valusam lähenemisviis, kuid vähemalt teate, kui palju te kulutad, ja teil on võimalus saada madalamaid hindu, kui maksate esiosa. Reklaamijad võivad reklaamida tasuta kulusid , kuid keegi ei tööta tasuta. Mida vähem maksate esimest korda, seda kõrgem on teie määr.
Hankige krediit: saate valida kõrgema intressimäära, kasutades negatiivseid punkte, kui see on otstarbekas. Kõrgema määra aktsepteerimisel teeb teie laenuandja vahendite kättesaadavaks (tuntud laenuandjatena) sulgemiskulude tasumiseks. Kuid kõige parem on seda teha läbipaistva laenuandjaga, mis näitab teile mitmeid võimalusi - laenuandja krediitideta ja ilma. Kõrgema määraga maksate oma laenu elu jooksul rohkem huvi , nii et negatiivsed punktid on kõige paremad , kui hoiate laenu lühikeseks ajaks.
Läbirääkimised: paluge laenuandjal loobuda algatamislõivudelt, ilma intressimäära muutmata. Te ei pruugi õnnestuda, kuid te ei tea kunagi, kui te ei küsi. Teil on parim võimalus raha säästa, kui teil on suurepärane krediit , lihtne sissetulekuallikas ja suhteliselt suur laen.
Hankige kingitusi: kui teil on suured sugulased, küsige oma laenuandjalt laenu andmisega seotud tasude maksmist andekate vahenditega. Raha võib tulla otseselt pereliikmetelt, kes soovib ja suudab aidata teil kirjalikult dokumente anda.
Müüja kontsessioonid: kui ostate kinnisvara ( erinevalt refinantseerimisest ), võib müüja maksta teile mõningaid sulgemiskulusid, kui ostuleping seda võimaldab. Isegi müüja turul võib see olla võimalus, kui kohandate oma pakkumishinda kontsessiooni kajastamiseks.
Kui palju peaksite maksma?
Algulud sõltuvad paljudest teguritest. Te võite oodata maksta töötlemiseks vaid 0,5 protsenti või kõrgemal tasemel umbes 2 protsenti. Kuid kuradit on alati üksikasjades ja peate hindama tasusid muude teguritega nagu teie intressimäärad.
Suuremate laenude puhul peaksid tasud olema selle vahemiku alumises osas. Kuid väikesed laenud teevad samasuguse töömahtu, nii et laenuvõtjad võivad tasuda suhteliselt suured algatamislõivud.
Mis on punktidega? Pidage meeles, et esilekerkimise tasud ja allahindluspunktid maksavad erinevate asjade eest. Diskontomäär vähendab teie intressimäära, ja originaaltasud kompenseerivad teie laenuandja oma laenu sulgemiseks. Siiski kasutatakse mõistet "punktid" mitteametlikult, et viidata ühele protsendile teie laenusummast, olenemata sellest, kas tegemist on töötlemiskulude või soodushindadega. Alati küsige selgitust, kui te pole kindel, mida laenuandja sellele viitab.
Muud sulgemiskulud
Algulamaksud ei ole ainsad tasud, mida maksate. Te maksate täiendavaid sulgemiskulusid, mis on loetletud ka teie laenuprognoosi teisel lehel. Need kulud hõlmavad kolmandate osapoolte pakutavaid teenuseid, kuid teie laenuandja korraldab need teenused, seega võivad nad tunduda laenuandja tasudena. Näiteks peavad laenuandjad kontrollima oma krediitkaarte, tellima hinnangu ja koguma valitsuse programmide, näiteks FHA laenude rahastamise tasusid. Mõnede sulgemiskulude korral saate osta ja leida müüja, kes tasub vähem, potentsiaalselt säästes sadu dollareid.
Kokkuvõttes võib teie sulgemiskulud koos originaalmaksuga ja muude tasudega olla 2 kuni 5 protsenti teie laenusummast.