Robo-nõustajad on olnud suurepärased selleks, et rohkem inimesi saaksid oma varbad aktsiaturul hankida läbi odavate ja automatiseeritud investeerimisvõimaluste. Robot-nõustajaga saab tööriist, mis on kokku pandud teie vajadustega , kuid raadios oleva algoritmiga. Nende algoritmide loomiseks on finantseksperdid ja neid haldavad. Kuid see on arvuti sekkumine, mis võimaldab teil saada palju professionaalset nõu.
Selles mudelis on palju kasu. "See on demokratiseeritud investeeringute haldamise turg," ütleb uue aruande "Kasutades all kapuutsi" autorit: "Robo nõuanne", "Portfelli risk ja eeskiri" autor Will Forot. "Turuanõunik ei pea enam võtma 5 miljonit dollarit - võite olla aastatuhandel 10 000 dollariga."
Kuid võite saada ka kalapüügist mööda ohustav lemming. "Nende turgude jälgimise vahendite korvidega - nii kaua kui turud jätkuvad - nad on head," ütleb Trout. "Seega on küsimus: mis juhtub, kui teil on piisavalt turukriisi ja need potid vähenevad? Kuidas robo-nõustajad hoiavad oma kliente pinnal või takistavad neil lööve oma raha eest käima? "
Scott Smith, maailma juhtivate varade haldamise ja levitamise analüüsi spetsialiseerunud uurimisfirma Cerulli Associates direktor, ütleb, et robo-nõustajad pole üldse valed, kuid võivad olla teie jaoks valed.
"Kui ootused on vastuolus, ei ole robo midagi valesti teinud - see investor ei oleks pidanud kõigepealt olema robotiga."
Siin on midagi, mida pidada roboti käivitamisel meeles.
Nad on erineva värvusega fidutsiaarid.
Käimas on arutelu selle üle, kas robo-nõustajad võivad tõepoolest tegutseda fiduciaries - st millised on nende juriidilised kohustused oma klientide huvides.
Ajalooliselt on finantsnõustamiseks olnud kaks erinevat standardit:
- Madalam standard, sobivus , mis võimaldab maakleritel (näiteks) müüa teile just teie vajadustele sobivat finantstooteid.
- Siis on fiduciary nõu , mis pakub kõrgemaid standardeid. Nõuanded sobivad mitte ainult, vaid ka teie huvides .
Väärtpaberite ja börsikomisjon tunnustab robo-nõustajaid fiduciaries, kuid ta nõuab ka neid läbipaistvust, kuidas nende algoritmid soovitavad portfellid. Ja see rõhutab, kui tähtis on nende küsimustike kaudu oma kliente tundma õppida.
Tarbijatena üritage "mõista kapuutsi all olevat investeerimisfilosoofiat või -metoodikat", ütleb Sylvia Kwan, naiste digitaalse investeerimisplatvormi Ellevest peamine investeerimisametnik. "Paljudel juhtudel võib automatiseeritud olla suurepärane strateegia, kuid kuna kõik robo-nõustajad käituvad algoritmiga, mida inimesed arendavad - algoritm peegeldab kindlat."
Nad kõik juhivad riski natuke teisiti.
Kas otsite osta auto järgmise viie aasta jooksul? Maja kümme? Või kas te mõtlete rohkem pikaajaliseks, pensionile jäämise ja teie laste haridusse?
Määratle oma eesmärgi ja ajajärgu, sest mida soovite oma raha abil saavutada ja millal peaks teie riskiprofiil konservatiivselt või agressiivselt määrama ja kuidas te vastate oma robo küsimustikule.
Enamik robo-nõustajaid võtab neid vajadusi arvesse ja püüab sind nõuda, et teie vajadustele vastavaid varade jaotamise otsuseid teha. Kuid kõik ei tee seda täpselt samamoodi. "Kui te oma kolledži jaoks säästke, anname teile soovituse - nimetame neid riskitaluvust pakkuvateks ansambliteks ja võite kummasse punkti kõrvale kerkida üles või alla," ütleb Nick Holeman, ühise turukorraldusega Betterment (mis algselt käivitas kui puhas robo-nõustaja, kuid on sellepärast lisanud inimestele oma pakkumisi). "Kui me soovitame 50% aktsiaid ja valite 55%, sest olete riskantsem, me lubame sulle. Kui hakkate palju kõrvale kalduma, nagu 80% -ni, pöördume tagasi veidi raskemaks: "Hei, tundub, et võtate liiga palju riske.
Kas oled kindel, et sa ikka tahad seda teha? "
Need ei ole ühesuurused lahendused.
Forell ütleb, et robo-nõustajate pakutavate varade piiratud hulk on üldiselt piisav selleks, et olla kindel, et te ei hoia kõiki oma mune robo-korvides. "Sa tahad levitada oma vara eri tüüpi investeeringute, mitte ainult robo-nõustajate valduses olevate aktsiate ja väärtpaberitega," ütleb ta. "Robo konsultantide mitmekesistamine ei ole väga võimas." Kuigi robo-nõustajad pakuvad suurt aktsiaturgu, on isegi tasakaalustamise ja maksukahjumite korvamise korral teil risk raha kaotada. Sellepärast soovite mitmekesistada oma tüüpi investeeringuid erinevate varaklasside kaupa, mis tähendab ka sinu raha sularaha, kinnisvara ja võib-olla toorainet.
Nad võivad lööve käia segaduse ajal, ilma et te seda ütleksite.
Eelmisel aastal peatas Betterment "Brexit" turu volatiilsusega kauplemise, et takistada klientidel oma raha eest impulsiivsete otsuste tegemisega - liikuv tegevjuht Jon Stein jätkas reklaami, et oli hea teha. Enamikul juhtudel on robosid iseseisvad sõidukid, mis võimaldavad teil ratta haarata, kui soovite juhtida seda erineval viisil. Sellise sammuga kasutas Betterment turvapatte, täielikult nende investoreid. "Kommunikatsioon oleks võinud olla selgem," ütleb Betterment pressiesindaja Arielle Sobel. "Me seisame selle taga - meie kliendid olid tõesti rahul sellega, mis juhtus."
Võibolla. Kuid pidage silmas, et erinevad teenusepakkujad käsitleksid neid olukordi erinevalt. Kui turgud lüüakse, saadavad mõni nõustaja - inimene või robo-pank - tavalised e-kirjad või kõned. Teised ei mõtle, et selline suhtlemine võib ebaõnnestuda, kui mõned kliendid ei ole närvilised. "Meie poolt võetud strateegia on reaktiivsem kui ennetav," selgitab Holeman. Näiteks kui näete näiteks Brexit'i sisselogimist, kuvatakse teade, kuid kui te ei logi sisse, siis te ei näe seda. "
Mõned kaalutlused on ka mitmete robo-nõustajate (sh parendusmeetmete) leevendamise võimalused. Kui turg langeb, paljud robo-nõustajad tasakaalustavad automaatselt oma portfelli ja kasutavad maksukahjumit. "Need strateegiad aitavad majanduslangustel teie kasuks oma portfelli parandada ... Kuid kahjuks pole võimalust kahjumit vältida," ütleb Holeman. Kui sellistes turuhäirete ajal tahate osaleda ja sisestada, siis ei pruugi robot teile õige vahend.
Neil võib olla piiratud nägemus teie finantspildist.
Ohu ilmnemise oht: kui hästi saab robo teada, et teie küsimustikus on teie riskitaluvust, määrab kindlaks, kuidas teie portfell personaliseeritaks. "Kui te läbite ja täidate viie küsimustiku küsimustiku, on vähem kindel, et see konto on kohandatud [teie individuaalsetele] soovidele ja vajadustele," ütleb Smith. "Peame eraldama finantsplaneeringut portfelli haldamisest. [Portfelli] haldamine on osa planeerimisest, kuid see on vaid üks osa. "
Sellepärast hakkavad paljud tööstusharu liidrid pakkuma klientidele terviklikke teenuseid. Näiteks Robo-nõustaja Wealthfront tutvustas Pathi, automatiseeritud finantsplaneerimise funktsiooni, mis võimaldab klientidel kaaluda järgmisi küsimusi:
Kas ma tahan, et keegi haldaks minu raha või tahaksin ka oma raha rääkida? Kas ma tahan investeeringute haldamise vahendit või ma tahan investeerimisjuhtimise vahendit ja finantsplaneerimise suhet?
Samal põhjusel tõstis Betterment inimeste nõu tagasi segule. "Samuti mõistsime, et raha on tundlik teema," ütleb Sobel. "Ja selleks, et usaldada kindlat, panete raha raha ... Usaldus on tihti inimest suhtlemisel."
Kui te ise ennast ei tea, ei saa ka roboti.
Tehes seda, mida soovite, võib saavutada ainult teadmisega, kes olete investorina. Et ennetavalt kontrollida, mida robo-nõustaja teie raha eest teeb, peate olema küsimustiku täitmisel peegeldav ja tõene. "Küsimustike läbimisel peavad inimesed tõepoolest mõtlema enda peale ja veenduma, et nad vastavad sellele, mida nad tunnevad - mitte seda, mida nad arvavad, et robo või firma tahab neid tunda."
See võib tunduda vastumeelsusena, kuid mõtlema küsimuste vastamisest emotsionaalselt, mitte loogiliselt. Näiteks kui turg langeb, võite mõista, et see on ostu võimalus, kuid kui mõtteid turule langevad, saab teie adrenaliini pumpamine (ja mitte heas korras), siis on see midagi, mida tuleb lahendada.