Investeerimine pensionile Robo-nõustajate kaudu

Kuidas veebipõhised investeerimisplatvormid teie jaoks toimivad

Paljudele investoritele võib pensionile jäämise portfelli loomine tunduda ülisuure ülesandega. Õnneks on investeerimisfondide ja börsil kaubeldavate fondide kasvanud üksikinvestoritele juurdepääs professionaalsetele investeeringute haldamisele. Pensionikanalite finantsnõustajad ja professionaalselt juhitavad kontod laiendavad investorite abistamiseks kasutatavate valikuvõimaluste valikut. Nüüd on uus komplekt, mis suudab fundamentaalselt muuta investeeringute maastikku - " robo-nõustajad ".

Kuid on mõningaid olulisi asju, mida peaksite teadma enne, kui teie kaasatud robo-nõustajad teie pensionile jäämise investeerimiskavadesse jäävad.

Termin robo-nõustajad viitab automatiseeritud investeerimisplatvormidele, mis kasutavad algoritme, mis sobivad investeeringutega, lähtudes teie mugavusest riski ja teie ajaperioodi jooksul. Neid platvorme nimetavad mitmesugused nimed nagu automatiseeritud investeerimisnõustajad, onlineinvesteeringuplatvormid või digitaalsed nõustamisplatvormid.

Investeerimisfondide veebipõhised platvormid või robo-nõustajad on automaatsed investeeringud, mis algselt käivitati 2008. aastal ja mida pakuti tarbijatele palju laiemalt alates 2010. aastast. Enamik robo-nõustajaid kasutavad börsil kaubeldavaid fonde (ETF-d) kui nende peamist investeerimistüüpi. Portfellid hõlmavad üldiselt varaklassi, nagu aktsiad ja võlakirjad. Paljud neist platvormidest kasutavad ka muid alternatiivseid varaklasse, nagu kinnisvara, loodusvarad ja toorained.

Hoolimata sellest, et need digitaalnõustaja platvormid haldavad vaid väikest osa kogu investeerimisvarast meie riigis, kasvavad nad kiiresti ja jäävad jätkuvalt osa pensionide planeerimise arutelust lähiaastatel. Hinnanguliselt saavad robo-nõustajad 2020. aastaks ligikaudu 2 triljonit dollarit.

Nagu iga uue investeeringu puhul, on tihti väga vajalik arutelu selle platvormi kaasamise eelistest ja miinust investeerimisplaanile pensionile jäämiseks.

Siin on mõned võrgupakkumiste platvormi kasutamise eelised ja puudused.

Plussid:

Lihtsustatud lähenemine, mis pakub hõlpsat juurdepääsetavust. Pole üllatav, et online-juurdepääsu hõlbustamine on online-investeerimisplatvormide peamine tunnusjoon. Tehnoloogilised teadlikud investorid naudivad võimalust seadistada ja rahastada kontot arvuti või nutitelefoni lihtsuse ja mugavuse kaudu. Konto andmed on hõlpsasti kättesaadavad 24/7 juurdepääsu ja jõudluse värskendused on saadaval nõudmisel. See ligipääsetavus laieneb konto seadistamiseks vajalikele minimaalsetele varadele ja robo-nõustajad on tuntud madalaimad minimaalsed investeeringud, et alustada. Mõnel robo-nõustajal ei ole nõutavat konto miinimummäära, mis vähendab potentsiaalsete investorite sisenemispunkti drastiliselt. Võrdluseks on paljudel registreeritud investeerimisnõustajatel (RIA-d) tavaliselt suuremad konto miinimumid, mis võivad olla 100 000 dollarit või rohkem. Kuid paljud robot-nõustaja kliendid eelistavad konto seadistamise protsessi automatiseerimist. Pärast seda, kui olete vastanud sissetulevatele küsimustele, mis on mõeldud teie riskitaluvuse hindamiseks ja investeeringute eesmärkide saavutamiseks, esitatakse investoritele soovituslikud portfelli eraldised, millel on võimalus värskendada eraldisi rohkem või vähem riskide võtmiseks.

Tõhus investeerimine. Mitmekesise investeerimisportfelli loomise protsess on robo-nõustajate jaoks märkimisväärne eelis. Konto seadistamisprotsess võtab tavaliselt minutid ja teadlikud investoreid oma mõtteviisiga tavaliselt hindavad tehingute hõlpsust. Tegelikult on paljud finantsnõustajad kasutusele võtnud automatiseeritud investeerimisplatvormide, et parandada nende portfellivalitsemise teenuste tõhusust.

Kiire mitmekesistamine. Automatiseeritud investeerimisplatvormi kasutamise üks olulisemaid eeliseid on võime investeerida mitmekülgsesse portfelli, mis põhineb tavaliselt kaasaegsel portfelliteooria uurimisel. Selline lähenemine keskendub teie üldisele jaotusele suuremate varaklasside, nagu aktsiad, võlakirjad ja kinnisvara.

Juurdepääs odavatele investeeringutele. Investeerimisplatvormid on tavaliselt traditsiooniliste varahaldusettevõtjate jaoks odavamad alternatiivid.

Roosnõustajad teevad tavaliselt sarnaste investeerimisteenuste jaoks madalamat üldkulusid, ilma et see peaks sisaldama telliste ja mördi asukohti ja vähem inimesi. Keskmine tasu on tavaliselt vahemikus 0,2 protsenti kuni 0,5 protsenti juhitud varast. Võrreldes tüüpilise AUM-i tasuga 1-1,5 protsenti, mida nõustavad finantsnõustajad, võivad madalamad maksed ajas kokku hoida märkimisväärselt kokkuhoidu.

Maksukahjumite koristamine. Paljud automatiseeritud investeerimisplatvormid pakuvad maksukontode jaoks maksukahjumit. See on protsess kapitalikasumi korvamiseks teise investeeringu müügi kaudu kahjumi tekitamiseks. Maksukahjumite kogumise protsess võib parandada maksutagastust. Kuid maksukahjumite korjamine ei pruugi tingimata aidata kõiki investoreid. Näiteks 15-protsendise maksuklassi investorid maksustatakse kapitali kasvutulu protsendimääraga 0 protsenti.

Erapooletu investeerimisnõustamine. Inimeste finantsnõustajatele kehtivad samad käitumuslikud eelarvamused, mis suudavad üksikinvestorite investeerimiskavasid kõrvale hoida. Seevastu on veebipõhised investeerimisplatvormid aidata vältida nõuandvate ettevõtete potentsiaali soovitada oma tooteid või lubada, et iseseisvad eelarvamused mõjutavad investeerimissoovitusi.

Miinuseid:

Enamikul robootsingutel pole isiklikku juhendamist. Kuigi mõned hübriidnõustajad pakuvad robo-nõustajat inimese komponendiga, ei anna enamik automatiseeritud investeerimisplatvormidele juurdepääsu sertifitseeritud finantsplaneerija spetsialistidele. Võtke arvesse, kas robo-nõustaja pakub juurdepääsu inimnõustajale telefoni-, e-posti, veebi- või videovestluste kaudu. Kui meie riigis on sellised madalad finantsalased teadmised, siis robo-nõustajad eeldavad, et nende klientidel on kindel rahaline elu-eesmärkide kogum.

Investeerimisnõustamine on ainult üks rahastamiskava komponent. Pensioniea ettevalmistamine on kõige tavalisem rahaline eesmärk ja peamine põhjus, miks inimesed investeerivad kõigepealt. Siiski, kui teil on muid rahalisi eesmärke, nagu lapse kolledži hariduse säästmine, võlgade tasumine või randmaja investeerimine, tuleb teie investeeringud struktureerida vastavalt nendele eesmärkidele erinevalt. Siiani ei ole robo-nõustajaid, kellel on võimalus täielikult hinnata, kas on hädavajalik säästa kriisiolukordi, maksta võlga või investeerida pikaajaliste eesmärkide saavutamiseks, nagu näiteks pensionile jäämine.

Automatiseerimine ei kõrvalda ebatäpset otsustusprotsessi. In-line investeerimisplatvormid võivad aidata inimestel luua automatiseeritud investeerimiskavasid, kuid nagu eespool mainitud, ei saa kunstliku luureteenuste asemel finantsplaneerimise juhiseid asendada. Käitumisharjumustega tegelevad finantseksperdid viitavad sageli sellele, et inimeste seisundi tõttu on meil raske järjekindlalt teha mõistlikke rahalisi otsuseid. Kuigi digitaalsete nõustamisplatvormide abil lihtsustatakse investeerimisprotsessi automatiseerimist, ei kõrvalda need robo-nõustajad võimalust, et teete oma investeeringutega emotsionaalse otsuse.

Paljudel digitaalsetel nõustamisplatvormidel puudub intuitiivne riskitaluvuse hinnang. Investori riskitaluvuse määramise protsess põhineb teaduslikel põhimõtetel ja teadustööl. Paljude jaoks on küsitavate küsimuste tüüp vaja vähemalt põhilist finantsteadmiste taset, et küsimusi õigesti seostada tegelike stsenaariumidega. Enamikes automatiseeritud investeerimisplatvormides kasutatakse riskianalüüsi ja eesmärkide hindamiseks lühikest online-küsimustikku. Siiski on investeerimisprotsessiga kaasnevad mitmed riskiomadused ja ükski riskimõõtmisvahend puudub, mis võib riski hindamisel nõuda 100-protsendilist täpsust. Sellisena nõustuvad paljud finantsplaneerijad ja investeerimisteenuste spetsialistid, et teie investorite riskitaluvuse täielikuks kajastamiseks on vaja põhjalikumat arutelu.

Neil ei ole pikaajalisi tulemusi. Kuna onlineinvesteeringuplatvormid on olnud vähem kui kümne aasta jooksul, on mõned investorid skeptilised nende pikaajalise võime suhtes ilmnevate turgude languste pärast, sest neid ei ole tõepoolest eksisteerinud äärmuslike turgude volatiilsuse perioodidel. Sellest olenemata on nende poolt loodud algoritme kasutatud portfelli jõudluse tagantjärele erinevatel turutingimustel. Kuid nagu vana sõnum ütleb, pole minevikus tulevaste tulemuste ennustaja.

Mitte kõik robo-nõustajad ei paku pensioniea juhiseid, mis toovad tulu väljaostu strateegiate kaudu. Pensionile jäämise säästmise peamine eesmärk on tegelikult nende vahendite kasutamine pensionile jäämisel. Kuigi robo-nõustajad on kõige populaarsemad Millennials ja Generation X kasvab huvi ka Baby Boomers samuti. Siiski, kui Boomers sisenevad turustusetapi, on oluline kasutada väljaarendamisstrateegiat, mis on nii tasuline kui ka sissetulekute maksimeerimine. Robo-nõustaja valimisel peavad pensionärid olema ettevaatlikud, sest mõned digitaalsed nõustamisfirmad pakuvad seda tüüpi juhiseid, teised aga ei tee seda.