Kas minu sissetulek mõjutab tavalisi krediidiskoori?
Teie sissetulek ei mõjuta otseselt teie krediidiskoori, kuid see mõjutab teie võimet saada heakskiitu. Laenude kinnitamine põhineb mitmetel teguritel, sealhulgas teie sissetulekul ja teie krediidiskooril, kuid need on eraldi mõistatused.
Krediidiskoorid
Krediidiskoored püüavad ennustada, kui tõenäoliselt olete laenu tagasi maksma, ja kasutavad seda ajaloolisi andmeid (oma laenukäitumise kohta). Krediidiskoori loomiseks läbib arvutiprogramm teie krediitkaartide aruandeid, mis otsivad sellist teavet nagu:
- Kui olete varem laenanud raha ja kui kaua olete laenanud
- Kui olete laenud kokku leppinud
- Kui olete oma laenudest makseid täitmata jätnud
- Kuidas kasutate praegu võlga ( kui palju te laenate ja milliseid võlgu te kasutate)
- Kui teie kohta on olemas ühtegi avalikku dokumenti (nt teie võlausaldaja vastu pankroti või kohtuotsus)
- Kui olete hiljuti taotlenud laene või on ülalnimetatud toiminguid oluliselt muudetud
Hindamispunktide kohta saate teavet krediidi büroodelt ja seda pakuvad enamasti laenuandjad, mille olete varem laenanud (või laenuandjad, keda te praegu laenate). Andmed pärinevad ka kogumisega tegelevatest asutustest ja avalike registrite andmebaasidest.
Sinu sissetulek
Lisaks teie krediidi vaatamisele soovivad laenuandjad teada saada oma sissetulekust. Nad küsivad seda enamiku laenutaotluste kohta ja mõnikord kasutatakse laenutaotluse tagasilükkamiseks õigustuseks ebapiisavat sissetulekut.
Laenuandjad - kuid mitte krediidiriski hindamise mudelid - kasutavad teie sissetuleku kohta teavet mitmel erineval viisil.
Võlg ja tulu suhe: laenuandjad tahavad teada, et saate endale lubada uute laenude tagasimaksmise. Mõnel juhul on seadusega nõutavad dokumendid teie tagasimaksmise võimaluse kohta. Üks viis, kuidas nad seda teevad, on võla ja sissetulekute suhte arvutamine. Suhe vaadeldakse teie igakuist sissetulekut võrreldes kõigi teie võlgnevustega - ja võimalike uute laenudega seotud maksetega. Üldiselt on teil korralik kujund, kui teie võla ja sissetulekute suhe on alla 28% kuni 31%.
Hindamismudelid: mõnedel laenuandjatel on oma laenude hindamiseks oma hinde mudeleid, kuid need mudelid erinevad krediidiskoorist. Teie sissetulek on üks nendest mudelitest kasutatavatest teguritest. Kuid need skoorid on kohandatud ja varieeruvad laenuandjalt laenuandjalt. Teie FICO krediidiskoor, mis on tavapärane skoor, mida sageli kasutatakse selliste laenude jaoks nagu kodus ja auto laenud, on ükskõik milline, kuhu lähed. Laenuandjad võivad taotleda rakenduse muud liiki teavet (või saada andmeid muul viisil), mis läheb nende hindamisrežiimidesse.
Nagu näete, on teie sissetulek oluline tegur laenude heakskiitmisel. Tehniliselt ei kuulu see tavapärase krediidiskoori hulka, kuid see ei pruugi tähendada, kas teie peamine mure on heaks kiidetud.
Pole piisavalt tulu?
Kui teil pole laenu heakskiitmiseks piisavalt sissetulekut, on teil mitu võimalust:
- Võlgma maksma, nii et need nõutavad minimaalsed maksed ei ole enam osa teie võlast sissetulekute suhtena
- Suurendage oma sissetulekut kas teenides rohkem või lisades oma taotlusele cosigneri (arvestatakse ka nende sissetulekut, kuid see on teie kaaslase jaoks riskantne)
- Tee suurem sissemakse, nii et teie nõutavad laenu maksed oleksid väiksemad