Õppige, kuidas TIAA traditsiooniline annuatsioon töötab

Enamikul inimestel, kes töötavad riiklikus haridussüsteemis, on nende tööandjapõhise plaani kaudu juurdepääs investeerimisvõimalustele TIAA-CREF. Paljud tulevastel pensionäridel, kellel on TIAA-CREF, kogevad segadust TIAA traditsioonilise annuiteedi valiku toimimise ja eelkõige selle kohta, kuidas see toimib, kui te lähete raha välja võtma. Selle segaduse lahendamiseks vaadake üle, kuidas akumuleerimisfaas võrreldes väljamaksefaasiga on.

AKUMULATSIOONIFAAS

TIAA traditsiooniline annuutmatus toimib teisiti, kui säästa raha (mida nimetatakse akumuleerimisfaasiks) kui see, kui läheb üle raha väljavõtmisele (väljamaksefaas).

Akumuleerimisfaasis on teie peamine tagatis ja teenite garanteeritud minimaalse intressimäära. Samuti on võimalik teenida täiendavaid intresse. Täiendavat intressi määrab TIAA usaldusisikute nõukogu igal aastal ning igal aastal alates 1948. aastast on TIAA tasunud tagatud minimaalse intressimäära ületamisel täiendavat intressi.

Tegelik kogutulu, mida teenite oma TIAA traditsioonilise annuatsioonis , sõltub sellest, millal teete sissemakseid, kuna vahendid on rühmitatud kokku, mida nad viitavad kui "vintages". Igal rahamassil võib olla erinev intressimäär ja iga viinamarjavirde intressimäär võib aja jooksul muutuda. TIAA-CREF's Retirement Investments & IRA intressikursside lehel saate teavet intressi krediteerimise protsessi kohta.

Raha väljaviimise piirangud: erinevalt paljudest muudest investeerimisvõimalustest tööandjaplaanides, kus saate internetis minna ja raha valida valikute vahel igal ajal, kui valite TIAA traditsioonilise annuutu, ei saa te lihtsalt raha üle kanda korraga.

Kiireim tempo, mida saate raha välja tõsta, on valida, mida nimetatakse ülekande väljamaksete annuiteeks, kus osa oma saldost kantakse igal aastal üle kümne aasta (mõned TIAA annuiteedid pakuvad erinevaid ülekandeperioode, kuid enamik neist on kümme aastat )

See tähendab, et kui valite TIAA traditsioonilise annuutmishüvitise, siis tahate mõista, kuidas see teie plaaniga sobib, kuna meeleheite muutmine pole nii lihtne.

Selliste ülekannete piirangud on TIAA edu jaoks olulised, kuna see võimaldab TIAA-l kontrollida kogu hallatavat raha, et nad saaksid pikaajaliseks investeerida ja täidaksid oma eesmärki tagada kõrge huvi taseme, samal ajal tagades ka printsipaali. Nüüd vaatame, mis juhtub siis, kui soovite oma TIAA traditsioonilise annuatsiooniga tulu võtta - seda nimetatakse väljamaksefaasiks.

PAYOUT PHASE

Väljamaksefaasi ajal on teil kolm peamist võimalust. See on koht, kus ma näen palju segadust. Teie valikud on:

  1. Traditsioonilise annuiteediga saadav tulu - see võimaldab teil TIAA traditsioonilise annuiteediga teenitud intresse välja võtta. Selle võimalusega on kohaldatav tagatud minimaalne intressimäär, mis määrab lepinguliselt tagatud minimaalse intressimäära, mida teenite. See valik ei nõua teilt lepingu lõpetamist - olete ainult teenitud intressi ära võtnud. Nagu akumuleerimisfaasis, võib seda minimaalset intressimäära täiendada ka täiendavate summadega, nagu on deklareeritud aasta-aastalt.
  1. Elukindlustuse garanteeritud väljamakse võimalused - see variant tagab garanteeritud tulu niikaua, kui te elate. Te valite annuiteedi tähtaja , nagu ainult elu, ühine üleelanud inimene või kindel kindel ajavahemik. Selle valiku korral peate taotlema annuiteedimäära, et näha, milline on teie igakuine sissetulek. Ärge kasutage väljamakse määra kindlaksmääramiseks ülaltoodud garanteeritud intressimäära. Intressimäär ja väljamakse määr ei ole ühesugused, ja paljud TIAA osalejad mõistavad seda valesti ja seega arvutavad valesti igakuist sissetulekut, mida nad võivad saada. Teie väljamakse määr on kohandatud arv, mis määrab teie vanus, pakkumise esitamise aeg ja valitud väljamakse tähtaeg. Teie väljamakse määr kasutab garanteeritud miinimumintressimäära valemil (teistsugune määr kui akumuleerimisfaasil), mis määrab teie väljamakse summa - kuid garanteeritud miinimumintress ei ole teie väljamakse määr - see on lihtsalt üks valemi komponendist. Iga-aastase hüvitise väljamakse korral sisaldab iga teie poolt saadud makse intresse ja osa oma põhisummat. Nagu akumuleerimisfaasis, on ka väljamaksefaasis täiendavaid summasid, mida võib maksta garanteeritud eluea sissetulekute eest. Need täiendavad summad tekivad juhul, kui ettevõttel on ülemäärased reservid. TIAA traditsioonilise annuutuande kokkuvõttes märgivad nad, et "oluline on märkida, et kui TIAA oleks tüüpiline aktsiaseltsi kindlustusselts, võiksid tarbetuid reservid kasutada pigem selle aktsionäride kui osalejate huvides." TIAA osalejate jaoks on õnneks täiendavad reservid neid kasutatakse. Lisaks valitud väljamaksete väljale saate valida sorteeritud meetodi, kus saate algselt vähem, kuid teie sissetulek suureneb igal aastal, või tavaline meetod, mis annab fikseeritud igakuise summa.
  1. Muutuva annuiteediga saadav tulu - see valik võimaldab igakuist sissetulekut, mis varieerub sõltuvalt alusinvesteerimisvõimaluste tulemuslikkusest. Selle valiku abil, nagu ülaltoodud 2. variandis, annete annuseerite oma lepingut ja valite oma annuiteedi tähtaja.

TIAA CREFi eluaegne pensioni sissetulekute brošüür teeb suurepärase töö kolme variandi koostamiseks ja lõpuks näitab see igast valikust kuusissetuleku kõrval näiteid. See on ainult näide ja see ei kajasta igakuist sissetulekut. Oma numbrite vaatamiseks peate taotlema isikupärastatud illustratsiooni. See illustratsioon näitab sulle erinevust lepingujärgse garanteeritud väljamakse vahel vastavalt eespool toodud teisele võimalusele ja võimalikku väljamakseid, sealhulgas täiendavaid summasid, mille võib igal aastal anda juhatus.

TIAA Online Retirement Planning Tool

TIAA pakub suurepärast online-pensioni planeerimise vahendit (peate selle kasutamiseks sisse logima), mis võimaldab teil modelleerida potentsiaalsed ülekanded TIAA traditsioonilise anueniumiga seotud võimalustele. Selle mudeli käivitamiseks tööriistas peate tegema võltsitud ülekande traditsioonilise annuatsiooniga. Mõned osalejad tunnevad muret selle üle, et see oli raha tegelikult ülekanne, kuid tööriista sees on see ainult modelleerimiseks - tegelikke ülekandeid ei toimu.

Oleme leidnud, et mitte kõik TIAA-CREFi klienditeeninduse pakkujad ei tunne kõiki sissetuleku ja levitamise võimalusi nüansse. Pidage meeles, et paljud klienditeeninduse uudised on ainult paar aastat koolist väljas. Teiselt poolt on teil aastatepikkune kogemus. Ole oma uurimistööga kannatlik ja hoolas ning saate oma valikuid täpselt hinnata ja modelleerida.

Kokkuvõte: kui soovite tagatud tulemust ja teil on juurdepääs TIAA traditsioonilisele annuutusele, on see suurepärane valik.