Kuidas liitintress muudab kontosid kasvuks
Mis on ühend huvi?
Ühendamine on protsess. Kui te tunnete lumepalliefekti, teate juba, kuidas midagi võib iseenesest tugineda.
Liitintress on intressi teenitud raha, mis oli varem teenitud intressina. See tsükkel suurendab huvi (ja kontode saldosid) kasvava kiirusega - mida mõnikord nimetatakse eksponentsiaalseks kasvuks.
Alustage lihtsate intresside kontseptsiooniga: raha paned ja pank maksab intressi teie hoiusele. Näiteks võite hoida $ 100 üheks aastaks 5% võrra ja teenida $ 5 intressi aasta jooksul.
Mis toimub järgmisel aastal? See on koht, kus lisandub. Te hakkate teenima intresse oma esialgsele hoiusummale ja teenite intressi just teie teenitud intresside kohta:
Sa teenid 5% oma 100 dollarilt (jälle)
Sa teenid 5 protsenti 5-protsendilisest sissetulekust, mille pank oma kontole hoiatas
See tähendab, et teenite rohkem kui 5 dollarit järgmisel aastal (kuna teie konto saldo on nüüd 105 dollarit, kuigi te pole hoiuseid teinud), nii et teie sissetulek kiireneb. Paljudes pankades, eriti online-pankades , lisandub huvi igapäevaselt ja lisatakse teie kontole kord kuus, nii et protsess liigub veelgi kiiremini.
Loomulikult, kui te raha laenate, siis töötab teid teie vastu. Te maksate intressi raha eest, mille olete laenanud, ja teie laenude jääk võib aja jooksul suureneda - isegi kui te ei laena enam raha.
Kasutage ühendi huvi ära
Kuidas saate veenduda, et liitmine toimib teie kasuks?
Salvestage varakult ja sageli: kui säästad, siis on aeg teie sõber.
See võtab aega, et hoogustuda, kuid see hoog ehitatakse ja lõpuks jõuab . Mõnel juhul ei tähenda varajane käivitamine seda, et teil on vaja salvestada nii palju kui keegi, kes ootab säästmise alustamist - isegi kui te lõpetate säästmise teatud ajahetkel, võib teie peamine algatus maksta dividende hiljem. Ole kannatlik, jätke oma raha üksi ja mõtle pikaajaliselt.
Kontrollige APY: võrrelda pangatoodete , näiteks hoiukontode ja CD-sid, vaadake aastakasvu (APY) . See arvestab liitmist ja annab tõese aastase määra. Õnneks on seda lihtne leida - pangad avaldavad APY-i tavaliselt, kuna see on kõrgem kui intressimäär. Proovige oma säästudele korralikke intressimäärasid, kuid pole tõenäoliselt väärtpaberi vahetamise jaoks väärtust 0,10 protsenti (kui teil pole eriti suurt konto saldot).
Võtta kiiresti tasuma võlad ja maksta lisatasu, kui saate . Krediitkaartide miinimumtasu maksmine teile kallilt maksab, sest intressikuludest vaevumärgatav intress (ja teie saldo võib tegelikult kasvada). Kui teil on õppelaene, vältige intressimaksete kapitaliseerimist - makske vähemalt intressid, kui need kogunevad, nii et pärast lõpetamist ei tekitaks teile vastik üllatus. Isegi kui te ei pea maksma, teete ise teene, vähendades oma elukestvaid intressikulusid.
Hoidke laenukoormust madalaks: lisaks oma igakuise makse mõjutamisele määrab teie laenude intressimäärad, kui kiiresti oma võlg kasvab (ja kui raske on seda tasuda). Kahepoolsed maksumäärad on raske vastu seista. Vaadake, kas on mõistlik võlgade konsolideerimine ja intressimäärade alandamine võlgade tasumisel.
Piirangud: liitmine võib aidata teil kasvatada oma raha, kuid see on lihtsalt maagiline. Liitkasutuse eeliseks peate tegelikult säästa raha, deponeerima selle kontole ja säästma raha. Selleks, et saavutada mõistlik kokkuhoid, peate seda tegema ikkagi - kuu pärast kuud ja aasta-aastalt. Kombineerimine ei saa teid tõsiselt tõstetud.
Mis teeb ühendi huvi võimas?
Kombineerimine toimub siis, kui intressi arvutatakse korduvalt.
Esimene üks või kaks tsüklit pole eriti muljetavaldavad, kuid asjad hakkavad hoogustuma pärast huvi lisamist uuesti ja uuesti.
Kui tihti: liitmise sagedus on oluline. Sagedamad arvutused (näiteks igapäevaselt) on dramaatilisemaid tulemusi. Säästukonto avamisel otsige kontosid, mis ühendavad seda iga päev. Nägite, et intressimakseid saate oma kontole lisada vaid kuus, kuid arvutusi saab siiski teha iga päev. Mõned kontod arvutavad intresse vaid kord kuus või aastas.
Kui kaua: liitmine on pikema ajaperioodi jooksul dramaatilisem. Jällegi on teil kontol suurem arv arvutusi või "krediiti", kui raha on üksi kasvanud.
Muud tegurid: intressimäär on ka teie konto saldo oluline tegur aja jooksul. Kõrgemad määrad tähendavad, et konto kasvab kiiremini. Kuid liitintresside puhul on võimalik kõrgemat määra ületada. Eriti pikema aja vältel võib liitumiskonto ja madalam nominaalne intressimäär olla lihtsamate arvutustega võrreldes suurem kui konto. Kas matemaatika peaks välja selgitama, kas see juhtub, ja kus on läbikukkumise punkt.
Väljamaksed ja hoiused võivad ka teie konto saldot mõjutada, kuid need on eraldiseisvad. Teie raha kasvatamine (või pidev lisamine oma kontole) on parim - kui te oma sissetuleku tühite, vähendate segunemise mõju.
Raha suurus ei mõjuta liitmist. Sõltumata sellest, kas alustad 100-dollarist või 1-miljonist dollarit, toimub liitmine sama moodi ja teie konto saldo kuvatakse samaks, kui näete aja jooksul kasvu. Loomulikult tundub, et sissetulek suureneb suurema sissemaksega, kuid teid ei karistata väikeste või konto pidamise eest eraldi. Parim on keskenduda oma tuleviku planeerimisel olevatele protsentidele ja ajaga - kui palju te teenite ja kui kaua? Dollarid on vaid teie määra ja ajakava tulemus.
Sagedased liitumised (igapäevaselt või igakuiselt) on kasulikud, kuid neid ei tohi numbritega segi ajada. Kui huvi lisandub iga päev, teenite endiselt rohkem või vähem sama APY-i. Näiteks 5% APY-i makstav konto ei maksa päevas 5 protsenti - iga päev saate 1/365 protsenti 5 protsenti. Siiski aitab sagedane liitmine raha kiiremini kasvatada.
Kuidas arvutada liitmõju
Kombineeritud intresside arvutamiseks on mitmeid viise, mis annavad teile ülevaate sellest, kuidas oma eesmärke saavutada ja mis aitavad teil realistlikke ootusi hoida. Iga kord, kui te arvutate, kasutage mõne "mis-kui" arvutamist kasutades erinevaid numbreid - vaadake, mis juhtuks, kui pääsete natuke rohkem või huvi veel paari aasta jooksul teenida.
Online kalkulaatorid on lihtsamad, sest nad teevad matemaatika teile ja võivad hõlpsasti luua graafikuid ja aasta-aastaseid tabeleid. Kuid paljud inimesed eelistavad neid (ja teevad nendega koostööd) rohkem numbreid.
Liitintresside valem on:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
Selle arvutuse kasutamiseks pange alltoodud muutujad sisse.
A: summa, mille lõpuks sa oled
P: teie esialgne deposiit, tuntud kui peamine
r: aastaintressimäär , kirjutatud kümnendformaadis
n: liitumisperioodide arv aastas (näiteks iga kuu 12 ja nädalas 52)
t: summa aeg (aastatel), et teie raha ühendab
Näide: teil on 1000 dollarit, teenides 5% kuus. Kui palju sa pead pärast 15 aastat?
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
A = 1000 (1,00417) ^ (180)
A = 1000 (2.11497)
A = 2113,70
Pärast 15 aastat on teil umbes 2 114 dollarit (teie lõplik arv võib ümardamise ja arvutustes kasutatava tarkvara tõttu varieeruda). Sellest summast on teie esimene sissemakse 1000 eurot ja ülejäänud 11 114 eurot on intressid.
Vaadake Google Docsis näidisarvutustabelit, mis näitab, kuidas see toimib, ja laadige koopia alla oma numbrite kasutamiseks.
Arvutustabelid saavad teie jaoks kogu arvutuse teha. Kui arvutate oma lõpliku tasakaalu pärast liitmist, kasutate üldiselt tulevaste väärtuste arvutamist. Selle funktsiooni pakuvad Microsoft Excel, Google'i arvutustabelid ja muud tooted, kuid peate natuke neid numbreid korrigeerima.
Kasutades ülaltoodud näidet, jätkame arvutamist Exceli tulevase väärtuse funktsiooniga:
= FV (kiirus, nper, pmt, pv, tüüp)
Võib olla kõige lihtsam sisestada oma muutujad eraldi rakkudesse ja seejärel viidata nendele rakkudele, nii et sa ei pea kohe ühte tulist saama. Näiteks võib Cell A1 olla "1000," Cell B1 võib näidata "15" ja nii edasi.
Arvutustabeli kasutamine liitintresside jaoks on keeruline, kuid mitte lihtsalt aastaid mõtlema. Igakuise liitmise korral on perioodiline intressimäär lihtsalt aastane määr jagatud 12-ga, kuna aasta jooksul on 12 kuud või "perioodid". Igapäevaseks liitumiseks kasutavad enamus organisatsioone 360 või 365 inimest.
= FV (kiirus, nper, pmt, pv, tüüp)
= FV ((. 05/12), (15 * 12),, 1000)
Pange tähele, et võite jätta välja pmd sektsiooni, mis oleks konto perioodiline lisamine (kui lisate raha kuus, võib see olla kasulik). Tüüpi ei kasutata antud juhul.
72. reegel on teine võimalus kiiresti teha liitintresside kohta hinnangud. See rusikareegel ütleb teile, mida ta vajab, et teie raha kahekordistada, vaadates teie teenitud määra ja selle ajavahemiku jooksul selle määra. Korrutage aastate arv intressimääraga - kui teil on 72, siis on teil tegurite kombinatsioon, mis kahekordistub teie raha täpselt.
Näide # 1: teil on 1000 dollarit, teenides kokku 5 protsenti APY. Kui kaua kulub kuni teie kontol on 2 000 dollarit?
Vastuse leidmiseks selgitage välja, kuidas 72-ni saada. 72 jagatuna 5-ga on 14,4, nii et teie raha kahekordistamiseks kulub 14,4 aastat.
Näide # 2: teil on praegu 1000 dollarit ja 20 aasta jooksul vajate 2 000 dollarit. Mis määra peate teenima, et oma raha kahekordistada?
Jällegi selgitage välja, mida te vajate, et saada 72-ni, kasutades teie andmeid (aastate arv). 72 jagatis 20 võrra 3,6, nii et peate oma eesmärgi saavutamiseks teenima 3,6 protsenti APY.