Mis tähendab laenu intresside kapitaliseerumist?
Üliõpilaslaenudega saate intressikulusid kasu tada selle asemel, et intressi maksta, kuna see tuleb tasuda. Kuna intressimaksud jäävad tasumata, lisatakse tasud teie laenujäägile. Selle tulemusena suureneb laenude bilanss aja jooksul ja lõpeb suurema laenusummaga.
Mingil hetkel peate need intressikulud tasuma. See juhtub kõrgemate igakuiste maksete või maksete näol, mis kestavad kauem, kui need oleksid muidu kestnud.
Raamatupidamises kapitaliseeritav intress on projekti intressi kogumaksumus. Intressikulude tasumise asemel arvestatakse intressikulusid pikaajalise vara soetusmaksumuse alusel ja amortiseeritakse aja jooksul.
Üliõpilaslaenudest intressi suurendamine
Mõne laenuga, näiteks üliõpilaslaenudega, võib teil olla võimalus ajutiselt oma laenu makseid jätta.
Näiteks unsubsidized Staffordi laenud lubavad teil makseid edasi lükata, kuni olete kooli lõpetanud. See on atraktiivne funktsioon, kuna see aitab kaasa teie rahavoogudele sel kuul, kuid see võib tulevikus kaasa tuua suuremaid kulusid ja karmimat rahavoogu.
Sõltumata sellest, kas teete makseid või mitte, on intressi veel laekunud (või tasu võetakse teie laenujäägilt).
Sa oled laenanud raha, nii et intressikulud järgivad loomulikult. Kui otsustate midagi mitte maksta, on teie laenu kogusumma koolituse lõpetamisel suurem kui tegelikult saadud ja kulutatud summa.
Pange tähele, et subsideeritud laenudega tasub föderaalvalitsus neid intressikulusid, nii et teie laenuintressid ei kapitaliseerita.
Kasvav tasakaal
Kapitaliseeritud intress muudab teie laenude saldo kasvuks. Selle tulemusena ei võta mitte ainult laenu, mida algselt laenuks kooli- ja elamiskuludeks, vaid ka intressikulu katteks. Sellepärast peate maksma intressi intressidest, mida teie laenuandja teilt tasu võttis.
Vastupidine segu: teie laenude bilanss suureneb kiiremini ja kiiremini, kui intressimäär, mida te laenate, kasvab jätkuvalt. Intressi maksmine intressimääraga on liitumistingimus, kuid see toimib teie laenuandja eelis - mitte sinu oma. Selle hüpoteeklaenude eelnev eelisjärjekorra eelis on negatiivne amortisatsioon .
Iga makse aitab: Isegi kui te pole kohustatud midagi tasuma, on kõige parem midagi tasuda. Näiteks tähtpäeva või edasilükkamise ajal ei pea te maksma tasuma. Kuid kõik, mida paned laenu suunas, vähendab intressi suurust. Teie laenuandja saab teavet selle kohta, kui palju intressi teie kontole makstakse iga kuu. Makske vähemalt nii palju, et te ei läheks sügavamale võlgade juurde . Nii toimides paneb teid paratamatult paratamatuks päevaks, kui peate hakkama saama suuremaid "amortiseerivaid" igakuiseid makseid, mis maksavad teie võlgnevuse alla.
Tagasimakse aeg
Üliõpilasena võite hoolt kandma, kas teie laenude bilanss tõuseb igal kuul. Kuid suurem laenude tasakaal mõjutab teid ka järgmistel aastatel - võib-olla ka järgnevatel aastatel. See tähendab ka seda, et maksate intressi kogu laenu eluea jooksul.
Laenu "maksumus", ignoreerides ühekordseid tasusid, on intress, mida maksate . Teisisõnu maksate tagasi, mida nad teile andsid, ja maksate veidi lisatasu. Teie kogukulu on põhjustanud:
- Laenusumma: mida suurem on teie laenujääk, seda rohkem intressi maksate.
- Intressimäär: mida kõrgem on intressimäär, seda kallim on laenata
- Tagasi maksmiseks kuluv aeg: kui te võtate kauem aega, on rohkem aega (kuusid ja aastaid), mille jooksul teie laenuandja tasub intressi.
Eriti föderaalse õppelaenu puhul ei pruugi teil intressimäära üle suurt kontrolli olla.
Kuid saate kontrollida laenatud summat ja vältida selle summa kasvu. Kuid kui sa intressi kasutate, on teie igakuised maksed (ja eluea intressikulud) suuremad. Kui palju suurem? FinAidil on kasuliku kalkulaator edasilükkamisnumbrite kasutamiseks.
Kui soovite, et asjad toimiksid ennast, võite oma laenu modelleerimiseks kasutada ka arvutustabelit (nt Excel või Google Sheets). Proovide edasilükkamisperioodi jaoks tehke makseid lihtsalt nullini.
Miks mitte maksta ekstra?
Pea meeles, et teie minimaalne nõutav makse on just see - miinimum, mis on vajalik teie krediidi- ja hilinenud maksete kahjude vältimiseks. Te võite alati maksta rohkem ja seda on sageli mõistlik teha. Väljamakse oma võlg aitab teil kulutada vähem huvi, kaotada võlg kiiremini ja saada tulevikus paremate tingimustega laene.