Asjad, mida peaksite teadma oma 401 (k) laenamisest

401 (k) laenudel on nende eelised ja puudused

Paljud tööandjad lubavad oma töötajatel laenata raha oma 401 (k) plaanidest laenu 401 (k) all. Nendest 401 (k) osalejatest, kelle plaan pakub laenuvõimalust, on hinnanguliselt vaid umbes 20% laenu mis tahes ajahetkel. Kuigi paljudel on idee ise laenata finants- või pangandusasutuse laenust, ei võta 401 (k) laen välja laenu välja nii lihtsaks kui see võib tunduda.

Tähtis 401 (k) Laenu faktid

Kuigi paljud 401 (k) plaanid pakuvad laene, ei paku valikuvõimalus seda, et peaksite kasutama esimest võimalust. Enamikul juhtudel ei ole teie 401 (k) puhul laenu võtmine parimal võimalikul lahendust ning paljud on seda "viimase võimalusena" märgistanud. Kuid nagu paljudel finantsotsustel, on mõningaid põhjusi, miks on laenude tegemist 401 (k) laenist mõistlik.

Kui kaalute laenu 401 (k), veenduge, et teate reegleid ja mõista 401 (k) laenu suhtelisi eeliseid ja puudusi enne, kui logite punktiirjoonega. Enne alustamist on siin üheksa asja 401 (k) laenu kohta (hea, halb ja neutraalne).

1. 401 (k) Laenudel on laenupiirid

Üldiselt võite laenata vaid 50 000 dollarit või poole oma pensionikava saldost. Laenu heakskiitmiseks peate tavaliselt nõustuma, et hakkate laenu tagasi maksma kohe, kui teie järgmine maksetähtaeg.

Kõige sagedamini tehakse seda automaatse mahaarvamise lihtsa protsessi abil.

2. 401 (k) Laenudel on pikkusepiirangud

Kui te ei kasuta koduse omandamiseks raha, peate laenu maksma viie aasta jooksul või vähem. Kui laenute raha, et saaksite elukohta osta, võib laenu pikkus olla oluliselt pikem, kuid kindlasti märkige lõpetamise risk allpool.

3. 401 (k) Laenud ei nõua krediidikontrolli

Kui te taotlete laenu 401 (k), siis ei tehta krediidikontrolli, kuna te pole tegelikult raha laenanud. Selle asemel ajutiselt kasutate oma vanaduspensionifonde . Kuna ükski ettevõte ei loovuta sind raha, ei ole vaja oma krediiti kontrollida. Aga see ei tähenda, et te ei maksaks intressi.

4. 401 (k) Laenud on konkurentsivõimelise intressimääraga

Sõltumata teie krediidiskoorist , maksate 401 (k) -le konkurentsivõimelise intressimäära . See määr on tihti peamise määra naabruses, mis on kooskõlas tavapäraste tarbimislaenudega. Parem on, et maksate tagasi laenu põhiosa ja intressid ennast, mitte pangale või muule finantsasutusele. Iga laenu tagasimaksmise summa ulatub teie 401 (k) kontole.

5. 401 (k) Laenud on madalad või taotluste tasud puuduvad

Kuna 401 (k) laen ei ole tõeline laen, on taotluse esitamise lõiv tavaliselt minimaalne. Kuid kui teie plaanil on algatamislõiv, läheb see tavaliselt plaani administraatorile ja mitte tagasi oma kontole. Paljud plaanivad laenu ja väljastamise tasu kuni 75 dollarit laenu kohta. See tähendab, et kui te laenate 1000 dollarit, võite kohe kaotada 7,5%. Seega on tähtis pöörata tähelepanu laenu kogumaksumusele, kui on olemas algatamis- või taotluse tasud.

6. 401 (k) Laenude tagajärjel kaotatud investeeringute kasv

Teie laenatud 401 (k) raha ei investeerita teie pensionile terveks ajaks, kui raha on teie 401 (k) kava täitmata. Seetõttu loobute kõikidest laenatud vahenditest kogu potentsiaalse investeeringutulu 401 (k) laenu kestuse jooksul. Kuid võib-olla kõige mõjukamalt, võite kaotada hüvitised liitintressidest. Nii et pidage meeles, et kui te oma laenu 401 (k) laenate, võtate te oma tulevase enese eest laenu ja isegi siis, kui maksate põhiosa ja intresse tagasi, ei kao tõenäoliselt teie pensionile jäämisega tõenäoliselt isegi investeeringute kaotamise mõttes .

7. 401 (k) Laenud makstakse välja pärast makse

Erinevalt algse 401 (k) sissemaksetest, mis olid tõenäoliselt maksuvabalt mahaarvatavad, siis, kui maksate 401 (k) laenu tagasi, teete seda ka pärast maksustamist (või järelmaksu) dollarit .

Sellest tulenevalt vähendab laenu tagasimaksmine 100 dollari võrra teie tasu 100 eurot. Veelgi hullem, kui võtate raha välja oma pensioniskeemi 401 (k) plaanist, maksate sama raha uuesti maksu.

8. 401 (k) Laenutingimused sõltuvad tööhõivest

401 (k) laenude puhul on tõeline risk, mida paljud ei tea, mis on töö lõpetamise oht. Põhjuseks, et lõpetamine kujutab endast sellist ohtu, on see, et 401 (k) laenutingimused on üldjuhul seotud teie tööandjaga tööandja staatusega. Olenemata põhjusest, kui te lõpetate oma praeguse tööandjaga töötamise, tuleb kogu laenu järelejäänud saldo tasuda maksude esitamise tähtpäeval (kaasa arvatud laiendused). Varasema seaduse kohaselt tuli 401 (k) laenude tagasimaksmine toimuda 60 päeva jooksul pärast töölt lahkumist. Kuigi kui te ei suuda selle kiire aja jooksul laenujäägi tagasi maksta, loetakse kogu summa, mida te ei saa maksta, levitamiseks, mille suhtes kehtib märkimisväärne föderaalse tulumaksu, riigi tulumaks ja varajane jaotamine karistused .

9. 401 (k) Laenud on ikkagi üldiselt paremad kui levitamine

Kuigi 401 (k) laenul on mõningaid eeliseid, tuleks selle märkimisväärseid negatiivseid tagajärgi vältida, välja arvatud tõelise finantskriisi korral. Enamik finantsplaneerijaid soovitab inimestel tegutseda nii, nagu oleksid nende vanaduspensionifondid piiratud. Alati on parem ette valmistada rahaliste hädaolukordadeks erakorraliste vahendite või nõuetekohase kindlustusega. Siiski, kui teie ainus muu rahaallikas tõelises hädaolukorras on teie 401 (k) raha otsene jaotamine, on eelistatuks 401 (k) laen. Selle põhjuseks on asjaolu, et kui teid laenu elutsükli jooksul ei lõpetata, saate vältida tulumaksu maksmist ja trahve, mida te levitate. Pidage meeles, et 401 (k) laenuvõimaluse mugavusel on kaalutlustel mõningaid tagajärgi.